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關(guān)入養(yǎng)老金

提問: 風(fēng)在清唱 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-萊丹

現(xiàn)實(shí)總是太骨感,活到200歲這種白日夢還是別做了。

期待總要有嘛,幾十年后,說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢???200歲時(shí)沒啥可能,或許105歲值得期待下呢???

好吧,回歸正題,我們看看問題核心,200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的,但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:“保終身”到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中是怎么界定的呢?

計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額,需要先清楚終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是,只要活到了105歲,無論我們是否死亡,在保險(xiǎn)的定義里面,我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等105歲到了,有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金,有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的,比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金贈(zèng)送給你,對(duì)你的長壽表示祝福,而后和你說終止終身保險(xiǎn)合同,不好的產(chǎn)品,就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù),將自己的壽命延長到了200歲怎么辦?

需要重點(diǎn)指出的是,目前,中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡,這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān),平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高,在這種情形之下,生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果有一天,人類真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此,就保險(xiǎn)公司來說,保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi),如果你超過了生命表認(rèn)定的上限,保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

(在這里要提醒大家,年紀(jì)到了105歲的時(shí)候,要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取,200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢,那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。)

但對(duì)于國家而言,國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候,又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐說要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢?

原因其實(shí)很明了,商業(yè)保險(xiǎn)要么無法對(duì)沖掉通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走(比如年金險(xiǎn))。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹,由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì):收這邊年輕人的錢,發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,綜合來看,領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響,呈正比關(guān)系。

并且我們還能了解到一種情況,上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián),而社會(huì)月平均工資又受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了:養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%,并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?

方法就是:在你退休之前要盡可能多的交,時(shí)間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會(huì)以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受,一旦這樣,我們就會(huì)利益最大化,用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到,也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”

那么,我們在設(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候,就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "關(guān)入養(yǎng)老金"的圖文回答,望采納!

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