每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，其實該討論的其實是問題的核心內容：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，然后再把終止終身保險合同告訴你，質量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

值得一提的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你非要堅持到200歲再去領取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要提醒大家，年紀到了105歲的時候，要趕快去保險公司領取，200歲的時候再想起來領，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家想要做的是能保證我們能領取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

道理其實很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險對通貨膨脹有幫助，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領到的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。

如若真的能領到，也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "去世領取養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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