鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，引來特別多朋友進(jìn)行研究。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，得到的利益咋樣！

由于很多人對于保險不太懂，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進(jìn)行選擇，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

不明白該要什么樣的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，從保障圖中可得，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，如若前文所述基礎(chǔ)變大，最后到手的年金會變多，其增退形勢是隨著基數(shù)變化而變化的！

3、有投保人豁免保障

年金險中有投保人豁免保障的險種之一是鑫享人生年金險（分紅型），這樣設(shè)置的話會對目標(biāo)客戶的需求十分友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，后續(xù)的保費就可以不用交，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費的情況。

舉個例子：

30歲的小王給妻子小紅投保了一份保險，產(chǎn)品名稱是鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費每年交10萬。

如果小王身故/高殘是其35歲因為意外發(fā)生的話，未交5年的保費可以退免交，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅可以領(lǐng)，那么年金險的收益也不會少！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

不能保證一定會有紅利進(jìn)行分配，分紅保險經(jīng)營情況好壞直接決定了分紅是否分配

最后這樣認(rèn)為也可以，不能明確到底有沒有分紅；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。如條款所示，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

綜合各方因素結(jié)果是，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是洗洗睡吧~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設(shè)置成：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

倘若被保人80周歲后身故，居然沒有身故保險金領(lǐng)?。≌娴氖翘饬?！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，保額160的賠付是更好的設(shè)置，

對三四十歲的人群而言，身上的家庭責(zé)任較大，例如經(jīng)濟(jì)責(zé)任，身故賠付金肯定是越高越高。

如果一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，無疑會讓整個家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對這方面的考慮稍顯欠缺，沒有替消費者考慮周到！一定要接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為對于篇幅有限制，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），連交5年，每年大概交10萬保費，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王80歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

長壽保險金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時候，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，但是實際的收益卻不容樂觀。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

對收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險是假的嗎"的圖文回答，望采納！

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