鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，保險憑靠著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，吸引了不少朋友的關(guān)注。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

下面就幫助大家探究一番這產(chǎn)品，看下該產(chǎn)品的好壞之處，收益又如何！

鑒于對于保險知識，有的人掌握的還不是很多，開始之前，你們可以先來瞧瞧以下的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

大家先來瞧瞧產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不再贅述了~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

什么是躉交？就是一次交清全部保費，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還是不懂怎么選擇適合的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點確實很不錯！從保障圖中可得，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎(chǔ)，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，那能領(lǐng)取到手的年金無疑也是會跟著變多的！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金險(分紅型）規(guī)定條件的，投保人即可豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

什么是投保人豁免？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后的一些保費便可免除繳納，但是合同還是存在，并受保護的，

其目的是為了預(yù)防投保人身故/高殘之后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

比如說：

在小王30歲時給予他的妻子一份鑫享人生年金險(分紅型)，假設(shè)每年交10萬保費，那么需要交10年。

如果小王身故/高殘是其35歲因為意外發(fā)生的話，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同持續(xù)有效，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說的是，大家伙還是不太穩(wěn)重~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

第一點，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也可以認(rèn)為是，有可能有，也有可能沒有；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款所示，只有拿到紅利通知書時，才會看到當(dāng)年的紅利分配額。

結(jié)合上述所述，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要白日做夢了~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中的身故保險金部分規(guī)定如下：

在80周歲前，如果已交保費比現(xiàn)金價值大，那么就取已交保費；

假使被保人80周歲后喪命了，干脆取消了身故保險金！怎么這么小氣！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設(shè)置上120%賠付并不是什么特別之處，更加好的保險能夠賠付160%保額。

如果目標(biāo)是三四十歲的人，自己身上肩負(fù)的家庭經(jīng)濟責(zé)任比較大，就這些而言，肯定會選擇一些身故賠付金很高的年金險。

想象一下一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故的情形，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有做到站在消費者的角度考慮問題！需要接受朋友們的批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為對于篇幅有限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越往上漲，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

若小王已經(jīng)30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每一年要繳的保費是10萬，繳費5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：從投保那天算起到59周歲，年年都可以領(lǐng)取10%的基本保額，就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費這一項，會在小王80歲時落實，總金額為50萬元。

長壽保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)看起來好像領(lǐng)取年金的方式多樣化，實際能看到的收益，也不算特別好。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內(nèi)部收益率也不過是2.59%！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

當(dāng)前大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR一般都會超過3%，比照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確實優(yōu)勢不大。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學(xué)姐勸大家要再三思考后再投保。

追求高收益的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生選5年的還是3年的好"的圖文回答，望采納！

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