中國人壽發(fā)布了一款年金險產(chǎn)品——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友都十分看好這一點！

學(xué)姐的表弟當(dāng)時就看中了這款年金險，投保這一款年金險，現(xiàn)在真的是后悔都沒辦法。

確實，年金險作為一款具有理財功能的險種，藏在背后的圈套有點多！

下面就讓學(xué)姐為大家解開這款年金險的謎題吧~

學(xué)姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要先來閱讀一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐根據(jù)條款，整理了一份簡潔的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

從保障圖中會知道，國壽鑫如意年金保險(白金版)在年金給付方式上真的有非常多種，不僅有生存保險金，還有年金和滿期金。

并且投保門檻也相對來說比較低，最高可以讓70周歲人群有機會投保，對中老年人也很友好。

不過，學(xué)姐有認(rèn)真研究了一下，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而扒出好多做的比較差勁的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限僅有年交可選，不能選擇躉交這一方式。

躉交，就是一次交清全部保費，其實這種交費方式很有局限性，僅針對于收入高，但是收入水平不可以維持常態(tài)的人群選擇。

年交，就是按年度繳付保費的意思，直至保費交清為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

要是這兩種繳費方式都有的話，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇了，這樣一來對投保人來說挺友好。

在這個方面，國壽鑫如意年金保險(白金版)還有些不足的！

由此可知，繳費年限還是需要根據(jù)自己的情況選擇而不是隨意選擇的，對繳費年限沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的，不知道該選擇什么的？下面這篇文章大家可以去參考一下：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠附帶萬能賬戶的，本身值得夸贊的一點。

然而大家如果仔細(xì)地來琢磨這一點的話，這兩個萬能賬戶給大家所提供的基準(zhǔn)利率居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

到底怎樣才是萬能賬戶呢？

主要是指投保人如果沒有領(lǐng)取年金的想法，年金會進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率基本都在3%左右，與其他產(chǎn)品有了對比之后，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶是真的有點上不了臺面。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只選擇大的進(jìn)行賠償（已交保費和現(xiàn)金價值）取大。

對于一些年金險是一樣的，身故金的給付是更加給力了：可賠付120%/140%/160%保額。

這對于那些三四十歲最為奮斗的家庭經(jīng)濟(jì)來說，身故賠付金越是高對他們就是越友善的。

要是發(fā)生了意外殘疾或是死亡，整個家庭經(jīng)濟(jì)可能就中段，這讓整個家庭癱瘓了，更為嚴(yán)重的就是家庭當(dāng)真基本的生活都沒有辦法在繼續(xù)。

因此，賠付的身故金要賠付的越高，就能提供給家庭更好的保障，在維持基礎(chǔ)的生活方面不成問題。

而鑫如意年金保險(白金版)就缺少了這方面的思考，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

除了以上說的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些我們不知道的缺陷，詳細(xì)的內(nèi)容整理在這篇文章里了，感興趣的朋友戳：

討論完保障內(nèi)容，大家還是最關(guān)注這款產(chǎn)品的實際收益情況好不好，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

在演算收益前，學(xué)姐就先給大家普及一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的內(nèi)容：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入的錢和資金流出的錢是相同的、甚至要求折現(xiàn)率是凈現(xiàn)值等于零的時候的。年金險給大家提供的利益能夠有多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，還要注重它的內(nèi)部收益率IRR。

說的簡單點，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，表示這款年金險的收益率更高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)的優(yōu)勢在哪里！

如果小王在30歲投保了該產(chǎn)品，每年上繳10萬保費，總共交5年，并將領(lǐng)取年金的年齡選定為50歲，基本保額提供了10130元。

生存保險金：入手保險后就能拿到10000元，小王在30周歲到50周歲的時候，每年都可以領(lǐng)取到10130元的基本保額。

年金：那么51歲的時候， 會給付110%的基本保額，就是11143元，52歲到80歲的時候，賠付10%的基本保額再上上年年金。

滿期金：在小王80歲的時候 ，一次性的把保費給全部交齊全，即就是50萬元。

這種圖可以告訴我們，小王60歲時，這款年金險的內(nèi)部收益率還是負(fù)值，也就是說，在小王60歲的時候 收益已經(jīng)是還沒有的！

小王年齡有了70歲，內(nèi)部收益率IRR才只有1.04%，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

為什么會出現(xiàn)這樣的情況呢？這是因為小王在保障期滿時，就一次性把已交的保費給結(jié)清了，這才讓內(nèi)部收益率飆升了。

也就是說，選購了這款年金險，如果在短期想要得到更高的內(nèi)部收益并不是很可靠，想要高收益必須領(lǐng)取至保障期滿，真心覺得這個非常坑！

三、學(xué)姐總結(jié)

總而言之，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容還是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益并樂觀，投保前要認(rèn)真考慮一下！

畢竟市面上大多數(shù)年金險做的都不賴，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家整理出來了，想接著了解的朋友不妨看看：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險與保險"的圖文回答，望采納！

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