現實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現全民超長待機了呢？？？200歲時沒啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

接著需要看清問題本質，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，只有問題的核心內容其實才是主要的，才是值得我們討論的：該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”？

計算養(yǎng)老金的領用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看，問題的答案學姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

中國內地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們事實上是不是死了，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，相對好一些的產品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，之后再告訴你終身保險合同已終止，劣質的產品，直接通知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學姐想說的是，目前中國內地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平決定，當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

所以我要提醒大家，年紀達到105歲趕緊去保險公司領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是對于國家來講經濟收益也是不用考慮的，在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

道理其實很簡單，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，每月領取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數額和年限決定你退休后領到的數額，交越多可以領越多。

而且我們還能發(fā)現，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會月平均工資又受到社會經濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：購買養(yǎng)老金，不僅沒有風險，而且收益率能達到10%。

最開始提到的問題，領養(yǎng)老金多的辦法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當地的經濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能更好的評估保險的性價比了。

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