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想領(lǐng)養(yǎng)老金了

提問: 心動枯骨 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-西蒙

雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢???偶爾期待一下105歲還是可以的吧???

進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,其實(shí)該討論的其實(shí)是問題的核心內(nèi)容:該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”?

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義,養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

跟著學(xué)姐,一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義,中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲,而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲,不管我們事實(shí)上是不是死了,在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

要是到了105歲這天,買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利,社會養(yǎng)老險有好好交的,可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話,比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你,對你的長壽表示祝福,之后再告訴你終身保險合同已終止,不好的產(chǎn)品,就會單方面直接告知合同終止。

如果人類壽命因?yàn)榭萍即蟊?,延長到200歲怎么辦?

更需要我們關(guān)注的是,目前中國內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身,就是前面所說的105歲,。

生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān),平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高,終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會提高。

如果10年后真的人均活到200歲,那也問題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象,站在保險公司的立場,保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險,別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你,只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

(在這里要格外說一句,到了105歲趕快領(lǐng)取吧,200歲的時候再想起來領(lǐng),那筆保費(fèi)保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。)

但對于國家而言,國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益在國家的層面,只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金,直到去世的時候,這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險保額或者是終身保壽險呢?

原因其實(shí)特別好理解,要么就是沒辦法抵御通貨膨脹(比如終身壽險),要么被通貨膨脹追著跑(比如年金險)。

對于通貨膨脹,只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用,現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì):一邊收年輕人的錢,一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣將過去三十年因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的,也就是說,養(yǎng)老金交的越多、越久,退休后領(lǐng)到的就越多。

不僅僅如此,還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律,養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的,而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了:購買養(yǎng)老金,不僅沒有風(fēng)險,而且收益率能達(dá)到10%。

回到最開始的問題,如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

做法就是:趁著沒有退休,盡可能的多交保險,時間越長越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金,一旦這樣,我們就會利益最大化,用最低的“成本”換取最高的“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到,也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”

如此一來,通過靈活的配置保險方案,就能對保險方案的性價比進(jìn)行更好的評估。

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以上就是我對 "想領(lǐng)養(yǎng)老金了"的圖文回答,望采納!

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