泰康人壽前些日子設(shè)計(jì)了一款年金險(xiǎn)——鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，引來特別多朋友進(jìn)行研究。

那么這款年金險(xiǎn)真的有說的那么好嗎？

接下來給大家搞個(gè)產(chǎn)品的分析，看看這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足，在獲益上，又是咋樣！

由于關(guān)于保險(xiǎn)，還存在小伙伴不太明白，那么可以先閱讀下這知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種。

除去這些，還設(shè)置了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，繳費(fèi)期限可以選擇躉交或者年交。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

利用這種辦法，能夠讓投保人去自主的選擇適合自己的繳費(fèi)期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？那就看看保險(xiǎn)專家的說法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會(huì)遞增的，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯(cuò)！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金的給付金額隨著60 周歲以后的基礎(chǔ)保額的增加而增加，如若前文所述基礎(chǔ)變大，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的，有機(jī)會(huì)享受豁免保障，這種方式的設(shè)置對(duì)客戶來講十分有益！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，鑒于此便可免除繳納保費(fèi)但是合同繼續(xù)有效。

其實(shí)目的就在于預(yù)防投保人身故/高殘后，假設(shè)被保人沒有收入，那么就會(huì)出現(xiàn)無力繳付保費(fèi)的情況。

比如說：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，假設(shè)每年交10萬保費(fèi)，那么需要交10年。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同依然是有效的，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時(shí)領(lǐng)取一部分的年金，直至小紅99周歲那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險(xiǎn)的收益也可定特別高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅可以有多少，都是白紙黑字在合同上寫清楚的，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐會(huì)給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

首先，不保證一定會(huì)產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

也可以認(rèn)為是，紅利分配是無法保證的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。按照規(guī)則來說，就只有拿到紅利通知書，當(dāng)時(shí)的紅利分配額才能顯示出來。

綜合各方因素結(jié)果是，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是早點(diǎn)睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中包含的身故保險(xiǎn)金如下文所示：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，好家伙，身故保險(xiǎn)金直接為零！未免也太小氣了！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，現(xiàn)如今更好年金險(xiǎn)可能賠付會(huì)高達(dá)160%的保額。

對(duì)三四十歲的人群而言，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，因此，身故賠付金肯定是越高越好。

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)席卷整個(gè)家庭：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)這方面的考慮稍顯欠缺，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！應(yīng)該虛心接受批評(píng)！！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因?yàn)閷?duì)于篇幅有限制，學(xué)姐想讓大家學(xué)習(xí)的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，年金險(xiǎn)的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR表現(xiàn)越好，那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)越高。

學(xué)姐來給大家舉例一下，給大家演算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）這個(gè)保險(xiǎn)，每年繳納10萬保費(fèi)，繳納5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時(shí)，按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險(xiǎn)金：小王每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，但是只有在81-99周歲的時(shí)候，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個(gè)比較優(yōu)異的成績。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達(dá)到1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)如今大部分年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都比3%來的高，相對(duì)而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的優(yōu)勢(shì)很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

比較重要的是，這款年金險(xiǎn)在收益上不是很優(yōu)秀，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

對(duì)收益方面有所追求的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險(xiǎn)的榜單，馬上點(diǎn)擊：

以上就是我對(duì) "鑫享人生保障范圍"的圖文回答，望采納！

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