我給你解釋一下萬(wàn)能保險(xiǎn)是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的萬(wàn)能保險(xiǎn)為例為你解釋。一來(lái)平安的萬(wàn)能據(jù)統(tǒng)計(jì)是利息最高的，二來(lái)我原來(lái)有一個(gè)朋友在平安賣(mài)過(guò)這款保險(xiǎn)，我看過(guò)他的條款，所以比較清楚。不過(guò)大同小異了。都差不多。 　　現(xiàn)在我以平安保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)為例給大家介紹，因?yàn)槠桨驳膯T工和口水比較多，我來(lái)領(lǐng)教。 　　業(yè)務(wù)員通常這樣介紹平安保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)。 　　1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。 　　2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以現(xiàn)金價(jià)值的方式給您計(jì)息，我們的利息比銀行的高。 　　3、假設(shè)我20歲，那么您的保障將會(huì)達(dá)到15萬(wàn)，包括死亡及大病。 　　4、現(xiàn)金價(jià)值部分可以隨時(shí)領(lǐng)取，那錢(qián)本來(lái)就是您的呀，不過(guò)一年只能免費(fèi)領(lǐng)兩次，第三次就收手續(xù)費(fèi)。 　　以上說(shuō)的應(yīng)該沒(méi)錯(cuò)吧，我想不應(yīng)該有不贊同的，即使有補(bǔ)充，也是微不足道的小地方了，應(yīng)該我說(shuō)的沒(méi)有原則性錯(cuò)誤。 　　現(xiàn)在揭秘萬(wàn)能險(xiǎn)的黑暗之處。 　　第一、什么是保障成本，什么是現(xiàn)金價(jià)值，為什么要與傳統(tǒng)險(xiǎn)分開(kāi)，引入現(xiàn)金價(jià)值概念？ 　　保障成本：6000元中你用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的部分。 　　現(xiàn)金價(jià)值：6000元-保障成本，剩余的部分。 　　為什么與傳統(tǒng)險(xiǎn)分開(kāi)，引入現(xiàn)金價(jià)值概念，就是騙呀。 　　舉例：傳統(tǒng)險(xiǎn)，比如我交給保險(xiǎn)公司5000塊，保我死亡，10萬(wàn)，反正我在保期內(nèi)正常死亡，你就要賠付我10萬(wàn)元錢(qián)，即使有爭(zhēng)議，也是手續(xù)或條款問(wèn)題。 　　萬(wàn)能險(xiǎn)，比如我交給保險(xiǎn)公司6000塊，保我死亡，10萬(wàn)，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險(xiǎn)公司依然只賠我10萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值是不退的。 　　傳統(tǒng)險(xiǎn)，我交5000保10W死亡，我不管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效果如何，反正我死亡你就要給我10萬(wàn)塊，你不能再收我的錢(qián)了。 　　萬(wàn)能險(xiǎn)，我交6000保10W死亡，說(shuō)是保障成本只有3000塊，但如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效果不好，他就可以無(wú)限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費(fèi)都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）?，F(xiàn)在當(dāng)然沒(méi)有這種情況，但不是說(shuō)以后也不可能有。一旦時(shí)間價(jià)值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。 　　第二，現(xiàn)金價(jià)值可以隨時(shí)取嗎？ 　　可以，但是影響你的保額。 　　例如：你保單中的現(xiàn)金價(jià)值為6W元，保額為10W元?，F(xiàn)在你想取出5W（不能都取，因?yàn)樗勰惚Ｕ铣杀镜?，而且是每日扣取且扣取額度沒(méi)有上限，一旦沒(méi)的扣了，你的保險(xiǎn)也就作廢了）。那么當(dāng)你取出5W時(shí)，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復(fù)成10W，那么你就要把取出來(lái)得5W再補(bǔ)回去。 　　第三，現(xiàn)金價(jià)值的利息高嗎？ 　　不知道，一方面利息并沒(méi)有簽在合同里，而是一個(gè)計(jì)劃書(shū)而已，計(jì)劃書(shū)不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等于里面生出的利息是給保險(xiǎn)公司生的，跟你沒(méi)關(guān)系。 　　第四，越年輕上保險(xiǎn)越好嗎？ 　　看你從哪方面說(shuō)了。 　　舉例：20歲，6000元交10年，保15萬(wàn)。 　　從靜態(tài)財(cái)務(wù)分析法來(lái)看，當(dāng)我30歲時(shí)，付出了6W的成本，當(dāng)我70歲時(shí)死亡（這個(gè)年紀(jì)大家都可以接受吧），保險(xiǎn)公司賠我15萬(wàn)。我凈賺9W。 　　從動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析法來(lái)看，當(dāng)我30歲時(shí)，付出了6W的成本及累計(jì)利息（現(xiàn)在的利息我先忽略不計(jì)），當(dāng)我70歲時(shí)死亡，大家算算值嗎？當(dāng)我70歲時(shí)15萬(wàn)的購(gòu)買(mǎi)力可能還不如我30歲時(shí)3萬(wàn)塊得購(gòu)買(mǎi)力呢~~~~~~不要說(shuō)保障了，賠死了快。 　　今年是2011年，如果你手中有2W塊錢(qián)，應(yīng)該不足為奇吧，現(xiàn)在讓你倒退40年，1971年，那時(shí)你要有2W，想想是什么概念。 　　這就是時(shí)間價(jià)值，從中國(guó)CPI的漲幅來(lái)看，只賠不賺。 　　當(dāng)然了，很多人說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)保障，這話沒(méi)錯(cuò)，但是我有保障嗎？你是業(yè)務(wù)員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒(méi)保障。 　　同時(shí)，你不將所有的不利因素向客戶說(shuō)明，這也是沒(méi)保障。 　　最后，給所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出一道題，假設(shè)我20歲，每年繳納6000元現(xiàn)金，連續(xù)繳納10年，以你公司現(xiàn)有保障成本及現(xiàn)金價(jià)值的利率為準(zhǔn)，以國(guó)家CPI漲幅為依據(jù)，如果我保15W，請(qǐng)問(wèn)，我在多大歲數(shù)時(shí)死亡，正好不虧？換句話說(shuō)，我在多大歲數(shù)前死了，就值了，在多大歲數(shù)時(shí)死亡，就虧了？謝謝，我已經(jīng)有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。 　　答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。 　　以現(xiàn)在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來(lái)計(jì)算（其實(shí)很難沖抵）。 　　20歲開(kāi)始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。 　　30歲開(kāi)始繳納，每年6000元，保12W，你的應(yīng)聘平衡年限為18年。 　　也許你會(huì)說(shuō)，不錯(cuò)呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來(lái)計(jì)算）。 　　現(xiàn)在我給你提供一組數(shù)據(jù)你看一下就明白了。 　　1990年 全國(guó)平均壽命為68.55歲，男性66.84歲，女性70.47歲。最低省份西藏，平均59.64歲，男性57.64歲，女性61.57歲。 　　2000年 全國(guó)平均壽命為71.40歲，男性69.63歲，女性73.33歲。最低省份西藏，平均64.37歲，男性62.52歲，女性66.15歲。 　　也就是說(shuō)，假設(shè)你是20歲男性（你25歲，自己算一下就OK了），當(dāng)你的保險(xiǎn)自2011年交到20年得時(shí)候，你正好40歲。如果這是死亡，你不賠錢(qián)，保險(xiǎn)公司也不掙錢(qián)（靜態(tài)算法，動(dòng)態(tài)算法你就賠了）。如果早死，你就掙，晚死保險(xiǎn)公司就掙。 　　如果正好你40歲死亡，那也就是說(shuō)在2031年你死亡時(shí)，你的壽命低于1990年西藏男性平均壽命19年。 　　這還用他保，我保都保你了。追問(wèn)如果買(mǎi)這款保險(xiǎn)，看重的是，10萬(wàn)元的重大疾病保障呢？ 回答我感覺(jué)這款保險(xiǎn)的重疾不好。 　　我給你分析一下。 　　這款保險(xiǎn)所保的重疾應(yīng)該是男性28種大病和女性30種大病。 　　這里有一個(gè)問(wèn)題，什么是大病。 　　大病是社保里所規(guī)定疾病的種類。但是否這款保險(xiǎn)里規(guī)定的和社保規(guī)定的一致呢？ 　　不一致。這里偷換概念了。 　　偷換概念主要有三個(gè)方面。 　　第一方面，社保的大病是根據(jù)時(shí)間的推移及醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步不管變化的。而商業(yè)保險(xiǎn)不是。 　　商業(yè)保險(xiǎn)的大病是不動(dòng)的。 　　例如：天花，這在剛解放的時(shí)候簡(jiǎn)直就是不治之癥，但現(xiàn)在呢？根本不算事。 　　所以你怎么知道現(xiàn)在的大病在20年后是否還叫這個(gè)名字，或者會(huì)不會(huì)出現(xiàn)新的病種了呢？ 　　因此，一成不變的合同，不適合現(xiàn)在的時(shí)代發(fā)展了。 　　今天你保心臟病，也許明天醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，就不叫心臟病了，而是叫其他的名字，那保險(xiǎn)公司是不賠的；今天你感覺(jué)癌癥很可怕，也許明天癌癥跟感冒發(fā)燒一樣常見(jiàn)，容易治愈了，那保險(xiǎn)公司依然不賠；今天沒(méi)有的病種，明天可能會(huì)列入醫(yī)保大病體系，但保險(xiǎn)合同是不給添加的。 　　第二方面，廣義解釋，狹義理賠。 　　比如大病中有這么一項(xiàng)，是心臟病。 　　按通常解釋，只要因心臟出現(xiàn)問(wèn)題，都應(yīng)該屬于心臟病范圍，應(yīng)該理賠。 　　但希望你看看他的合同條款，經(jīng)常是心臟?。ㄐ募」Ｈ龋┻@么寫(xiě)。那么這是什么意思呢？ 　　就是說(shuō)只保你心臟病中心肌梗塞這一項(xiàng)。 　　心肌梗塞在心臟病中的比例不足5%，而且一旦發(fā)病立刻O(píng)VER。如果不OVER，就很難認(rèn)定。 　　所以大病等于保死，一直在民間有這樣的流傳，是不無(wú)道理的。 　　其他疾病也一樣。這就是為什么保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員讓你填投保單，而不給你合同看的原因了。 　　第三，要求過(guò)程，忽視結(jié)果 　　可能你一看不明白是什么意思。我給你解釋一下。 　　保險(xiǎn)有兩種形式，一種是保結(jié)果，如航空險(xiǎn)。只要墜機(jī)，不管你是在墜機(jī)是摔死的，還是嚇?biāo)赖?，還是墜機(jī)后沒(méi)死，但被火燒死的，或者被搶救出來(lái)了，但搶救無(wú)效死亡，他都要理賠。這叫保結(jié)果。 　　而大病險(xiǎn)是保過(guò)程。 　　至于你得了癌癥是否他就要理賠呢，不是。 　　你必須符合醫(yī)療上的癌癥要素才進(jìn)行理賠。比如癌細(xì)胞的位置，擴(kuò)散程度，就診醫(yī)院，醫(yī)生結(jié)論，是否化療等等。缺一不可。 　　這是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。 　　如果你不是學(xué)法律或者學(xué)醫(yī)的，最好找專業(yè)人看看條款再說(shuō)。 追問(wèn)如果看重的是6W的無(wú)憂意外傷害呢 回答呵呵，你問(wèn)題好多呀。 　　這個(gè)意外傷害你自己再看看，我見(jiàn)過(guò)的比較多的是1W的，6W的還是第一次聽(tīng)說(shuō)。 　　不過(guò)不要緊，多保多交，少保少交。條款一樣就差不多了。 　　而且我感覺(jué)6W有點(diǎn)沒(méi)有必要。 　　首先我們先說(shuō)一下什么事意外傷害。 　　意外傷害是指自己主觀上沒(méi)有故意，非第三方造成的物理性質(zhì)的傷害。 　　聽(tīng)起來(lái)繞嘴吧。 　　說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)。 　　第一，非主觀故意。這個(gè)好解釋。比如摔倒了，被臺(tái)階絆倒了，不小心碰到了，這就是非主觀故意。跳樓，就是主觀故意了。 　　第二，非第三方。只是你自己造成的，不是他人造成的。如有人開(kāi)車(chē)撞到你了，就第三方。你不小心撞到了一輛停在路邊的車(chē)，就是非第三方。 　　第三，物理傷害。被絆倒了，扭腳了，骨折了，就是物理傷害。淋雨后感冒了，就不是。 　　這個(gè)條款理賠是這樣的。 　　實(shí)際損失100元以上部分，最高賠付至保險(xiǎn)額。 　　這個(gè)舉例比較清楚。 　　如你上1W的意外吧。有一天你骨折了。一共花去了3W元（這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)夸張，但這是舉例，把所有情況都給你說(shuō)清楚）。 　　那3W怎么賠你呢？首先，要拋去別人給你的理賠。如社保給你保了2000，你骨折的地方在商場(chǎng)，商場(chǎng)給你2000元的補(bǔ)償。那么你還剩26000元自己花的。 　　其次，他會(huì)辨別這2.6W中可以給你理賠的部分。如看病的錢(qián)，社保用藥（高價(jià)藥、進(jìn)口藥、保健品、補(bǔ)品及相關(guān)不需要得檢查就不給你了），然后誤工費(fèi)、及住院費(fèi)看合同上說(shuō)的補(bǔ)助額度給你報(bào)銷(xiāo)。這樣算下來(lái)又有1W不用給你報(bào)銷(xiāo)。 　　這樣你還剩下3.6W。 　　那么他的原則是100元以上給報(bào)，最高報(bào)銷(xiāo)為保額。 　　那么2.6W給你報(bào)多少呢，給你報(bào)銷(xiāo)的部分為100元免賠不報(bào)，10000元報(bào)銷(xiāo)，剩下超額15900元不報(bào)。 　　這個(gè)意外傷害是這個(gè)意思。 　　意外傷害是每年上一次，一次管一年。但不承諾每年都給你上。例如到你70了，或者他認(rèn)為你是非標(biāo)準(zhǔn)體，可能他會(huì)不給你上這個(gè)險(xiǎn)

這個(gè)年齡階段的人，以意外險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，可以適當(dāng)配置一些防癌險(xiǎn)。 一定要根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)進(jìn)行配置，因?yàn)楹芏嚯U(xiǎn)種有是保障終身的，所以買(mǎi)保險(xiǎn)不是兒戲，如果您夠智慧，那么請(qǐng)找人專業(yè)的保險(xiǎn)代理人慢慢了解吧。

您非常有保險(xiǎn)意識(shí)，給您一個(gè)建議，可以考慮一下平安常青樹(shù)計(jì)劃，這個(gè)產(chǎn)品包含了女性30種大病，男性28種大病，憑醫(yī)生的診斷證明就可以先行賠付，而且這個(gè)保險(xiǎn)還是分紅型的，如果分紅我們選擇繳清增額，以后我們的保障會(huì)隨著我們一起長(zhǎng)大，讓我們的身價(jià)越來(lái)越高，謝謝！

對(duì)于保險(xiǎn)公司的分紅,是根據(jù)每家保險(xiǎn)公司的盈利狀況而定,可有可無(wú),具有明顯的不確定性. 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn). 其保險(xiǎn)費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過(guò)20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。 對(duì)于我們每個(gè)人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。 所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒(méi)有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。 建議你先購(gòu)買(mǎi)國(guó)家推出的社保（最好有單位出面購(gòu)買(mǎi)的情況）包括合作醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。 在這里，我知道在這個(gè)行業(yè)，大家有公認(rèn)的三句話是這么說(shuō)的“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產(chǎn)品” 最后關(guān)于投保原則需要注意的是： （一）買(mǎi)保險(xiǎn)先買(mǎi)醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切 （二）買(mǎi)保險(xiǎn)輕言語(yǔ)重合同，人壽保險(xiǎn)一般都是終生合同，買(mǎi)好了就能成為終生幸福，否則影響很大。 （三）保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。 （四）買(mǎi)保險(xiǎn)先大人后小孩，如果說(shuō)大人都沒(méi)有保障，小孩擁有再多的保險(xiǎn)，都是沒(méi)有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)是必須的，因?yàn)槊總€(gè)人到都要老，都可能生病

保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)咯~~保費(fèi)低，保障高 有經(jīng)濟(jì)能力的話，就選理財(cái)型分紅的，有固定返還的

保障理財(cái)型的還是:中國(guó)人壽的瑞鑫比較好!三倍的重大疾病提前給付,3年返保額的8%,80歲返3倍保額,每年不固定分紅,可復(fù)利滾存,兼顧理財(cái),養(yǎng)老和保障,有10年和20年交,以你的年齡選擇20年交費(fèi)期的比較不錯(cuò)! 按你的收入,每個(gè)月拿200存起來(lái)也可以當(dāng)作是存錢(qián)了

您好，這個(gè)年紀(jì)買(mǎi)這種兩全壽險(xiǎn)（身故才有賠付或者到7,8十歲，中途不能領(lǐng)?。。┎蝗缳?gòu)買(mǎi)重大疾病加意外保障保險(xiǎn)。中途缺錢(qián)可以保單貸款，但是都貸不了多少。 您可以上我空間看看《人生各階段的理財(cái)策略》和《各大保險(xiǎn)公司重疾產(chǎn)品對(duì)比》。對(duì)您來(lái)說(shuō)目前有個(gè)意外和重疾保障就好了。 如果選擇我們的新產(chǎn)品，每年存2000多，存20年保20年，可保障重疾和意外10萬(wàn)元。20年期滿就返還全部已交保費(fèi)。讓您的錢(qián)都用在最緊要的地方。（因?yàn)?0年后正是您最用錢(qián)的時(shí)候） 可聯(lián)系索取計(jì)劃書(shū)做參考！ 加拿大宏利金融控股中宏保險(xiǎn)深圳分公司高級(jí)壽險(xiǎn)顧問(wèn)

可以考慮 重疾+意外+定期壽險(xiǎn)。 或者給父母買(mǎi)重疾、防癌類的保險(xiǎn)。