這段時(shí)間以來泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn)，那就是鑫享人生(分紅型)，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點(diǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

只是這款年金險(xiǎn)真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就給大家做個(gè)詳細(xì)的測評，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，收益又如何！

鑒于很多朋友是保險(xiǎn)小白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，由生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長壽保險(xiǎn)金四種組成。

此外，還包含了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的繳費(fèi)期限有躉交和年交兩種可選。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費(fèi)，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交最大的特點(diǎn)就是繳付保費(fèi)的方式以年為單位，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？讓保險(xiǎn)專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點(diǎn)無疑是非常好的！}
看完上面的保障圖就知道了，60周歲后的基礎(chǔ)保額是養(yǎng)老保險(xiǎn)金、長壽保險(xiǎn)金的給付的基數(shù)，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型）規(guī)定條件的，投保人即可豁免保障，這樣處理可謂非常之人性化！

對于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，鑒于此便可免除繳納保費(fèi)并且合同仍然是有效的，

目的就是避免投保人身故或者高殘后，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

舉個(gè)例子：

30歲的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)，保費(fèi)需要交10年，每年10萬。

例如投保人小王因意外在35周歲時(shí)身故/高殘，可以退免交后續(xù)5年的保費(fèi)，合同還是正常履行的，妻子小紅每年還能領(lǐng)取到年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得有分紅的年金險(xiǎn)收益肯定高！

對此，學(xué)姐想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以這么理解，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

第二，盡管可以領(lǐng)取到分紅，確定分紅有多少也是比較困難的。如果按照條款，唯獨(dú)紅利通知書到手后，才會能知道當(dāng)時(shí)的紅利分配是多少。

括而言之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是洗洗睡吧~

討論了分紅型保險(xiǎn)，里面的不足之處非常的多，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

下面進(jìn)行說明的是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的身故保險(xiǎn)金部分：

在80周歲前，已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值相比，哪一個(gè)價(jià)值大選取哪一個(gè)；

假如被保人80周歲后死亡，把身故保險(xiǎn)金從保障內(nèi)容劃去了！未免也太小氣了！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，甚至可以說更好的年金險(xiǎn)可能會擁有160%的保額。

參照三四十歲的人，身上背負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)條件責(zé)任是比較重大的，就這些而言，肯定會選擇一些身故賠付金很高的年金險(xiǎn)。

眾所周知，一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對于這面的考慮稍顯不足，沒有替消費(fèi)者考慮周到！可定要加以批評！！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因?yàn)閷τ谄邢拗?，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，看一款年金險(xiǎn)好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

基本上都認(rèn)為，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)值越高，同時(shí)這款年金險(xiǎn)的收益率也讓我們更滿意。

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來說，幫助大家計(jì)算鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率，省時(shí)省力直接有效地看到收益！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），每一年要繳的保費(fèi)是10萬，繳費(fèi)5年，這時(shí)的基本保額為63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保險(xiǎn)金他能夠保障生存。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時(shí)候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王年滿80，50萬元已交保費(fèi)，會一次性交給小王。

長壽保險(xiǎn)金：小王81-99周歲時(shí)，每年能領(lǐng)取10%基本保額，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時(shí)能拿到28861元，同時(shí)99歲時(shí)能拿到44774元。

即使鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

不得不說這個(gè)內(nèi)部收益率讓人很失望，當(dāng)小王80歲的時(shí)候才達(dá)到1.71%，保證期滿小王99歲時(shí)，內(nèi)部收益率才能達(dá)到2.59%！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當(dāng)下有不少年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，對照之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}可是也有很多不足之處。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨看看學(xué)姐整理的這份年金險(xiǎn)榜單：

以上就是我對 "鑫享人生有風(fēng)險(xiǎn)不"的圖文回答，望采納！

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