在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司以被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交點錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有能力的話再選擇年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，想存就存，想取就取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有幾點缺陷，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人配置年金險前應(yīng)該關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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