提問: 癡情人濫情人
分類:年金險有必要買嗎揭秘年金險的坑
優(yōu)質(zhì)回答
在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示,目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上,人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重,也許未來的我們退休后,國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時,養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。
于是,商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點,其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員,但是不注意的話,購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。
學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點,以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險~
不過養(yǎng)老保險除了年金險,增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品,歡迎來看看:
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一、年金險有必要買嗎?有沒有什么坑?
年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費,保險公司以被保人生存為條件,遵從年、半年、季或月付給保險金,持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。
簡易地說,年金險就是讓我們把錢存到保險公司,商定的時間到了,保險公司會給我們返回錢財、給分紅等,萬一不幸身故了,錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險、分紅型年金險等。
那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢?
1. 強制儲蓄
通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇,在月初便早早把錢花光,還有分期付款的。
無論是養(yǎng)老問題,還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的,解決這些問題的前提是存錢,而年金險能讓人強制儲蓄,一次性交完需要儲蓄的錢,或者每年支付一筆錢,保險公司在約定的年限到了之后,向被保人支付相應(yīng)的金額。
2. 鎖定收益
年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的,領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的,可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。
而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系,對于資金來說,能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。
3. 安全性高
在我國,銀行存款的安全性還沒有保險高,合同里有白紙黑字的條款,自然會受到法律的保護。
保險公司如若破產(chǎn)倒閉了,根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條:
保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金,一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。
可以了解到,你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司,保單的權(quán)益不受影響。
雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
理財型保險中的年金險,不屬于是保障型保險,當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時,理財型保險是不能賠付的,目前情況下的家庭容易陷入困窘,經(jīng)濟也會大打折扣,
是故,我們在準(zhǔn)備買年金險前,應(yīng)該配置好完善的人身保障,像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等,財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了,手頭富裕的話才去投保年金險。
所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面?應(yīng)該如何選擇呢?這篇文章會告訴你答案:
《重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別?理賠的時候會沖突嗎?》weixin.qq.275.com
2. 資金流動性差
年金險主要具備著強制儲蓄的功能,投資到年金保險的錢不能隨便取出,在流動性方面做的不是很好,不可以一存進去就取出來。
比如你很著急用錢,而且沒有做好以后的資金計劃,想把年金險里的錢取出來,通常是不允許的。
如果對資金流動性要求比較高,隨時可以存入和取出的理財險,一些增額終身壽險具備這樣的條件:
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3. 短期收益不高
因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定,所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年,基本上回不了本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了,復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。
針對年金險來說,投資周期確實比較長,因為時間越長,獲得的收益肯定越高,如果時間越短,那么收益肯定不會太高。
4. 分紅具有不確定性
有“分紅”功能的年金險吸引了很多人,但是分紅其實并不是一定會有的。
分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤,收益會變動,并不能得到保證。
萬一經(jīng)營的不好,沒有分紅也是很有可能的,經(jīng)營方面要是沒有狀總,想賺到分紅還是有機會的,具體的數(shù)字是無法確定的。
年金險除了以上的四點不足以外,還有這些陷阱:
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結(jié)合上述分析,年金險的優(yōu)點還是有很多的,不過也有一些不足,年金險可以讓你老了以后更加有保障,也可以給孩子儲備教育資金,可以考慮購買。
二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險?
1. 內(nèi)部收益率IRR要高
內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù),能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來,因此,我們對于年金險的挑選,注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高,內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。
2. 生存總利益要高
生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值,其實意思就是生存總利益存在時,客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。
比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了,如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話,可以連續(xù)領(lǐng)取20年,到了60歲時還有滿期金,把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來,就是生存總利益的計算方法。
當(dāng)我們選擇年金險的時候,我們需要關(guān)注的地方是,一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品,這樣收益就會得到的更多。
3. 保底利率要高
如果是選擇萬能型年金險,將有一個通用帳戶,全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好,截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%,這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的,選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。
下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金,大家可以對比著參考參考:
《十大年金險排行 ▏想買高收益年金險?這10款別再錯過了!》weixin.qq.275.com
整體來講,相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金,選擇年金險的時候,即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的,還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。
以上就是我對 "配置年金保險險要注意哪些問題"的圖文回答,望采納!
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