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配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要注意哪些問題

提問: 癡情人濫情人 分類:年金險(xiǎn)有必要買嗎揭秘年金險(xiǎn)的坑

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-南希

在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示,目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上,人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重,也許未來的我們退休后,國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時(shí),養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn),其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員,但是不注意的話,購買年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠,也不清楚哪些地方需要注意。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn),以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn),增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品,歡迎來看看:

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎?有沒有什么坑?

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件,遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金,持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說,年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司,商定的時(shí)間到了,保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等,萬一不幸身故了,錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢?

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇,在月初便早早把錢花光,還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題,還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的,解決這些問題的前提是存錢,而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢,或者每年支付一筆錢,保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后,向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的,領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的,可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系,對(duì)于資金來說,能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國,銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高,合同里有白紙黑字的條款,自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了,根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條:

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金,一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到,你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司,保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn),不屬于是保障型保險(xiǎn),當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí),理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的,目前情況下的家庭容易陷入困窘,經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣,

是故,我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前,應(yīng)該配置好完善的人身保障,像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等,財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了,手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面?應(yīng)該如何選擇呢?這篇文章會(huì)告訴你答案:

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出,在流動(dòng)性方面做的不是很好,不可以一存進(jìn)去就取出來。

比如你很著急用錢,而且沒有做好以后的資金計(jì)劃,想把年金險(xiǎn)里的錢取出來,通常是不允許的。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高,隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn),一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件:

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定,所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。沒有十年,基本上回不了本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了,復(fù)利增長會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來說,投資周期確實(shí)比較長,因?yàn)闀r(shí)間越長,獲得的收益肯定越高,如果時(shí)間越短,那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人,但是分紅其實(shí)并不是一定會(huì)有的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤,收益會(huì)變動(dòng),并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好,沒有分紅也是很有可能的,經(jīng)營方面要是沒有狀總,想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外,還有這些陷阱:

結(jié)合上述分析,年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的,不過也有一些不足,年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障,也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金,可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)?

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù),能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來,因此,我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選,注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高,內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值,其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí),客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了,如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話,可以連續(xù)領(lǐng)取20年,到了60歲時(shí)還有滿期金,把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來,就是生存總利益的計(jì)算方法。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候,我們需要關(guān)注的地方是,一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn),將有一個(gè)通用帳戶,全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好,截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%,這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的,選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金,大家可以對(duì)比著參考參考:

整體來講,相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金,選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候,即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的,還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要注意哪些問題"的圖文回答,望采納!

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