優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-辛迪

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標(biāo)?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格變貴沒有？

別急~學(xué)姐一個個的來解說~

車改將有三大變化給到車主們

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險責(zé)任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟(jì)迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責(zé)限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個概念：

對的，即使義務(wù)增多了，那么對應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實力和消除沖突紛爭實力。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會對這四項服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進(jìn)車險產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然而由于目前還未有實質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，學(xué)姐此后有機(jī)緣再給大家普及～

保險公司要注意車改之后的這三大變化

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場的實際風(fēng)險狀況這次車險改革，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。切切實實地進(jìn)一步保護(hù)了消費者的權(quán)益，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革蓄勢"的圖文回答，望采納！

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