“學(xué)姐，我已經(jīng)買過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過(guò)，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過(guò)50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說(shuō)，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過(guò)買社?？梢垣@得的。

這積少成多，四舍五入下來(lái)，幾千幾萬(wàn)的錢省下來(lái)?yè)Q部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！?。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無(wú)法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問(wèn)題所給我們都會(huì)帶來(lái)不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦悖绻f(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢不能報(bào)銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒有收入來(lái)源的，我們?cè)卺t(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問(wèn)題，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的意外。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。劃重點(diǎn)：這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過(guò)程中的各類開銷，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是非常低的。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無(wú)可厚非。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，需要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期而言，確實(shí)性價(jià)比沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說(shuō)我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬(wàn)。

一般情況下購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，都要依靠大量的金錢來(lái)解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來(lái)說(shuō)也沒有作用。

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以上就是我對(duì) "商保和社保的區(qū)別的主持詞"的圖文回答，望采納！

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