“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社保花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果你們要想在一二線城市買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，重疾的保障力度非常強，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，是因為，它是免費的?。。?/p>

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

如若您家里的經(jīng)濟支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費用會報銷。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴(yán)格，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進(jìn)行報銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不保的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險時給予保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會進(jìn)行各種檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險檢測的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，需要根據(jù)個人需求來。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "商保和社保對意外險報銷的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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