優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-里昂

它來了它來了！銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下調(diào)，保障基本上會(huì)上浮，服務(wù)基本上會(huì)更優(yōu)。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動(dòng)究竟有沒有什么真的好處？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒有？

別急~學(xué)姐一個(gè)一個(gè)解答~

車改對于車主來說有三大變化

這次車改對車主們的三個(gè)影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟(jì)迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就滿足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)方面，此次車改主要做了三方面調(diào)整：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險(xiǎn)描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

沒錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會(huì)對一些內(nèi)容進(jìn)行刪除修改的，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險(xiǎn)的話，那還是推薦車改后購買，如果車損你就只想買一個(gè)的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對大型運(yùn)營車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時(shí)候，能有比較強(qiáng)的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟(jì)賠付本事。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，這樣的好處怎么會(huì)沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，這增加的附加險(xiǎn)到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。車主們對車險(xiǎn)保障更加了解既而也買的越多，車主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

在車改之前，像具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這一次附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會(huì)一定程度上規(guī)范了這四項(xiàng)服務(wù)，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成一致的。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過由于尚缺實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，將來有緣再和大家一起分析~

保險(xiǎn)公司要注意車改之后的這三大變化

除去這次車改對車主們的三個(gè)切實(shí)影響之外，這對保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險(xiǎn)價(jià)格過熱，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，測算了行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個(gè)變化，均可以看出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會(huì)更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)目標(biāo)小?？墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù)，對車主們也有著實(shí)有利的益處。

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以上就是我對 "車險(xiǎn)改革的未來影響"的圖文回答，望采納！

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