你好！重疾保障是投保181天后得會(huì)同所指的其中的一種就理賠

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投保規(guī)則： 投保年齡：被保人30天-17歲，投保人不超過(guò)65歲 繳費(fèi)期與保障期：繳費(fèi)期10年，保障期30年 起投門(mén)檻：最低2份起售，每份重疾保額10萬(wàn)，輕癥保額2萬(wàn)。最高投保5份。 案例演示： 楊先生為零歲的兒子超超投保5份少兒超能寶，年繳保費(fèi)4500元，繳費(fèi)10年，保障期限30年。 楊超超獲得的保障利益如下： 輕癥保障金：10萬(wàn)。180天后，若楊超超發(fā)生合同約定的12種輕癥之一，即可賠付輕癥保障金10萬(wàn)元，輕癥賠償限一次，輕癥賠償不占用重疾保額，同時(shí)輕癥責(zé)任終止。 重疾保障金：50萬(wàn)。180天后，若楊超超發(fā)生合同約定的60種重疾之一，即可賠償重疾保障金50萬(wàn)加上所交保費(fèi)，同時(shí)合同終止。 被保人輕癥豁免：在繳費(fèi)期內(nèi)，若楊超超患有合同約定的12種輕癥之一，可以免交余下各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)視同已交，被保人保險(xiǎn)利益不受影響。 投保人豁免：在繳費(fèi)期內(nèi)，若楊先生發(fā)生身故，全殘，或者合同約定的60種種重疾之一，可以免交余下各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)視同已交，被保人保險(xiǎn)利益不受影響。 身故或全殘保障金：被保人楊超超，若發(fā)生身故或者全殘，按照主附險(xiǎn)已交保費(fèi)與保單合同現(xiàn)金價(jià)值較大者給付身故或全殘保險(xiǎn)金。 滿(mǎn)期金：30年滿(mǎn)期后，被保人領(lǐng)取67500元滿(mǎn)期金。 同類(lèi)型產(chǎn)品對(duì)比： 為方便對(duì)比，以下各保險(xiǎn)均選擇10年交費(fèi)期。 太平洋少兒超能寶產(chǎn)品對(duì)比 之所以選擇以上四個(gè)公司的產(chǎn)品對(duì)比，主要是因?yàn)?，同?lèi)型的產(chǎn)品中，平安的鑫祥，中國(guó)人壽的康寧寶貝做到同樣的保額，其保費(fèi)直接上兩萬(wàn)，不具備可比性，所以直接沒(méi)拿出來(lái)比。另外市面上也有一些保障期為25年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這里并沒(méi)有拿出來(lái)比，因?yàn)閷?duì)于返還型險(xiǎn)種，拿30年保障期的產(chǎn)品對(duì)比25年期的產(chǎn)品是不公平的（在保障成本較低的時(shí)候，保險(xiǎn)公司持有保費(fèi)的時(shí)間越短，保費(fèi)越高）。 以上的表格對(duì)于有些人可能有些復(fù)雜了，因?yàn)椴恢滥男c(diǎn)是重點(diǎn)。因?yàn)橹丶脖ｎ~是一致的，首先看保費(fèi)，再看滿(mǎn)期金，再看是否含輕癥保障。綜合一比較，就剩太平洋的少兒超能寶和中英的優(yōu)越美組合。少兒超能寶返還高，優(yōu)越美組合交費(fèi)低。含輕癥豁免功能（交費(fèi)期間內(nèi)被保人患輕癥，則免交后期所有保費(fèi)，視同保費(fèi)已交），觀(guān)察期短，重疾額外給付以及重疾種類(lèi)多作為對(duì)比中的加分項(xiàng)，但僅作參考，非核心指標(biāo)。 產(chǎn)品優(yōu)缺點(diǎn)評(píng)測(cè)： 少兒超能寶的優(yōu)點(diǎn)： 1、被保人輕癥豁免：圖上4個(gè)險(xiǎn)種中，僅少兒超能寶有輕癥豁免，就是在交費(fèi)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患合同規(guī)定的輕癥，則免交后期所有保險(xiǎn)費(fèi)，視同保費(fèi)已交，照樣享受正常的保險(xiǎn)權(quán)利。 2、自帶投保人重疾、身故、全殘豁免：大家自行腦補(bǔ)一下身故、全殘豁免前面加不加“意外”這兩個(gè)字的區(qū)別就OK了，新華和太平的有這兩個(gè)字，而太平洋的少兒超能寶和中英的優(yōu)越美沒(méi)有這兩個(gè)字，同時(shí)還多出了重疾豁免。再講解一下，豁免在這里的意義。在交費(fèi)期間內(nèi)，投保人發(fā)生重疾、身故或全殘事故時(shí)，免交后期所有保費(fèi)，視同保費(fèi)已交，照樣享受正常的保險(xiǎn)權(quán)利。注意區(qū)別一下，第一點(diǎn)中提到的豁免是針對(duì)被保人的，這里是針對(duì)投保人的。 3、重疾額外給付：“額外給付”這個(gè)說(shuō)法，比較專(zhuān)業(yè)，這么解釋吧，意思就是，重疾賠了之后，客戶(hù)所交的保費(fèi)，都是可以拿回來(lái)的。但是，新華和太平的兩個(gè)險(xiǎn)種，重疾賠了，保費(fèi)都是拿不回來(lái)的，直接合同終止了。 少兒超能寶的缺點(diǎn)： 1、等待期較長(zhǎng)：180天等待期，也就是說(shuō)在180天內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故是不賠的。 2、繳費(fèi)期單一：繳費(fèi)期10年，沒(méi)有20年繳費(fèi)期這種選擇，對(duì)于繳費(fèi)壓力大的人群，不是一個(gè)很好的選擇。 總的來(lái)說(shuō)，少兒超能寶保險(xiǎn)是太平洋公司少有的拿得出手的產(chǎn)品。當(dāng)然它有一定的適應(yīng)人群，并不能滿(mǎn)足所有人的需求。比如有的人喜歡消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，有的人喜歡終身型重疾險(xiǎn)，就不適合買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品。再者，對(duì)于一個(gè)寶寶來(lái)說(shuō)，光有一個(gè)重疾險(xiǎn)的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，你同時(shí)還必須搭配意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)等保障組合，才能實(shí)現(xiàn)一個(gè)完整的保障，舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，所患疾病未達(dá)重疾標(biāo)準(zhǔn)，或者說(shuō)重疾種類(lèi)中不含有這種重疾，這個(gè)時(shí)候需要一個(gè)足額的醫(yī)療險(xiǎn)（非萬(wàn)元保額的那種醫(yī)療險(xiǎn)）來(lái)提供對(duì)這類(lèi)疾病的保障補(bǔ)充。

保險(xiǎn)理賠流程 投保容易理賠難”是很多人的感受，而造成這一問(wèn)題的發(fā)生主要還是因?yàn)橥侗Ｈ巳狈?duì)壽險(xiǎn)理賠程序的了解。在壽險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題，讓理賠難上加難了。但如果再申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠的過(guò)程中，注意壽險(xiǎn)理賠具體步驟，就會(huì)降低理賠的難度。 第一， 必須及時(shí)報(bào)案： 保險(xiǎn)理賠時(shí)的第一個(gè)環(huán)節(jié)就是報(bào)案。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 投保人、 被保險(xiǎn)人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，但由于各個(gè)險(xiǎn)種的理賠時(shí)效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)報(bào)案，以防自己的利益遭到損失。 若投保人是用口頭通報(bào)的形式報(bào)案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險(xiǎn)通知單。報(bào)案時(shí)應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明下列問(wèn)題：報(bào)案人及被保險(xiǎn)人的基本情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過(guò)和結(jié)果等。 第二，符合責(zé)任范圍： 報(bào)案后，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員會(huì)告知客戶(hù)發(fā)生的事故是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻?hù)也可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款、向代理人咨詢(xún)或撥打保險(xiǎn)公司的熱線(xiàn)電話(huà)進(jìn)行再確認(rèn)。保險(xiǎn)公司只對(duì)被保險(xiǎn)人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠償，對(duì)于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任，如兩年內(nèi)自殺、犯罪和投保人和被保險(xiǎn)人的故意行為，保險(xiǎn)公司并不提供保障。 第三，備齊所需單證： 保險(xiǎn)公司為防止有人提出無(wú)根據(jù)的或夸大的索賠，一定會(huì)要求被保險(xiǎn)人在指定時(shí)間內(nèi)提供損失證據(jù)并說(shuō)明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險(xiǎn)種，受益人均需準(zhǔn)備保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人和受益人的身份證件(身份證、戶(hù)口本軍官證、士兵證均可)的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理理賠手續(xù)的還需填寫(xiě)委托授權(quán)書(shū)。 第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割單： 如果被保險(xiǎn)人有基本醫(yī)療保險(xiǎn)，社保已經(jīng)給報(bào)銷(xiāo)了一部分，那么需事先向保險(xiǎn)公司出示由社保開(kāi)具的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和社保已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。 第五，進(jìn)行事故調(diào)查： 資料收齊后，保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)開(kāi)始著手進(jìn)行調(diào)查。保險(xiǎn)公司也許要求客戶(hù)配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時(shí)有隱瞞病史的帶病投保或被保險(xiǎn)人沒(méi)有親筆簽名等情況，都會(huì)給理賠工作的順利進(jìn)行帶來(lái)障礙。最后，保險(xiǎn)公司將審核、計(jì)算、確定賠付金額，并通知客戶(hù)前往領(lǐng)取保險(xiǎn)金。[4] 折疊材料 壽險(xiǎn)理賠需要分為健康險(xiǎn)理賠、意外險(xiǎn)理賠以及死亡理賠三種不同的理賠情況，具體問(wèn)題具體分析，不同的理賠所需的材料也是不一樣的。 健康險(xiǎn)理賠材料： 保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院出具的診斷證明，費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表，門(mén)、急診病歷，醫(yī)療費(fèi)用原始收據(jù)等醫(yī)療資料;住院的話(huà)還需要住院小結(jié)。 意外傷害理賠材料： (1)意外事故屬于工傷或意外事故涉及公安、檢察、法院等司法、行政機(jī)關(guān)工作的，要求提供相關(guān)的證明文件; (2)如若身故，尚需要有關(guān)部門(mén)出具的死亡證明。 死亡理賠材料： (1)受益人戶(hù)籍證明或身份證明 (2)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或公安部門(mén)出具的被保險(xiǎn)人身故證明書(shū) (3)如被保險(xiǎn)人被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡判決書(shū) 4)被保險(xiǎn)人戶(hù)籍注銷(xiāo)證明、火化證明 (5)保險(xiǎn)公司所需的其它相關(guān)證明和資料，比如醫(yī)院住院死亡的出院小結(jié)、搶救車(chē)死亡的搶救站相關(guān)搶救記錄、門(mén)急診病歷等等。 另外，總的壽險(xiǎn)理賠需要提供以下必備材料：(1)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)由被保險(xiǎn)人填寫(xiě)并簽名；(2)被保險(xiǎn)人身份證明文件；(3)保險(xiǎn)單原件，包括最后一次交費(fèi)收據(jù)。 折疊注意事項(xiàng) 正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，與其在擔(dān)心害怕中等到風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)，還不如為自己購(gòu)買(mǎi)一份保障，防御意外風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，這也是很多人選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因。理賠可以說(shuō)是保險(xiǎn)整個(gè)環(huán)節(jié)中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人所發(fā)生的合同責(zé)任范圍內(nèi)的人身和財(cái)產(chǎn)損失履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。那么人壽保險(xiǎn)的理賠注意事項(xiàng)有哪些呢？ 1、出險(xiǎn)通知： 投保人，被保人或者受益人知道保險(xiǎn)事故后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。 在索賠過(guò)程中，及時(shí)通知的原則的執(zhí)行是十分重要的。及時(shí)通知可以使保險(xiǎn)公司能立即對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查，任何遲延都會(huì)使調(diào)查工作進(jìn)度變慢，從而引至理賠時(shí)限的延后。 相關(guān)提示： 人壽保險(xiǎn)的被保人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知名保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使消滅。 2、索賠 理賠的發(fā)生，直接由索賠引起。索賠和理賠是一個(gè)問(wèn)題的二個(gè)方面。索賠是指被保人向保險(xiǎn)公司提出賠償?shù)男袨?，也是被保人?shí)行其保險(xiǎn)利益的具體體現(xiàn)。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人，被保人或者受益人應(yīng)將事故發(fā)生的地點(diǎn)，時(shí)間，原因及其它相關(guān)方面，以最快的方式通知保險(xiǎn)公司，并提出索賠請(qǐng)求。 保險(xiǎn)公司在接到索賠請(qǐng)求后，理賠的程序因此啟動(dòng)。 相關(guān)提示： 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候先要確定，自己是要為自己買(mǎi)個(gè)什么樣的保障。 4、理賠的近因原則 近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。 按照近因原則，當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 近因原則已成為判斷保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。 對(duì)于單一原因造成的損失，單一原因即為近因。 對(duì)于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因?yàn)榻颉Ｈ绻摻驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

只要是想算計(jì)在保險(xiǎn)上得到錢(qián)的，最后反被保險(xiǎn)算計(jì)了！保險(xiǎn)公司雇傭大量的精算師干嘛？就是算計(jì)客戶(hù)的錢(qián)，他們算出了除去保險(xiǎn)公司所賺的錢(qián)，剩下的一點(diǎn)點(diǎn)寥寥無(wú)幾的錢(qián)（所謂的現(xiàn)金價(jià)值）才是你的錢(qián)！不管是30年還是40年，都是除去保險(xiǎn)公司所賺的錢(qián)，剩下的（現(xiàn)金價(jià)值）才是你的錢(qián)！因?yàn)閴垭U(xiǎn)都是終身險(xiǎn)，不到終老死亡取錢(qián)，那就視同退保（也就是給你的現(xiàn)金價(jià)值）。記住，買(mǎi)保險(xiǎn)就是您為未來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)花錢(qián)，是消費(fèi)，沒(méi)有賺錢(qián)一說(shuō)，切記！切記！ 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員經(jīng)常是這樣忽悠人的：就是講這個(gè)分紅幾十年多少多，那個(gè)紅利幾十年多少多，再加上那個(gè)現(xiàn)金價(jià)值多少多，哎呦，你一看好多數(shù)字，把你忽悠的就眼紅了，簡(jiǎn)直就把保險(xiǎn)說(shuō)的是神乎其神，利用利益誘導(dǎo)客戶(hù)上當(dāng)受騙！ 其實(shí)保險(xiǎn)了解了就很簡(jiǎn)單，就是，保險(xiǎn)出險(xiǎn)（發(fā)生合同上所列明的責(zé)任）時(shí)看你的《保障》，不出險(xiǎn)看你保單的《現(xiàn)金價(jià)值》，不管是多少年都是看《現(xiàn)金價(jià)值》，因?yàn)閴垭U(xiǎn)都是終身險(xiǎn)，不到終老死亡取錢(qián)，那就視同退保（也就是給你的現(xiàn)金價(jià)值），所以你理解了這兩個(gè)數(shù)字，你就不會(huì)被賣(mài)保險(xiǎn)的忽悠，他所說(shuō)的那些眼花繚亂的數(shù)字，是不會(huì)忽悠你上當(dāng)受騙的。 保險(xiǎn)，只談現(xiàn)金價(jià)值，不談本金和分紅，保險(xiǎn)發(fā)生合同責(zé)任，他才有現(xiàn)金價(jià)值和分紅，不發(fā)生合同責(zé)任他只談現(xiàn)金價(jià)值，而那個(gè)現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)合同上面就有現(xiàn)金價(jià)值表，多少年是多少錢(qián)，你看了就會(huì)明白的。那個(gè)錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比本金要少的多，不管是取錢(qián)、退保，還有所謂的轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金，都是看那個(gè)現(xiàn)金價(jià)值表。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員他們就沒(méi)把保單的現(xiàn)金價(jià)值給你說(shuō)明，說(shuō)明之后客戶(hù)看了就不買(mǎi)了，所以他們忽悠你保費(fèi)交清就拿錢(qián)。保險(xiǎn)若干年取錢(qián)都是虧損的，其實(shí)若干年就算拿到本金，你的本金的貨幣貶值也是虧損了很多。以后要記??！所謂“保險(xiǎn)”就是用來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的，不是用來(lái)理財(cái)?shù)?，更不能想用保險(xiǎn)來(lái)賺錢(qián)。想理財(cái)賺錢(qián)或想抵御貨幣貶值，可以做基金和國(guó)債（不是很好的選擇）。所以，分紅型保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)的名義騙客戶(hù)的錢(qián)。 與其講（分紅型保險(xiǎn)）是“宮廷御宴酒一百八一杯。”不如講“其實(shí)就是那個(gè)二鍋頭摻哪個(gè)白開(kāi)水。”

這位朋友， 每一款保險(xiǎn)都是適應(yīng)不同的消費(fèi)群體， 消費(fèi)群體不同， 選擇的產(chǎn)品也不一樣， 保險(xiǎn)作為一種中長(zhǎng)期的， 經(jīng)策劃的財(cái)務(wù)規(guī)劃， 建議您還是考慮一下自身的需求， 看看這樣的產(chǎn)品是否能滿(mǎn)足您的具體需求吧。 畢竟您之蜜糖，他之砒霜。適合您的才是最好的。

該保險(xiǎn)目前已經(jīng)停止銷(xiāo)售，請(qǐng)問(wèn)您的投保年齡是多大？該保險(xiǎn)責(zé)任到到八十歲為止，您的保額是多少？這是一份每三年返還保額9%，至您年滿(mǎn)八十周歲的保險(xiǎn)，這個(gè)跟您的繳費(fèi)時(shí)間沒(méi)有關(guān)系，希望我的回答對(duì)您有所幫助，謝謝您對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的支持與理解。

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金額少保額高的險(xiǎn)種，通常是發(fā)生概率很低的病種，你買(mǎi)了也一般享受不了。 繳納的金額和能享受的待遇成正比，你算不過(guò)保險(xiǎn)公司哪些專(zhuān)業(yè)人才的。

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