醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都需要健康告知，不過(guò)，不同險(xiǎn)種的健康告知是有區(qū)別的，其嚴(yán)格程度也有所不同：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)。 對(duì)于非健康體，健康告知有什么小技巧？以下是核保專家們服務(wù)了數(shù)千個(gè)帶病體投保案例后，總結(jié)出來(lái)的干貨：超全攻略：各類疾病能不能投保？如何投保？ 1、意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故而死亡、傷殘或門(mén)診、住院醫(yī)療等的保險(xiǎn)賠償，是指在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)，給付保險(xiǎn)金的行為或合同。 意外險(xiǎn)的保障責(zé)任通常不包含疾病責(zé)任，身體健康與否對(duì)于投保意外險(xiǎn)并沒(méi)有過(guò)多的影響，除非是含有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)。 不過(guò)，目前市面上含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)還是很少的?？傮w來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)幾乎沒(méi)有健康要求。 意外險(xiǎn)的保障責(zé)任通常不包含疾病責(zé)任，身體健康與否對(duì)于投保意外險(xiǎn)并沒(méi)有過(guò)多的影響，除非是含有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)。 不過(guò)，目前市面上含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)還是很少的?？傮w來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)幾乎沒(méi)有健康要求。 不過(guò)部分意外險(xiǎn)可能對(duì)高危職業(yè)會(huì)有所限制。 2、壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 如果不是危及生命的疾病，壽險(xiǎn)也會(huì)予以正常承保的，相對(duì)的健康告知內(nèi)容也會(huì)少一些。 3、重疾險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 由于承保內(nèi)容本身就是重大疾病（有的產(chǎn)品還會(huì)包含輕癥和中癥），所以重疾險(xiǎn)對(duì)于健康的要求，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較嚴(yán)格。 如果是帶病投保，保險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)疾病嚴(yán)重程度和身體狀態(tài)等具體情況，給予正常承保、加費(fèi)承保、責(zé)任除外承保、延期承?；蛘咧苯泳鼙５群吮＝Y(jié)果。、 4、醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)由于包括疾病醫(yī)療，所以對(duì)于身體健康狀況的審核是最為嚴(yán)格的。 如果帶病投保，一般可能會(huì)導(dǎo)致加費(fèi)承保、責(zé)任除外承保、延期承保或直接拒保等不同結(jié)果，需要根據(jù)具體的身體健康狀況來(lái)決定。

超過(guò)兩年可以獲賠。 保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益，2009年修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)修訂后的保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 但是，自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 此條款被稱為保險(xiǎn)合同的“不可抗辯規(guī)條款。簡(jiǎn)言之，修改后保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制，即投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。換言之，保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。 擴(kuò)展資料： 據(jù)了解，投保時(shí)要如實(shí)告知，這是購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)能否獲得索賠的關(guān)鍵，也是投保人必須履行的義務(wù)。所謂如實(shí)告知是指在投保時(shí)應(yīng)在《個(gè)人壽險(xiǎn)投保單》健康告知書(shū)詢問(wèn)內(nèi)容進(jìn)行書(shū)面告知。也就是投保人有什么病應(yīng)該全部說(shuō)清楚，如果不說(shuō)，那就是投保人的過(guò)失，保險(xiǎn)公司可以不予理賠。 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：被保險(xiǎn)人投保并未滿兩年，故不適用于兩年不可抗辯條款，且被保險(xiǎn)人明知自己投保前曾經(jīng)住院，且長(zhǎng)期藥物治療，應(yīng)屬于故意不如實(shí)告知，故保險(xiǎn)公司做出不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、解除保險(xiǎn)合同、不退還保險(xiǎn)費(fèi)的理賠決定。 參考資料來(lái)源：鳳凰網(wǎng)-保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年隱瞞病情也可獲賠 參考資料來(lái)源：鳳凰網(wǎng)-買保險(xiǎn)時(shí)未如實(shí)告知情況，投保人索賠遭拒

因?yàn)樾『⑹潜槐ｋU(xiǎn)人 大人是投保人 就是出錢的 他的健康狀況沒(méi)有如是告知 這個(gè)沒(méi)問(wèn)題 基本沒(méi)影響

要看三點(diǎn)： 一，你的吸煙量大不大，比如一天三四根這種，就沒(méi)有關(guān)系，將來(lái)加保或者承保后跟公司補(bǔ)充告知就可以了！大的話就要及時(shí)告訴保險(xiǎn)公司，不然將來(lái)如果不幸發(fā)生 吸煙方面的疾病，公司有理由拒賠！(例如肺部疾病，要看各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體規(guī)定了！建議打電話咨詢下?。? 二，吸煙的年限，如果您吸煙是在買保險(xiǎn)之后的事情，就不要緊了！ 但是比如你是5年，10年之前就吸煙的話，我建議你還是跟保險(xiǎn)公司做補(bǔ)充告知吧！ 三，如果上述兩者都是否定答案，那么，還要看您的保單側(cè)重點(diǎn)在哪里了，如果是側(cè)重重大疾病這塊，秉持對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，我覺(jué)得還是建議你做補(bǔ)充告知，如果您買的是無(wú)疾病保障的那種 意外險(xiǎn)啦，投資保險(xiǎn)了之類的，就沒(méi)有必要了，因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)責(zé)任啊~~呵呵 我的回答不夠精確，再次重申，秉持對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度 我建議 您還是重點(diǎn)咨詢下您的保險(xiǎn)公司，看他們?cè)趺磫?wèn) 您怎么回答，他們會(huì)給您最好的答案的！回答完畢，謝謝！~

等待期內(nèi)確診重大疾病不能獲得理賠?。?！如果要買保險(xiǎn)，最好先不要做體檢，因?yàn)橥侗Ｇ笆且鼋】蹈嬷模隽藛?wèn)題卻沒(méi)有告知，保險(xiǎn)公司查出，很容易被拒保或是拒賠！再說(shuō)說(shuō)等待期理賠： 之前說(shuō)過(guò)，影響理賠的2個(gè)主要原因： 一個(gè)是不清楚自己買的保險(xiǎn)的保障責(zé)任，一個(gè)是沒(méi)有做好健康告知。 前2天剛說(shuō)了某產(chǎn)品條款不含某高發(fā)輕癥然后拒賠的例子。近日，蝸牛又收到了類似的理賠協(xié)助案，等待期后出險(xiǎn)重疾但不在條款約定的范圍被拒賠。 客戶以標(biāo)體投保了某重疾險(xiǎn)，等待期內(nèi)體檢檢查出了甲狀腺結(jié)節(jié)，等待期后結(jié)節(jié)轉(zhuǎn)了癌變，客戶去申請(qǐng)理賠，然后被保險(xiǎn)公司以等待期內(nèi)有癌癥為由拒保了。 在等待期內(nèi)確診重大疾病不能獲得理賠，這是一個(gè)常識(shí)，大家都知道的。 但等待期后確診癌癥，居然也不能獲得理賠，這你能理解嗎？顯然不能！首先誰(shuí)都不敢說(shuō)得了結(jié)節(jié)就一定會(huì)得癌，其次原則上只要是在投保前客戶沒(méi)有這個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，符合“健康告知”，那么就不影響所購(gòu)買的重疾險(xiǎn)后續(xù)的理賠。但這事真實(shí)發(fā)生了！ 今天，就借著這個(gè)案例，給大家聊聊關(guān)于等待期的一些糟點(diǎn) 等待期也稱觀察期，也叫免責(zé)期，是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，在保單生效后不予承保的一段時(shí)間，通常大家的關(guān)注焦點(diǎn)都在等待期的長(zhǎng)短以及等待期內(nèi)出險(xiǎn)和等待期外出險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)上~ 常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是90天～180天的等待期；醫(yī)療險(xiǎn)大多為30天的等待期。 重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等待內(nèi)出險(xiǎn)一般是退還保費(fèi)，保險(xiǎn)合同也隨之終止；醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)出險(xiǎn)是免責(zé)，也就是說(shuō)等待期內(nèi)看病住院，保險(xiǎn)公司不賠但合同仍然有效。 比較有爭(zhēng)議的是，等待期內(nèi)發(fā)病，等待期外確診重疾，這種情況要怎么賠，也就是上述案例中的那種情況~我們都知道，買保險(xiǎn)，看的就是條款，條款里有才能賠，沒(méi)有的大概率是賠不了的。所以，條款怎么寫(xiě)是關(guān)鍵！ 如果條款是這樣的，重點(diǎn)，劃線的第二條，已經(jīng)明確說(shuō)明等待期內(nèi)只要出現(xiàn)疾病的“前兆癥狀”就算出險(xiǎn)，即使出了等待期才確診的重疾，也是不賠的。 這也就能解釋為什么上面案例中的客戶在等待期外確診了甲狀腺癌卻依然被拒賠了。 當(dāng)然了，這樣的條款定義并不是普遍現(xiàn)象，只是個(gè)別現(xiàn)象，只是那個(gè)客戶正好買的是這家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，比較不走運(yùn)而已。 如果條款是這樣，重點(diǎn)，劃紅線部分，兩個(gè)關(guān)鍵詞：【等待期后】+【確診初次】。 也就是說(shuō)，只要最終的“病理確診報(bào)告”的出具時(shí)間是在等待期后，即便是在等待期內(nèi)發(fā)病，都是應(yīng)該賠的。 而這才是大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于等待期的定義。如果你買的保險(xiǎn)的條款里對(duì)于等期待的定義是這樣的，那恭喜你，你不會(huì)遇到上述案例中相關(guān)的拒賠情況。 所以，看完文章，不妨去查看一下你的保單。 對(duì)于條款里隱藏的這些大大小小的坑，相信大部分人都是很頭疼的，因?yàn)閷?duì)于非專業(yè)人士來(lái)說(shuō)，很多客戶根本就看不懂這些情況，也根本不知道這一情況的嚴(yán)重點(diǎn)，畢竟又有幾個(gè)人買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)去關(guān)注等待期，會(huì)去仔細(xì)研究條款，會(huì)去留意是否有坑呢？ 如果不幸遇到了，也只會(huì)歸結(jié)于保險(xiǎn)都是騙人的，但騙人的真的是保險(xiǎn)嗎？不是，保險(xiǎn)的條款里雖然會(huì)存在很多坑，會(huì)有很多在大家看來(lái)不合理的地方，但至少人家是白紙黑字寫(xiě)明的。問(wèn)題是在于，你會(huì)不會(huì)辨別，或者你的銷售人員會(huì)不會(huì)告訴你這些坑點(diǎn)？ 除了對(duì)專業(yè)的要求，也說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，便宜的也不全是好的，肯定會(huì)在你看不到的地方設(shè)置一些門(mén)檻，所以在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，價(jià)格不應(yīng)該成為選擇產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。但這也不代表貴的就是好的哦，不然你看看xx福，還是要結(jié)合條款，只有適合自己的才是好的。 （保險(xiǎn)專業(yè)防坑，就看蝸牛君知乎號(hào)：蝸牛說(shuō)保險(xiǎn)）

1、一大半的理賠糾紛是這種情況； 2、現(xiàn)在關(guān)鍵問(wèn)題是證據(jù)，保險(xiǎn)人主要的證據(jù)是健康告知書(shū)（一般在投保書(shū)內(nèi)容中），要看是否有投保人、被保險(xiǎn)人親筆簽名，如果投保書(shū)上有詢問(wèn)健康狀況、投保書(shū)也是投被保險(xiǎn)人親筆簽名的話，那保險(xiǎn)人就有證據(jù)表明客戶未如實(shí)告知了； 3、客戶方現(xiàn)在如果有充分的證據(jù)（最好是書(shū)證，錄音、錄像也可以作為證據(jù)，但效力相對(duì)較弱）證明投保時(shí)已告知代理人的話，那也可以作為已盡如實(shí)告知義務(wù)的證據(jù)，剛保險(xiǎn)公司不能以未如實(shí)告知而拒賠，當(dāng)然保險(xiǎn)公司可以據(jù)此追究代理人的責(zé)任，那是保險(xiǎn)公司的事了。 如果客戶沒(méi)有證據(jù)、只以自己的陳述的話，一般就認(rèn)定保險(xiǎn)公司的書(shū)證了。

誰(shuí)說(shuō)5年就可以不如實(shí)告知的……合同上可沒(méi)有這個(gè)條款…… 購(gòu)買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，是為了能夠在出事的時(shí)候能理賠的。 所以，在投保的時(shí)候，一定要把自己的任何情況交代清楚。這個(gè)是投保人和被保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)。千萬(wàn)不要因?yàn)橐恍┳约旱南敕[瞞什么，假如萬(wàn)一真因?yàn)槟汶[瞞的這事，對(duì)方不與理賠呢。

現(xiàn)在醫(yī)院都是聯(lián)網(wǎng)的，只要檢查結(jié)果上傳網(wǎng)上有日期，買保險(xiǎn)在得病之后都是不賠的，應(yīng)該先告知保險(xiǎn)公司，讓他們?cè)u(píng)估，讓買就買，不讓買就想別的辦法

要看投保時(shí)讓告知什么時(shí)候住過(guò)院的，如果現(xiàn)在健康的話就沒(méi)問(wèn)題

我是保險(xiǎn)公司的。如果已經(jīng)如實(shí)告知仍給你辦理保險(xiǎn)，那么由此引發(fā)的疾病照樣理賠