建議補充告知。 如不如實告知，最壞的結(jié)果是：保險公司解除合同，并不退還保費。也就是說因為未如實告知，保費白花了。

告知的內(nèi)容，主要是指重要事實的告知。因為告知的目的是使保險人正確了解與保險標的危險狀況有關(guān)的重要事實。就我國《保險法》的規(guī)定來看，凡足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況，即為重要事實。從各國保險法的規(guī)定來看，投保人所應告知的事實，通常包括以下四項： （1）足以使保險危險增加的事實； （2）為特殊動機而投保的，有關(guān)此種動機的事實； （3）表明保險危險特殊性質(zhì)的事實； （4）顯示投保人在某方面非正常的事實。 需要進行區(qū)分的是，此處的如實告知義務，不同于保險合同成立后，危險程度增加或保險事故發(fā)生時，被保險人或投保人對保險人所負的通知義務，也不同于保險合同訂立時，保險人對投保人所負的說明義務。

不如實告知的可能會導致保險公司拒賠并不退還保險費用。如果惡意騙取保險金的可能涉嫌犯罪. 投保人的如實告知義務是保險合同最大誠信原則的體現(xiàn)。訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 依據(jù)《保險法》第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。 擴展資料【基本案情】王某某系王某的姐姐。2011年4月13日，王某某作為投保人以王某為被保險人在某保險公司投保重大疾病等保險，人身保險投保書（電子版）上健康告知詢問事項中第3項載明：您目前或過去一年內(nèi)是否去醫(yī)院進行過門診的檢查、服藥、手術(shù)或其他治療？ 第4項：您過去三年內(nèi)是否有醫(yī)學檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常？第5項:您過去五年內(nèi)是否曾住院檢查或治療（包括入住療養(yǎng)院、康復醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)）？以上詢問事項投保書上均勾選為“否”。投保人王某某和被保險人王某均在投保書上簽字確認。 王某在庭審中表示，投保單上勾選的“否”均是電腦打印，并非投保人和被保險人本人親自勾選。簽署上述合同時，保險業(yè)務員只是拿了整本60多頁合同書，指示投保人和被保險人在某某位置簽字，讓投保人和被保險人抄錄一遍“本人已閱讀保險條款，了解其特點和不確定性”。 至于健康詢問事項及內(nèi)容，投保人和被保險人在未出現(xiàn)本次保險事故之前都沒有細看，更談不上由業(yè)務員對其進行講解、問詢。保險公司于2011年4月19日簽署了保險合同號碼為PXXX的人身保險合同。重大疾病的保險金額為10萬元。合同所附保險條款列明的重大疾病包括惡性腫瘤。 2014年9月2日，王某某委托業(yè)務人員辦理加保事宜，加保內(nèi)容為：增加本保單重疾基本保險金額20萬元，該險種基本保險金額變更為30萬元。 同時，保險公司對王某某和王某再次以書面形式進行了健康告知的詢問，其中第1項詢問內(nèi)容為“原保險合同所涉及的告知內(nèi)容是否有不屬實”；第7項詢問內(nèi)容為“原保單生效日期至今是否曾有醫(yī)學檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常？”； 第11項詢問內(nèi)容為“婦女補充告知欄：您是否有子宮、乳腺、陰道等婦科其他疾??？”，上述問題的回答均為“否”。王某某和王某在簽名欄簽字確認。 2016年1月11日至1月19日，王某在北京市甲醫(yī)院住院治療。病歷記載：既往史：2009年因?qū)m頸CIN2于乙醫(yī)院行宮頸錐切術(shù)?，F(xiàn)病史：……2月前體檢發(fā)現(xiàn)子宮內(nèi)膜增厚，于丙醫(yī)院行診刮術(shù)。出院診斷為子宮內(nèi)膜惡性腫瘤、子宮內(nèi)膜高分化子宮內(nèi)膜樣腺癌Ia1期等。之后，王某針對上述疾病向保險公司申請重疾保險金30萬元。 保險公司通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某從2013年起存在體檢異?，F(xiàn)象。法院調(diào)取了王某于2015年10月22日在北京某門診部的健康體檢報告。體檢報告中健康對比結(jié)果一欄顯示：2013年10月18日，王某體檢結(jié)果異常有子宮內(nèi)膜回聲不均（請結(jié)合臨床）、宮頸囊腫（多發(fā)）。 2014年10月16日，王某體檢結(jié)果異常有子宮內(nèi)膜增厚、回聲不均（建議進一步檢查）、宮頸囊腫（多發(fā)）、右側(cè)附件區(qū)多房囊性包塊。 2015年10月22日，王某體檢結(jié)果異常有子宮內(nèi)膜增厚、回聲不均（建議進一步檢查）、宮頸多發(fā)囊腫、左側(cè)卵巢囊腫。在庭審中，投保人王某某作為證人出庭作證，其表示2014年增保時知曉王某體檢子宮內(nèi)膜存在異常，但是投保人認為這是很多女性都會有的現(xiàn)象，不認為這是一種病。 2016年3月1日，保險公司作出理賠決定通知書：按保險條款計算給付被保險人王某重大疾病保險金人民幣十萬元整，保險責任終止；本保單主險合同的基本保險金額核減為人民幣五萬元。經(jīng)審核，被保險人在加保PXXX號保險單下重大疾病合同前存在嚴重影響我司承保決定的健康狀況，而投保人加保時未如實告知，根據(jù)《保險法》第十六條，本司對加保合同部分以保全回退的方式解除合同。 【裁判結(jié)果】 北京鐵路運輸法院判決：駁回王某的訴訟請求。一審宣判后，王某提起上訴，北京市第四中級人民法院判決，駁回上訴，維持原判。 【評析】 法院認為:王某與保險公司之間的保險合同合法有效。本案的爭議焦點可以確定為：保險公司是否就健康告知事項向投保人進行了詢問；投保人是否履行如實告知義務；保險公司解除加保并對加保部分不予賠付的行為是否合法有效。 一、保險公司是否就健康告知事項向投保人進行了詢問 本案中，投保人于2014年9月申請加保，保險公司對投保人和被保險人再次以書面形式進行了詢問。投保人王某某和被保險人王某在加保的告知事項詢問下親筆簽字認可對于保險公司詢問事項的各項回答。 雖然王某主張其和投保人只是簽字，并未對詢問事項進行閱讀，保險人也未作出提示，但是法院認為，投保人和被保險人作為完全民事行為能力人，其應當對簽署文件的后果有正確的認識，簽字通常意味著確認的意思表示，王某某和王某在簽署文件前應當審讀文件的內(nèi)容并且作出正確的答復，而不是簽字確認后又以“未閱讀”為由拒絕承擔簽字的后果，故法院認為保險公司履行了詢問義務，且投保人和被保險人作出了答復。 二、投保人是否履行了如實告知義務 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。2009年王某因?qū)m頸CIN2于乙醫(yī)院行宮頸錐切術(shù)，但是投保人在2011年訂立保險合同時以及2014年作出加保的申請后，在保險公司的詢問下均沒有向保險公司告知此情況； 2013年10月18日，王某體檢結(jié)果異常有子宮內(nèi)膜回聲不均的情況，雖然該份報告形成于體檢機構(gòu)，并不是最終醫(yī)院的診斷證明，但是也與投保人在回答保險公司詢問時的答復相矛盾。 并且，王某某作為被保險人姐姐，其認可了在加保前知曉被保險人體檢子宮內(nèi)膜異常的情況。故法院認為在保險公司詢問下，投保人未向保險公司如實告知該事項。 三、保險公司解除加保并對加保部分不予賠付是否合法有效 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。該合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 本案中，投保人未如實告知的事項與保險事故的發(fā)生具有一定關(guān)聯(lián)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，故保險公司在法定期限內(nèi)解除加保有法可依。 投保人和保險人加保的合意產(chǎn)生于2014年9月2日，2016年1月王某向保險公司申請理賠后，經(jīng)過保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)了投保人有未如實告知且影響保險人決定是否承保的事項，于2016年3月1日作出解除加保的意思表示，保險公司的上述行為不違反法律規(guī)定和合同約定。如上所述，保險公司向王某就本次保險事故依據(jù)加保前的保險金額僅賠償十萬元并無不當。 【裁判提示】 我國《保險法》第十六條規(guī)定:訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 一、投保人履行如實告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容；保險人需要對自己詢問的范圍和內(nèi)容承擔舉證責任 目前，保險人通常是采用提前印刷的健康詢問告知書或者是以網(wǎng)絡為載體對健康告知事項進行詢問。一般來說，如果投保人在健康詢問告知書上簽字確認，可以認定保險人已經(jīng)進行了詢問，且相關(guān)回答已經(jīng)是投保人的真實意思表示。 投保人不得在簽字確認后又以條款眾多自己未閱讀為由拒絕承擔簽字的后果。但是，以上認定的除外情形是，投保人有證據(jù)證明保險業(yè)務人員勸說投保人先直接在健康詢問告知書上簽字，之后保險業(yè)務員再收回健康詢問告知書代投保人填寫相關(guān)詢問事項，該種情況無法認定保險人已經(jīng)盡到了詢問義務。 二、自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任 保險人的解除權(quán)受到兩年不可抗辯期的限制，保險合同成立后兩年，保險公司不得解除保險合同。本案的另一個特點在于，首次投保時間為2011年4月13日，2016年1月王某向保險公司申請理賠后，經(jīng)過保險公司調(diào)查； 發(fā)現(xiàn)了投保人有未如實告知且影響保險人決定是否承保的事項，距離首次投保時間已經(jīng)超過了兩年，因此保險公司不得解除合同，保險公司向被保險人就本次保險事故依據(jù)加保前的保險金額賠償十萬元是符合法律規(guī)定的。同時，保險公司基于投保人在“加保過程中”故意不履行如實告知義務，解除了合同中加保的內(nèi)容并無不當。 三、投保人故意不履行如實告知義務，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費 我國《保險法》對于投保人故意不履行如實告知義務和因重大過失不履行如實告知義務的后果分別作出了規(guī)定。如何區(qū)分投保人故意不履行如實告知義務還是因重大過失不履行如實告知義務就顯得尤為重要。 所謂故意，是指投保人明知或者應當知道與被保險人有關(guān)的情況為重要事實而故意隱瞞；所謂重大過失，是指投保人雖明知或者應當知道與被保險人有關(guān)的情況，但因疏忽未能認識到該情況為重要事實。結(jié)合本案來看，被保險人2009年行宮頸錐切術(shù)及2013年10月18日體檢結(jié)果異常有子宮內(nèi)膜回聲不均的情況; 但是投保人在明知的情況下，在2011年訂立保險合同時以及2014年加保過程中，在保險公司的詢問下均沒有向保險公司披露此情況，應該認定為投保人故意不履行如實告知義務。值得注意的是，上述規(guī)定不僅適用于首次投保，在加保過程中，對于保險人的再次詢問，投保人仍要履行如實告知義務。 參考資料來源：中國法院網(wǎng)-投保人故意未履行如實告知義務 保險公司是否承擔

問買保險之前要做身體檢查嗎? 我不是做保險的! 被保人是認識，但我也不是他爸他媽! 保險公司最好都保那些小孩， 什么時候做過虧本賣賣!

小諾解答：您好！ 回答這個問題之前，我們先來了解一下什么是“健康告知”？健康告知就是指各個保險公司在接受客戶投保申請前，需要填寫或確認的，關(guān)于被保險人健康情況的真實告知，說明了保險的最大誠信原則。 在填寫健康告知過程中，客戶經(jīng)常會遇到這樣一種情況：健康告知里問到的疾病，他們也不知道自己有沒有，然后就不知道該如何填寫了。 所以在這里，小諾給您一個建議：如果您在填寫健康告知的時候確實不知道，而且也沒有到醫(yī)院進行過身體檢查，也就是說，只要沒有被醫(yī)院確診的病癥，而且沒在醫(yī)院留下過住院記錄，那就可以回答“否”。因為保險條款里面有兩年不可抗辯條款。只要本著最大誠信原則，如實填寫健康告知，即便以后發(fā)生那些“不知情”的風險，保險公司還是要承擔責任的。

一般如果線上購買住院醫(yī)療險，會要求1年以上無住院記錄；如果線下購買，需要人工核保，根據(jù)具體情況確定延期，加費還是正常承保； 如果購買重疾險，可以如實告知，交核保核準；不是很嚴重的原因引起住院，不會影響核保和費用；

如實告知 并且提供 復診病例

您好！在保險合同成立之前已患有疾病并沒有如實告知，如果再投保，則是具有主觀惡意，是惡意騙保的不誠信行為，也違反了保險合同的法理。保險公司是可以進行拒賠并解除保險合同的，且保險公司無需將投保人已交的保費退還。所以，建議投保人一定要如實告知健康狀況 ，在有健康問題的情況下可以選擇人工核保 ，但一定不要有欺騙行為。

新保險法關(guān)于大病保險投保前先要簽訂投保提示書根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)要求，所有壽險公司都必須啟用《人身保險投保提示書》，對投保的注意事項和風險進行明確提示。一方面是盡到告知義務，保護消費者權(quán)益，另一方面也是保險公司從保護自身的角度考慮，將此作為憑證，力求避免模糊宣傳產(chǎn)生糾紛所帶來的負面影響。相應地，所有壽險展業(yè)人員在銷售規(guī)定產(chǎn)品時都需要出示投保提示書，銀行(資訊論壇產(chǎn)品)代理銷售網(wǎng)點也需提供投保提示書，否則即為違規(guī)行為。投保人在簽署投保單之前要先仔細閱讀這份提示書并親筆簽名?！度松肀ｋU(資訊論壇產(chǎn)品)投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風險、猶豫期和投保注意事項，還提醒消費者確認保險機構(gòu)和銷售人員的合法資格等，當然，投保重大疾病保險也不能例外。體檢成為投保健康險的必經(jīng)程序以前投保健康險中的重疾險時，保險公司對體檢并沒有硬性要求，只是對健康體檢按照一定的比例進行抽檢，對不符合健康體條件的、年齡超過45周歲的投保人進行健康檢查。但《保險法》實施后，由于新法更加側(cè)重保護被投保人權(quán)益，新法引入不可抗辯規(guī)則，保險人賠付比例將會上升，導致保險公司經(jīng)營成本上升，保險公司將會提高投保重疾險門檻，要求被保險人必須體檢，以防范被保險人道德風險，降低經(jīng)營成本。投保人不如實告知兩年后保險公司也要賠償新法借鑒國際慣例，增設(shè)了保險合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。也就是說，如果投保人購買重疾險之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險公司可以拒賠，但新保險法實施后，如果投保人的這一重大疾病在2年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司必須給予理賠。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白，也將給保險公司將帶來成本的增加。出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式所謂“二次賠付”，是指被保險人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列35種重大疾病之一，按保險金額領(lǐng)取首次重大疾病保險金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險金，保險責任終止。二次理賠可以彌補傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品“一次患病保障終止”的缺憾。比如信誠人壽推出的附加重疾則主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達100%的保額賠付。在舊保險法中，被保險人罹患重疾險，被保險人一次患病得到理賠后，合同即告終止。再如太平人壽的“福祿雙至”提出了“終末期疾病也可理賠”的概念。“舉個例子，如果客戶在醫(yī)院被確診，生存期不超過6個月，現(xiàn)在醫(yī)院只能給予一些基本的藥物治療減輕患者的痛苦，就可以獲得相應理賠。”熟悉“福祿雙至”產(chǎn)品的個險銷售人員表示，該條款的設(shè)置并不限于重大疾病，如重大車禍造成的疾病也能獲得理賠，實際上擴大了理賠范圍。重大疾病保險保障范圍擴大由于新保險法對重疾險高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細化為具體的病種加以描述等原因，重疾險的產(chǎn)品保障范圍隨之擴大。如停售的占全國重疾險市場份額達40％以上的中國人壽的“當家花旦”——“康寧終身”和“康寧定期”兩款重疾險產(chǎn)品，將由升級版的產(chǎn)品替代，其保障范圍有所擴大，如新的“康寧終身”重疾險的保障將由原來的2倍增加到3倍，保障的重疾險范圍由原來的10多種擴展為20多種。理賠將更加順暢和快捷從理賠方面，新《保險法》加強并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，修改或者細化了保險人的理賠程序或者時限。新《保險法》第二十二條規(guī)定：保險人按照合同約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應“及時一次性”通知投保人、被保險人或者受益人補充提供；第二十三條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對不屬于保險責任的，要求保險人說明拒賠理由等。重疾險作為附加險投保據(jù)某壽險公司個險部負責人介紹，因為新《保險法》增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險合同成立滿2年后，保險公司將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，拒絕給付保險金。純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。故此，新推的重疾險多以“主險 附加險”的形式存在。一方面是出于為防范投保人的道德風險和降低經(jīng)營成本的考慮，同時也是迎合市場需求和投保人利益。如果主險是重疾險，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險上的重疾險，如果主險可以進行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險為重疾險要比主險為重疾險便宜。消費者自主選擇的余地更大。重疾險費率將微調(diào)由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風險增加，同時新保險法中的2年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營成本，加大了賠付支出。新《保險法》運行之后，各保險公司的重大疾病賠付率可能會增加幾千萬元，新改版的險種費率可能要做上調(diào)。如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，若30歲男性，保額20萬元，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%，按照這個價格核算，購買新產(chǎn)品，30年繳費年限，多繳的費用總計大約為8400元，相當于多購買了另5種重大疾病的保障。觀察期也能獲得賠償依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這意味著，觀察期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責任。李先生為自己投保了某保險公司的健康險及附加住院費用保險，7月3日，他因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李先生來到保險公司申請理賠。保險公司依據(jù)舊《保險法》相關(guān)規(guī)定表示，因為李先生病發(fā)時間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險公司不予賠付。但新《保險法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險合同，自成立時生效。”而考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險法》也規(guī)定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”同時，針對新《保險法》中有關(guān)“保險合同成立時間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險行業(yè)協(xié)會鼓勵壽險公司引入“臨時合同”這一特殊處理規(guī)則。保險公司可以根據(jù)實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險費期間，為消費者提供臨時保障，保護被保險人和受益人的利益。

　　近日，上海保監(jiān)局強調(diào)正著手制訂壽險業(yè)行業(yè)服務標準，其中最重要的一條就是保險公司要向客戶“如實告知”：如果保險公司涉嫌誤導或沒有進行風險提示，無論客戶投保了多久，都可以要求退保，保險公司必須100%退還已經(jīng)繳納的保費?！　”ｋU公司應“告知”在先 　　“3.15”前后，保險公司因銷售萬能險未“如實告知”或“告知不明”，遭消費者投訴的現(xiàn)象大量增多。究其原因，就是保險公司沒有以通俗、顯著的方式，如實告知消費者萬能險產(chǎn)品的實際收益水平。 　　其實，不僅是萬能險存在不“如實告知”的問題，其他很多保險產(chǎn)品同樣存在這一問題。消費者在被保險公司要求“如實告知”的同時，也應強烈要求對方不僅要“如實告知”，更要“通俗告知”。 　　近年來，保險公司在醫(yī)療健康險中，常常以“未如實告知”為由，拒賠客戶已經(jīng)到了泛濫的程度。 　　5年前，一位客戶在某著名公司，為兒子投保人身保險。最近，年僅25歲的兒子不幸突發(fā)急病身故。在實施搶救時，父母曾向醫(yī)生提及一句“小時候曾有過哮喘”。不料這句話，竟成為保險公司拒賠的理由。原因是“投保時未如實告知，足以影響公司的承保決定”。 　　一方面，保險公司應以通俗、顯著的方式，在條款或產(chǎn)品說明書上注明容易引起爭議的內(nèi)容；另一方面，消費者也應要求代理人對健康告知書、保險條款上的每一條款作通俗解釋，錄以備忘，作為萬一出現(xiàn)糾紛時的證據(jù)?！　》旨t投資報告應通俗“告知” 　　最近幾年，各種分紅、投資保險被大量銷售，由于少數(shù)保險公司和代理人在銷售時，沒有正確地告知客戶產(chǎn)品的收益和風險狀況，而后每年提供給客戶的分紅投資報告又讓人難以理解，直接導致了產(chǎn)品的實際收益與消費者的心理預期產(chǎn)生重大落差。 　　吳女士去年投保了一份以儲蓄理財為主要功能的分紅型兩全保險。當?shù)谝淮问盏奖ｋU公司的分紅通知書時，才發(fā)現(xiàn)保險公司實際的分紅情況與當初代理人介紹的大相徑庭。 　　對此，保險監(jiān)管部門認為，根據(jù)我國目前的法律法規(guī)，保險公司必須“使用非專業(yè)性語言說明投資收益狀況、費用支出及費用分攤方法等，以及保單持有人應獲得紅利金額以及紅利的計算基礎(chǔ)和方法?！?　　專家指出，分紅保險是我國目前最不透明的保險產(chǎn)品，保險公司利用信息和專業(yè)的不對稱，讓客戶無從得知自己究竟能夠得到多少紅利?！　【芙^未清楚“告知”產(chǎn)品 　　去年，浙江省消協(xié)在點評保險業(yè)霸王條款時，有一條是“保險公司在條款中設(shè)置過多有利于自己選擇的內(nèi)容”。由于這些內(nèi)容從未向消費者“如實告知”，使客戶在投保后無法維護自己的權(quán)益。 　　某大型中資壽險公司推出一款“個人住院補貼醫(yī)療保險”，在宣傳時稱該險種具有“保證續(xù)保”功能。其條款規(guī)定，“連續(xù)續(xù)保滿兩年，投保人在第二次續(xù)保的保險期滿后30內(nèi)申請保證續(xù)保，經(jīng)保險人審核同意、確定續(xù)保條件，在投保人繳納保費后，可保證續(xù)保?！?　　李先生在投保兩年后，申請保證續(xù)保時，才發(fā)現(xiàn)了這一條款的“奧妙”。保險公司為他開出一份“特別告知書”，提出“雙規(guī)”的要求，即必須在規(guī)定的時段、到規(guī)定的醫(yī)院作體檢，其結(jié)果才能作為保險公司決定是否保證續(xù)保的依據(jù)。 　　李先生表示：“我已經(jīng)買過多份保險，投保時特別注意了要求保險代理人要詳細告知，但最終還是沒有注意到這個‘陷阱’。由于這一條款根本沒有明確規(guī)定保證續(xù)保的條件，又把解釋決定權(quán)完全放在保險公司一邊，當客戶提出保證續(xù)保而被以種種理由拒絕以后，根本沒有任何辦法與之抗辯。” 　　李先生認為：“保險公司不在條款中把所有事項清楚告知，而在事后隨意設(shè)置條件，這種不清不楚的保險產(chǎn)品，不如不投保。”