“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒繳社保，那簡直損失慘重。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡和身體狀況對這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求不能參保。

重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，在你購買商保時(shí)，買社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

如果說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)保苦難，老了之后參保條件嚴(yán)格，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問題，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

很簡單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購意外險(xiǎn)，來以防萬一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩敲矗?/p>

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購買長期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動(dòng)力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對于重疾險(xiǎn)來說，保額越高越好，至少50萬。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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