在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問(wèn)題上我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重了，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)性價(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等等，萬(wàn)一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。例如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過(guò)花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來(lái)越多人的選擇，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，購(gòu)買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來(lái)了，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金沒(méi)有規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒(méi)有什么保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來(lái)。

假如說(shuō)你從40歲就開(kāi)始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該注意什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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