“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡直損失慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評估健康風險是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來說，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使當你生病了，它一樣可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關(guān)鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花??！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會相對更低一點。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

要想以后增強對抗疾病的風險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險負責了我們在生育中的花費，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風險的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果我們因為任何原因身故，導致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保與商保的區(qū)別和作用"的圖文回答，望采納！

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