在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司的標準是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會損耗高額的成本，

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，于是，我們在選擇年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以了解一下：

整體來講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險前要注意什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！