主要是保險(xiǎn)合同。 招行一卡通購(gòu)買保險(xiǎn):除了柜臺(tái)，可以用自助渠道購(gòu)買。 ①大眾版/專業(yè)版: 投資管理→保險(xiǎn)→銀保通； ②手機(jī)銀行: 理財(cái)→全部→保險(xiǎn)→產(chǎn)品列表。 目前通過招行信用卡可以購(gòu)買各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體需要您登錄掌上生活A(yù)PP找到精選-全部-保險(xiǎn)，您可根據(jù)險(xiǎn)種進(jìn)行選擇。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，如投保人不按法律規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)，不僅得不到保險(xiǎn)賠付和保障，而且保險(xiǎn)公司還可據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，并可不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 1.保險(xiǎn)公司拒付保險(xiǎn)金。投保人不履行告知義務(wù)，不論是出于故意還是過失，保險(xiǎn)公司對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事事故有權(quán)拒付保險(xiǎn)金，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的和意圖不能達(dá)成，良好的愿望落空。只不過在投保人因疏忽或過失未告知的情形下，法律規(guī)定未告知的事項(xiàng)必須滿足“對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有嚴(yán)重影響”的條件，保險(xiǎn)公司才能拒付。至于何謂“嚴(yán)重影響”，法律未做明確具體的規(guī)定，一般理解為未告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故之間應(yīng)具有因果關(guān)系，主要是指未告知事項(xiàng)是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要的、決定性的原因。 2.合同解除。投保人不履行告知義務(wù)，雙方當(dāng)事人訂立合同的基礎(chǔ)喪失，保險(xiǎn)公司就能取得法律賦予的合同解除權(quán)。對(duì)于過失不告知的，法律規(guī)定必須具備“未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的條件，只有這樣，保險(xiǎn)公司才具有解除合同的權(quán)利。 3.保險(xiǎn)費(fèi)的處理。對(duì)于投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的處理，法律規(guī)定分故意和過失兩種情形處理。投保人故意不告知的，保險(xiǎn)公司不退保險(xiǎn)費(fèi);投保人過失不告知的，保險(xiǎn)公司可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 在本案中，投保人石某在被檢查出患有宮頸癌后，在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)未如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問，屬于違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，本案中的保險(xiǎn)公司具有合同解除權(quán)并根據(jù)具體情況決定是否退還保險(xiǎn)費(fèi)。

小諾解答：您好！ 網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)快捷有方便，可以省去很多時(shí)間；而且有多款產(chǎn)品讓您進(jìn)行對(duì)比選擇，讓你挑選出更實(shí)惠合適的產(chǎn)品，選擇選擇網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)的方式也越來越受大家歡迎。在投保流程很簡(jiǎn)單，您可以在線查看、對(duì)比，選好自己想要購(gòu)買的產(chǎn)品，選擇好投保年限、金額、價(jià)格，點(diǎn)擊購(gòu)買，填好相關(guān)資料，獲取電子保單就可以了。 溫馨提示：您在操作購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候，一定要看清楚投保條件，理賠條款，注意一些免責(zé)條約；祝您在網(wǎng)購(gòu)愉快。

個(gè)人覺得中年人買保險(xiǎn)一定要注意謹(jǐn)慎考慮，全面分析方可避開陷阱。如果不了解保險(xiǎn)的話，也可以參考一下蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院，這是第三方保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，可以引導(dǎo)你如何買適合自己的險(xiǎn)種，并告訴你如何判斷及分析保險(xiǎn)的優(yōu)劣，就相當(dāng)于是你的保險(xiǎn)投資的顧問，給你提供客觀的意見。一般來說中年人買保險(xiǎn)切忌買分紅方面的保險(xiǎn)，因?yàn)椴缓线m，而且在買保險(xiǎn)的時(shí)候也要注意健康狀況的完成告知，還有需要注意的問題可以上蝸牛保險(xiǎn)看看。

一、購(gòu)買保險(xiǎn)的常見陷阱有如下幾種： 1、“不如實(shí)告知”： 保險(xiǎn)合同都是格式條款，保險(xiǎn)公司的策略是“保險(xiǎn)搶著做，服務(wù)和你打太極”，業(yè)務(wù)員拉保險(xiǎn)時(shí)滿嘴都是保險(xiǎn)的好處，不好的條款自然不會(huì)多說，一擔(dān)你被說動(dòng)了馬上簽單，可是有些內(nèi)容是需要你如實(shí)回答的，比如被保險(xiǎn)人的身體狀況、以前曾有過什么病、家庭病史等等哪一條有不符，將來理賠的時(shí)候都是他們拒賠的借口。 2、提供假材料： 以投保人的名義提交假材料，尤其是財(cái)險(xiǎn)有需要投保人提供的材料他們可能“幫”你做了，既然是代做的那就和你的實(shí)際情況會(huì)有出入，甚至?xí)泻艽蟮某鋈耄鲭U(xiǎn)以后投保人卻有口難辯。 3、續(xù)保保費(fèi)翻倍長(zhǎng)： 保險(xiǎn)期幾十年的人身保險(xiǎn)，投保時(shí)你覺得比較劃算，每年繳的保費(fèi)也是你所能接受的，就買了，可到了第二年續(xù)保時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)長(zhǎng)了一倍，你說他擅自漲價(jià)，人家說合同里白紙黑字有一條“保險(xiǎn)人保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”。 4、險(xiǎn)種故意搞錯(cuò)： 如你要買的是財(cái)險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)，繳的也是綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，但是給你的保單卻是基本險(xiǎn)。 5、免賠條款看不清： 保險(xiǎn)法規(guī)定免責(zé)條款，保險(xiǎn)人要在投保前必須向投保人講清楚的，他卻把這樣的條款用很小的字放在下邊甚至是背面的不顯眼的地方，到了理賠時(shí)你說業(yè)務(wù)員沒給你講清楚是沒用的，合同里有免責(zé)條款你沒看清只能怪你自己。 6、銀行保險(xiǎn)設(shè)陷阱： 利用人們對(duì)銀行的信任和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解不多，坐守銀行拉保險(xiǎn)，只給你講什么比銀行的定期存款利息高等看得見的好處，卻不講它的不利，什么逐年扣除的初始費(fèi)、管理費(fèi)、隨年齡增加而大幅增加的保障成本等等。 7、理財(cái)產(chǎn)品不向投保人提供業(yè)績(jī)報(bào)告： 8、公司規(guī)定蠻不講理： 如單方規(guī)定管轄醫(yī)院，限制被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)；單方規(guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟；提高殘車折舊，加重被保險(xiǎn)人的責(zé)任；降低施救費(fèi)用的最高限額標(biāo)準(zhǔn)等等，這些到了理賠時(shí)才遇到的門坎，他們會(huì)說那是公司規(guī)定，以大欺小你拿他沒辦法。 二、注意事項(xiàng) 1、警惕無效保單、假保單、黑保單 首先先來說說無效保單。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如保單上面的簽名并非投保人或被保險(xiǎn)人的親不簽名。許多人當(dāng)時(shí)簽單的時(shí)候圖方便，讓朋友或親人代簽，到最后要理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司卻以非保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人親筆簽名為由，拒絕支付賠償。 而假保單是指私自印發(fā)的保單，并非保險(xiǎn)公司正規(guī)的合同， 黑保單就是保險(xiǎn)公司跨區(qū)域銷售的保單。和假保單一樣，黑保單也屬于無效保單。 2、警惕盲目跟風(fēng) 盲目跟風(fēng)的情況多出現(xiàn)在紅利險(xiǎn)等偏向投資型的險(xiǎn)種中。像投連險(xiǎn)就是活生生的盲目跟風(fēng)的例子。 3、警惕引狼入室 保險(xiǎn)是一個(gè)員工更新率非常高的行業(yè)，因?yàn)楸旧硇枰膶I(yè)要求高，加之保險(xiǎn)的營(yíng)銷工作比較辛苦，大浪淘沙后剩余的人員無力應(yīng)付那么多的業(yè)務(wù)和附加服務(wù)。于是保險(xiǎn)公司加大招聘力度，為補(bǔ)充生力軍，往往就對(duì)新招聘的人員素質(zhì)要求越來越低。而這些人員上門給客戶營(yíng)銷時(shí)，會(huì)表現(xiàn)出如：詆毀其他公司業(yè)務(wù)員的人品，或著說他們介紹的產(chǎn)品不好，欺騙客戶更換他推薦的產(chǎn)品等行為。 4、警惕告之不實(shí) 我們?cè)谕侗＜膊‰U(xiǎn)的時(shí)候，要把自己的家族病史或現(xiàn)目前隱患的疾病如實(shí)交代保險(xiǎn)公司，不要聽信某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的建議隱瞞病情，否則關(guān)鍵時(shí)候有可能無法得到本應(yīng)有的賠償。 5、警惕存款變保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在營(yíng)銷某些險(xiǎn)種的時(shí)候，為了能使保戶盡快簽下保單，會(huì)抓住消費(fèi)者怕遭受損失的心理，使用“攻心術(shù)”。但是我們都知道，我們傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄就是把錢存在銀行里，需要的時(shí)候取出來用。但是保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能與銀行還是有天壤之別的，在期限未到之前，你退保的話，保險(xiǎn)公司是要扣除你一大筆的退保費(fèi)用當(dāng)作違約金的，無法實(shí)現(xiàn)隨時(shí)領(lǐng)取的情況。 　　

您好！家庭購(gòu)買保險(xiǎn)，需要注意保費(fèi)豁免條款、家庭成員的需求、量入為出等事項(xiàng)。1、重視保費(fèi)豁免條款。購(gòu)買家庭保單應(yīng)重視保費(fèi)豁免條款，因?yàn)榛砻鈼l款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果主投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費(fèi)能力，可以豁免未繳的保費(fèi)，而且對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障依然有效。2、按照家庭成員需求選購(gòu)。對(duì)于家庭保單，作為主投保人的應(yīng)該是家庭支柱，保障應(yīng)充足，可以投保終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)等；對(duì)于孩子，應(yīng)以投保少兒教育金、重疾險(xiǎn)為主；對(duì)于女性家庭成員，應(yīng)重視女性疾病險(xiǎn)和生育健康險(xiǎn)；對(duì)于老年人，應(yīng)重點(diǎn)投保意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。3、堅(jiān)持量入為出原則。對(duì)于家庭保單，保費(fèi)支出應(yīng)在家庭收入的10%左右，如果不能達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，可以適當(dāng)調(diào)整投保產(chǎn)品。此外，購(gòu)買家庭保單后，全家人的保障情況最好能每年進(jìn)行一次“體檢”，及時(shí)調(diào)整保障項(xiàng)目，充分利用附加險(xiǎn)的保障功能。

您好！給父母買保險(xiǎn)，您需要注意社保完備是前提、盡早投保、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先配置、避免一次性繳費(fèi)等事項(xiàng)。具體如下：1、社保完備是前提。如果投保者的父母還沒有購(gòu)買社保，專家建議投保者先完善社保，畢竟這是最基本的保障，也是一項(xiàng)福利。其中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷一定的醫(yī)療門診費(fèi)用，減輕投保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果投保者的父母是農(nóng)村戶口，可以辦理新農(nóng)保和合作醫(yī)療保險(xiǎn)。2、盡早投保。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投保有一定的年齡限制，只要超過規(guī)定，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，便有可能遭拒絕。因此子女打算給父母購(gòu)買保險(xiǎn)，要注意這個(gè)時(shí)間的限制及早做好投保準(zhǔn)備。3、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先配置。父母隨著年齡的增加，發(fā)生意外事故和疾病的可能性越來越高，一旦發(fā)生意外事故，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)比較高。相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低、保障高，給父母購(gòu)買意外險(xiǎn)的費(fèi)用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，因此應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買意外險(xiǎn)。另外，父母年紀(jì)大了，發(fā)生疾病的可能性也比較大，所以一份合適的健康險(xiǎn)不可少。4、避免一次性繳費(fèi)。由于父母發(fā)生保障范圍內(nèi)的事故的概率較大，保險(xiǎn)公司的賠付比例高，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，投保人就要支付更高的保費(fèi)，因此給父母投保，尤其是健康類的保險(xiǎn)，應(yīng)盡量避免一次性繳費(fèi)，選擇分期繳費(fèi)更適合。一方面每次繳費(fèi)的金額較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)；另一方面，如果在保單生效的頭幾年發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人就能獲得保險(xiǎn)金，這樣已繳納的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于躉交保費(fèi)的額度。

買保險(xiǎn)注意事項(xiàng) 買保險(xiǎn)前，一定要明確自己的需求。很多人容易在保險(xiǎn)銷售一通天花亂墜的推銷后，忘了自己為什么要買保險(xiǎn)！買保險(xiǎn)最重要的是保障重點(diǎn)，千萬不要因?yàn)檠苌姆?wù)和衍生的保障而影響到我們的決策。比如我們買重疾險(xiǎn)，最應(yīng)該關(guān)注的是罹患重疾時(shí)能得到哪些保障和保障程度，至于其他類似關(guān)愛服務(wù)，護(hù)理金等應(yīng)該作為次要考慮因素。 咨詢專業(yè)人士 有時(shí)候同樣的保障，不同的保險(xiǎn)組合很可能保費(fèi)相差好幾萬！所以，咨詢專業(yè)人士是必須且必要的！ 目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上有各個(gè)保險(xiǎn)公司專屬的保險(xiǎn)代理人，還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售的產(chǎn)品更多樣化，可以根據(jù)客戶的需求在各類產(chǎn)品中挑選相對(duì)較優(yōu)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)代理人于一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、核保規(guī)則、處理流程更加了解。小編認(rèn)為，不管是保險(xiǎn)代理人還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，最關(guān)鍵的是能否站在客戶立場(chǎng)做好產(chǎn)品推薦和專業(yè)講解，做好后續(xù)的服務(wù)。 各類保險(xiǎn)應(yīng)該分別購(gòu)置 很多保險(xiǎn)銷售會(huì)推薦我們買全險(xiǎn)，所謂全險(xiǎn)，就是什么保障都有。 這樣的保險(xiǎn)看起來保障性高，但實(shí)際上保險(xiǎn)的保障都不夠充分，保費(fèi)還特別高，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障越多越復(fù)雜，還容易有很多免責(zé)條款，不免覺得巨坑。 這邊建議，買保險(xiǎn)，應(yīng)該把我們的需求拆分開來，買一種保險(xiǎn)就一種保障！因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍更專一。 返還型保險(xiǎn)購(gòu)買需慎重 現(xiàn)在市面上有很多的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，其實(shí)它們都屬于返還型的保險(xiǎn)。 如果家庭條件允許，基礎(chǔ)保障已經(jīng)完善的家庭可以考慮返還型保險(xiǎn)，但是對(duì)于基礎(chǔ)保障還不足的家庭，千萬不要本末倒置先去買返還型保險(xiǎn)，而應(yīng)該先把基礎(chǔ)保障落實(shí)。 保險(xiǎn)金額和家庭收入比例要合適 很多保險(xiǎn)銷售都在推崇所謂的“雙10原則”，即保額應(yīng)該是年收入的10倍，保費(fèi)是年收入的百分之十。然而，保費(fèi)預(yù)算并不是機(jī)械化的，我們可以在理論上進(jìn)行參考，畢竟實(shí)現(xiàn)起來是很難的。 需要買多少的保額，應(yīng)該遵循的原則是保障充足，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況來考慮。但是小編建議，保費(fèi)的支出最好不要超過總收入的百分之十五，我們可以先用有限的預(yù)算建立基礎(chǔ)保障，再慢慢隨著收入增加保費(fèi)。 險(xiǎn)種投保的順序很重要 目前市面上的家庭保險(xiǎn)主要有意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、教育金、養(yǎng)老金等幾大類別。 雖然每個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求不同，但是總體方向是一樣的。不管是大人還是小孩，按照意外險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-壽險(xiǎn)，這個(gè)順序來購(gòu)買保險(xiǎn)都不會(huì)錯(cuò)。 為什么呢？因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)看似概率很小，但是又沒有人能完全規(guī)避，而且意外險(xiǎn)是高杠桿，每年只需要幾百塊就能以小博大，比較值。 除了意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)對(duì)于家庭來說也是必備配置?，F(xiàn)在的疑難雜癥越來越多，患病年齡越來越低，購(gòu)買重疾險(xiǎn)可以使經(jīng)濟(jì)得到保障，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。 只有考慮好這幾個(gè)險(xiǎn)種了，如果還有資金，再考慮養(yǎng)老金、教育金等險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種對(duì)于有理財(cái)、儲(chǔ)蓄等需求的家庭，也是很有必要的。至于是否配備，要看各自的理財(cái)需求決定。 希望以上的內(nèi)容能夠幫助到你！

給寶寶買保險(xiǎn)要注意什么？

客戶在拿保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品比較時(shí)往往假定客戶沒有出險(xiǎn)，而這個(gè)假設(shè)條件恰恰是保險(xiǎn)最主要的功能. 　　很多客戶感覺到我需要的保障和保險(xiǎn)公司賣給我的保障有一些區(qū)別。有些客戶手頭沒多少閑散資金，有些客戶需要投資，有些客戶不喜歡高風(fēng)險(xiǎn)一萬個(gè)客戶，就有一萬個(gè)保險(xiǎn)需求。而這個(gè)需求客戶也許知道，也許不知道，這就需要我們代理人給客戶作引導(dǎo)，也就是喚醒客戶的保險(xiǎn)意識(shí)。這個(gè)喚醒也是有很多種方法的，有些客戶需要嚇醒，有些客戶需要指引，有些需要策劃等等。 　　有個(gè)客戶在我給他講過保險(xiǎn)以后說：今天我恍然大悟，我需要的是純保障性的保險(xiǎn)，沒有一個(gè)代理人給我推薦過！ 　　其實(shí)不是不推薦，是目前保險(xiǎn)公司幾乎沒有推出合適的消費(fèi)型險(xiǎn)種?，F(xiàn)在的純消費(fèi)型險(xiǎn)種大多是跟著年齡遞增保費(fèi)猛增的，或者保障短短的幾年，還要年年核保。所有的比起來，純保障型未必比返還型的占優(yōu)勢(shì)，還有就是，如果確有性價(jià)比比返還型產(chǎn)品高許多的險(xiǎn)種，那么勢(shì)必對(duì)返還型險(xiǎn)種的銷售造成不利。還有部份代理人并沒有算過這筆經(jīng)濟(jì)帳?？傉J(rèn)為共交6萬，保了10萬，卻沒想過，利息也屬成本，把本息和一算起來，若干年后就超過了保險(xiǎn)金額了。 　　但是，我們也不能因此而不買保險(xiǎn)了。每個(gè)人都明白，風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)期的。所以，即便是明知性價(jià)比不高，但重疾險(xiǎn)還是得買的保額可以先少點(diǎn)。比如10萬，等保險(xiǎn)產(chǎn)品更注重保障時(shí)，再加保吧！ 　　個(gè)人或家庭理財(cái)共八個(gè)方面，其中保險(xiǎn)和投資是我們這個(gè)板塊所重視的，也是必要的。從保險(xiǎn)意義上來講，不管消費(fèi)型產(chǎn)品，還是萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，真正起保險(xiǎn)作用的，真正能讓我們得到保障的，是我們交納的那點(diǎn)保費(fèi)，這是消費(fèi)掉的。剩下來的多交的部分就是自愿交給保險(xiǎn)公司幫我們進(jìn)行各種投資理財(cái)，我們拿其中一部分收益。 　　接下來是，所有理財(cái)手段，希望自己的收益多，還是收益少？肯定是多啊，沒人喜歡收益比別人少吧。那存在銀行的收益多，還是買基金股票的收益多？沒辦法比較吧，銀行有保底，但是少；其他投資沒有保底，但是可能會(huì)得到非常多的盈利。 　　分紅型，分紅的金額可以隨著利息的升高而上升，代表著這是一個(gè)存款投資項(xiàng)目。 　　投連型，每個(gè)客戶建兩個(gè)賬戶，一個(gè)保障賬戶，一個(gè)投資賬戶。保障賬戶用來支付當(dāng)年相當(dāng)于消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)， 　　投資賬戶就是投資的。客戶在保險(xiǎn)公司提供的投資產(chǎn)品里面自由選擇自由配置，風(fēng)險(xiǎn)和收益由客戶自己承擔(dān)。說到這里，這個(gè)投資賬戶看上去比買基金還好耶買了基金，就剩干瞪眼啥也不能干，買投連還能自己操作，有意思。 　　到這里，買消費(fèi)型和買投連型就非常明確了，根據(jù)自身情況隨便選吧。 　　分紅和萬能這倆兄弟可長(zhǎng)的太像了，不過還是要把他們區(qū)分一下，畢竟不能亂來啊. 　　他們最大的區(qū)別在于，分紅險(xiǎn)是捆綁是銷售，指保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和定價(jià)時(shí)，并沒有將死亡率、費(fèi)用率等分開告訴客戶，而是只給客戶一個(gè)報(bào)價(jià)，一份分紅演示表。分紅險(xiǎn)和其他傳統(tǒng)非分紅險(xiǎn)的資金是混在一起運(yùn)作的，共同參與公司的經(jīng)營(yíng)，由壽險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共同受益的。 　　分紅險(xiǎn)中分紅的計(jì)算過程非常復(fù)雜，涉及到為每張保單計(jì)提的期初準(zhǔn)備金、期末準(zhǔn)備金、期出凈保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額等等，然后按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定得到我們精算術(shù)語中的每張保單的貢獻(xiàn)率。算出這個(gè)貢獻(xiàn)率后，再乘以公司全部分紅險(xiǎn)的可分配盈余，才得到每張保單每年的紅利金額。 　　目前的分紅原理有兩差分紅、三差分紅、四差分紅，各家公司運(yùn)用較多的是三差分紅，也就是分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余；利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。 　　保險(xiǎn)公司也不一定會(huì)將所有的可分配盈余都拿出來分紅，保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不低于70%。如果當(dāng)年公司運(yùn)營(yíng)情況較好，比如投資收益較好，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支出控制也較好，可分配盈余較多，那么大部分自然是分給了投保人，但也會(huì)留存一部分作為分紅險(xiǎn)的紅利儲(chǔ)備；如果當(dāng)年公司運(yùn)營(yíng)情況較差，甚至可能出現(xiàn)分紅險(xiǎn)的可分配盈余為零或?yàn)樨?fù)數(shù)，那么保險(xiǎn) 　　公司也會(huì)貼出一部分錢，至少保證分紅險(xiǎn)投保者的紅利不為負(fù)數(shù)。這樣做的目的，就是保證分紅險(xiǎn)在長(zhǎng)期內(nèi)穩(wěn)定運(yùn)作，使得紅利分配呈現(xiàn)比較平滑的態(tài)勢(shì)。 　　所以，不要期望從分紅險(xiǎn)保單中獲得高額的紅利。 　　當(dāng)然，分紅險(xiǎn)還是有一定的保值增值功能。比如我們精算部門在核算分紅時(shí)，也會(huì)和原來保單上的宣傳數(shù)字、同業(yè)的分紅數(shù)字，以及銀行利率等因素考慮在內(nèi)，不至于令紅利分配過低從而導(dǎo)致大規(guī)模退保。 　　而萬能險(xiǎn)(投連也是)就是非捆綁式銷售的保險(xiǎn)，客戶可以完全清楚、明晰地看到有多少錢是用于支付管理費(fèi)用，有多少錢是用于支付保障費(fèi)用，有多少錢是進(jìn)入自己的個(gè)人賬戶中。同樣投資風(fēng)險(xiǎn)和收益由壽險(xiǎn)公司與客戶分擔(dān)。 　　但是萬能險(xiǎn)的投資渠道非常單一，就是儲(chǔ)蓄和債券。從而導(dǎo)致萬能險(xiǎn)的收益和銀行儲(chǔ)蓄相比，只稍微高一點(diǎn)點(diǎn)。 　　所以，更不要期望從萬能險(xiǎn)保單中獲得高額利潤(rùn)。