“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果想要在一二線城市買車買房的話，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那損失簡直無法估計。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，保費(fèi)就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？偠灾褪请y上加難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費(fèi)會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關(guān)鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的，

? 費(fèi)用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費(fèi)用會報銷。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費(fèi)低，報銷額度高等優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時，醫(yī)保才能進(jìn)行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會受到影響，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進(jìn)行保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會進(jìn)行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，個人需求如何才是選擇的前提。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

因為意外險的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別養(yǎng)老"的圖文回答，望采納！

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