互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜的有安心保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、意時(shí)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、大特保。 1、安心保險(xiǎn) “安享一生”為持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司安心保險(xiǎn)旗下的一爆款級(jí)癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，保障責(zé)任主要是癌癥確診費(fèi)用保險(xiǎn)金和癌癥治療費(fèi)用保險(xiǎn)金。直白地說，就是投保人一旦不幸罹患癌癥，安享一生將對(duì)扣除社保、公費(fèi)醫(yī)療或其他途徑獲得的費(fèi)用補(bǔ)償之后進(jìn)行報(bào)銷，且全額報(bào)銷剩余費(fèi)用。 2、眾安保險(xiǎn) 眾安保險(xiǎn)業(yè)通過嵌入場景來推出小額、高頻、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而聚集海量的用戶數(shù)據(jù)，來推動(dòng)從投保到理賠的全流程自行化。不久前，眾安還成立旗下的全資子公司眾安科技，來輸出區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)。 3、意時(shí)網(wǎng) 成立于2011年，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也算是老兵了，起初通過旅行保險(xiǎn)起家，現(xiàn)旗下產(chǎn)品包括：保險(xiǎn)黑板擦、漫魚、Patica、保險(xiǎn)云、謀福利。其思路是通過各種線下資源把用戶的賠償和保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)結(jié)合在一起，為用戶提供一整套服務(wù)。官網(wǎng)顯示，意時(shí)網(wǎng)已將開始在全國成立分公司，自建保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。 4、慧擇網(wǎng) 從2006年成立伊始，這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)走過整整10個(gè)年頭，十年磨劍，其中的艱險(xiǎn)自不必說?，F(xiàn)在，慧擇正在圍繞用戶構(gòu)建一個(gè)“產(chǎn)品 服務(wù) 渠道”的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)?；蹞裾J(rèn)為，在多條垂直渠道銷售的基礎(chǔ)上，為用戶提供閉環(huán)式產(chǎn)品與服務(wù)，是其核心競爭力。 5、大特保 大特保2014年成立，國內(nèi)為數(shù)不多的健康險(xiǎn)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司。其選擇的路徑是，通過切入產(chǎn)品研發(fā)前端，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)捆綁的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行拆解，使保險(xiǎn)更符合消費(fèi)者的個(gè)性化需求，從而降低健康險(xiǎn)的購買成本。 注意事項(xiàng) 保險(xiǎn)有多種分類，要在同類產(chǎn)品中進(jìn)行對(duì)比，不同類的產(chǎn)品沒有可比性。比如，用意外傷害保險(xiǎn)去和重大疾病保險(xiǎn)相比較，那是沒有意義的。而同類產(chǎn)品中還有細(xì)分，比如重大疾病保險(xiǎn)，還可以分為一年期消費(fèi)型，長期消費(fèi)型和返還型。保險(xiǎn)的條款非常的復(fù)雜，不過建議大家都仔細(xì)閱讀幾遍。

怎么說呢，那保險(xiǎn)不管是什么寶，包括水滴保了，還用這個(gè)什么寶藍(lán)亂七八糟的，網(wǎng)上說那些保險(xiǎn)說都是零元補(bǔ)零元領(lǐng)，每月三塊錢，下個(gè)月議一手月零費(fèi)或者一塊下個(gè)月三塊，你其實(shí)你買吧，你一買下個(gè)月都是50多，20多省了100多塊錢的保險(xiǎn)費(fèi)，那都是騙人的，你不要聽這些廣告，所謂的這些廣告都是吸引力而已，都是吸引都是。嗯，哪有那么好的事了，免費(fèi)領(lǐng)保險(xiǎn)哪有那么好的事兒了，根本沒有不可能的事兒，包括就是所有的什么水滴保也是我都試著不再試了，沒用，我也輸入上去的時(shí)候說首月零元或者是衣原體，下個(gè)月三元錢，我一看到下個(gè)月都是那三元都是四五十塊錢，有些都是100多啊，100多拿貨兩三塊錢不要聽他們瞎忽悠，這都是忽悠人的，他不這樣。

不知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管和賠付怎么樣，雖然覺得保險(xiǎn)行業(yè)未來趨勢確實(shí)也要互聯(lián)網(wǎng)化，但還是會(huì)有一些擔(dān)憂，可能我想法太傳統(tǒng)了吧！

是的，安心車險(xiǎn)是安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的一款車險(xiǎn)，安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎合當(dāng)下市場需求，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)建立起人性化的保險(xiǎn)，為投保者提供簡單快速的理賠方案。

買保險(xiǎn)，我們通常會(huì)在線下，和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解清楚后，認(rèn)清讀清楚條款戶，才付錢購買。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟著時(shí)代潮流出現(xiàn)了，那么購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有何優(yōu)勢？下文為您一一介紹。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶能自主選擇產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，客戶可以在線比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。 服務(wù)方面更便捷。要說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢，網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成就是優(yōu)勢，但這也可以說是劣勢，畢竟什么都在網(wǎng)上進(jìn)行，你也不敢保證咨詢的答復(fù)一定正確。 理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢的這一點(diǎn)，只有確保你購買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是真的，前面的都沒有問題才能達(dá)成。 保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多。首先通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。 這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢的介紹，但是前面也說到了，有優(yōu)勢也會(huì)有劣勢，所以知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢后，還需要學(xué)會(huì)辨別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真假。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的現(xiàn)狀 根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2015年年初發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，針對(duì)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分類，人身險(xiǎn)公司有44家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有16家，總體占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%。包括中國人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等在內(nèi)的多家險(xiǎn)企已率先在線上跑馬圈地，中國保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合已全面到來。 首先在監(jiān)管層面，上個(gè)月，醞釀已久的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》終于由中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布，這標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)監(jiān)管規(guī)范的形成。《辦法》以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本規(guī)則；規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)；強(qiáng)化了經(jīng)營主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，著力解決互聯(lián)網(wǎng)自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對(duì)稱等問題，以最大限度保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。 其次在保險(xiǎn)主體方面，早在2013年，中國人保就推出“掌上人保”，并號(hào)稱是指尖上的保險(xiǎn)；去年，以“理賠簡單，就在天安”為口號(hào)的天安財(cái)險(xiǎn)“車易賠”APP在全國上線；隨后，“中國太保”“大地通保”、“泰康在線”等保險(xiǎn)在線服務(wù)平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，可見，拼服務(wù)、拼體驗(yàn)已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)主體競爭的主要方向。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司在立足保險(xiǎn)本身的同時(shí)，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平臺(tái)、信用保證機(jī)構(gòu)等開展不同程度的合作。以下是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等三個(gè)方面對(duì)2014年60家提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)后的前15名榜單： 二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)該說基于提升客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，方向是對(duì)的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也帶來一系列風(fēng)險(xiǎn)和問題。從目前已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)來看，主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新異位、消費(fèi)者投訴急劇增加、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制不到位等。 （一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新異位 自2013年底由“三馬”投資的眾安在線成立以來，帶動(dòng)了中國各大保險(xiǎn)主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的創(chuàng)新熱潮。盜刷險(xiǎn)、高溫險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)、喝麻險(xiǎn)、世界杯足球流氓險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司也相繼推出求關(guān)愛、愛升級(jí)、救生圈等所謂的基于微信平臺(tái)的“扔撈”產(chǎn)品，名字一個(gè)比一個(gè)花哨，其中，不乏一些險(xiǎn)種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。如世界杯足球流氓險(xiǎn)從頭到尾就沒賣出幾份，導(dǎo)致本來就比較便宜的3元/份，到后期直接降價(jià)到1分錢/份，變成了一個(gè)十足的噱頭。更有甚者，開發(fā)出霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)等，嚴(yán)重脫離保險(xiǎn)的本質(zhì)。 （二）消費(fèi)者投訴急劇增加 據(jù)保監(jiān)會(huì)近日公布的《關(guān)于2015年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)》顯示，2015年上半年，中國保監(jiān)會(huì)12378投訴維權(quán)熱線全國轉(zhuǎn)人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的投訴占據(jù)一定比例，究其原因，很多保險(xiǎn)主體互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但管理和服務(wù)能力嚴(yán)重不足，片面注重銷售前端網(wǎng)絡(luò)化，后臺(tái)運(yùn)營管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺(tái)不配套，買時(shí)容易退時(shí)難，從而導(dǎo)致消費(fèi)者投訴。 （三）消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大 目前，各家保險(xiǎn)主體在理賠服務(wù)上基本上都推出了簡易賠付，即保險(xiǎn)公司對(duì)于一定金額以下（2000-10000元不等）的保險(xiǎn)事故實(shí)行簡易賠付，消費(fèi)者通過保險(xiǎn)公司自己推出的APP平臺(tái)，或拍照、或視頻，將事故現(xiàn)場信息傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司后臺(tái)，保險(xiǎn)公司審核確認(rèn)后立刻賠付，全程一般在5分鐘左右時(shí)間完成。應(yīng)該說這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時(shí)間，方便了消費(fèi)者。但是，客觀地講，我們也不得不面對(duì)當(dāng)下國內(nèi)的基本現(xiàn)狀，國民的平均道德水準(zhǔn)有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險(xiǎn)欺詐層出不窮，這些無疑都將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)敞口無限擴(kuò)大。 （四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理不到位 保險(xiǎn)從本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的安排，應(yīng)該有可量化的數(shù)據(jù)支撐，目前，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新，缺少基本的費(fèi)率厘定、成本測算等程序。同時(shí)，保險(xiǎn)講究的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會(huì)極不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)管理也就無從談起。 三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新：回歸本質(zhì) 保險(xiǎn)，在法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)管理的可能性，即通過經(jīng)驗(yàn)的積累和有效的管理措施能夠降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是一般情況下地震、颶風(fēng)等不可抗力不列入保險(xiǎn)范圍的根本原因，因?yàn)榈侥壳盀橹?，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，霧霾險(xiǎn)也好，賞月險(xiǎn)也罷，甚至是高溫險(xiǎn)，基本上都突破了上述這一基本原則。 之所以會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)在這種情況，我想主要有兩個(gè)方面原因，一是保險(xiǎn)本身，在目前的保險(xiǎn)市場上，規(guī)模產(chǎn)品的同質(zhì)性非常嚴(yán)重，基本相同的條款，基本相同的費(fèi)率，基本相同的服務(wù)，在這種情況下，產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)已經(jīng)不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。記得若干年前，有一個(gè)保險(xiǎn)公司開發(fā)了一個(gè)險(xiǎn)種叫“酒駕險(xiǎn)”，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)品在當(dāng)時(shí)引起了包括新聞媒體、監(jiān)管部門、同業(yè)公司以及消費(fèi)者的極大關(guān)注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個(gè)社會(huì)的大環(huán)境有關(guān)，當(dāng)下，從集體到個(gè)體，在物質(zhì)和經(jīng)濟(jì)的指揮下，每一個(gè)社會(huì)組織和細(xì)胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價(jià)值。正像有一句話所說，走著，走著，忘記了出發(fā)的目的。 （二）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理：大數(shù)據(jù)為器 1.大數(shù)據(jù)在費(fèi)率厘定中的應(yīng)用。保單的費(fèi)率設(shè)定是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的源頭，也是一項(xiàng)非常重要的工作，主要目的是使設(shè)定的費(fèi)率對(duì)應(yīng)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)越小，費(fèi)率越低，盡量做到公平。確定費(fèi)率較為關(guān)鍵的問題就是找出“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”，其實(shí)生命表就是“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”之一年齡的一個(gè)分類。再如，在車險(xiǎn)定價(jià)中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是“影響賠付支出的風(fēng)險(xiǎn)因素或變量”，而這些因素或變量就是可以通過大量數(shù)據(jù)分析和處理來確定。 2.大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估已經(jīng)不僅僅局限于公司的歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)，無論是風(fēng)險(xiǎn)特征的描述還是數(shù)據(jù)資源的獲取都更加便利。首先在占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場70%以上份額的車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以獲取三個(gè)層級(jí)數(shù)據(jù)來支撐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，第一層級(jí)是核心層，包括公司和行業(yè)數(shù)據(jù)，第二層級(jí)是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數(shù)據(jù)；第三層級(jí)是外圍移動(dòng)層，包括利用車載傳感設(shè)備收集駕駛員行為數(shù)據(jù)等。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的精算師來講，更多、更廣的數(shù)據(jù)獲取，可以更精確地識(shí)別個(gè)體對(duì)象的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立更加有效的數(shù)據(jù)模型，不斷改善和提高精算的精準(zhǔn)程度，以幫助判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。 3.大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用。在確保數(shù)據(jù)資源的情況下，通過完整的、多樣化的數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)包括但不限于公司內(nèi)部保單及理賠歷史記錄、行業(yè)數(shù)據(jù)、征信記錄、公共社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、犯罪記錄等），輔之以有效的算法和模型，來識(shí)別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應(yīng)該是未來反理賠欺詐的主要方向。而對(duì)于整個(gè)中國保險(xiǎn)行業(yè)來講，盡快建立起一套行業(yè)級(jí)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，是反理賠欺詐的關(guān)鍵。目前，上海、江蘇等省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)理賠信息數(shù)據(jù)共享，在這些地區(qū)反理賠欺詐行為的成效明顯提高。 4.大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用之核心—數(shù)據(jù)整合。目前保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)有行業(yè)平臺(tái)的同業(yè)數(shù)據(jù)、前端客戶APP導(dǎo)入（或現(xiàn)場出單）數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財(cái)務(wù)收付數(shù)據(jù)，另外，還有定價(jià)系統(tǒng)的汽車零配件數(shù)據(jù)、人事系統(tǒng)的人員數(shù)據(jù)、稽核審計(jì)風(fēng)控系統(tǒng)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘。 （三）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制：新技術(shù)應(yīng)用 未來，新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用將成為保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)將在第一時(shí)間立體呈現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。在理賠環(huán)節(jié)，新技術(shù)、新設(shè)備同樣將被廣泛應(yīng)用。在車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域，通過裝載在車上的無線電子設(shè)備，運(yùn)用通訊網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)車輛、道路以及行車駕駛員進(jìn)行靜、動(dòng)態(tài)信息提取和行為記錄，從而監(jiān)督行車駕駛員人的行為風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行出險(xiǎn)前預(yù)防、出險(xiǎn)中響應(yīng)和出險(xiǎn)后處理，從而使保險(xiǎn)事故管理變被動(dòng)為主動(dòng)，降低理賠成本。在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設(shè)備，來獲取和細(xì)分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時(shí)向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費(fèi)用。在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，通過智能家居系統(tǒng)對(duì)住宅進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控并及時(shí)發(fā)現(xiàn)和緩解風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動(dòng)關(guān)掉閥門，從而減輕損失等。 任何事物的發(fā)展，都要有與之相對(duì)應(yīng)的配套管理措施，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新也不例外。今后相當(dāng)長一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新都將在路上，基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。

這不就跟網(wǎng)上淘寶比實(shí)體店便宜一個(gè)道理么？實(shí)體店要店租，水電費(fèi)，人工成本，加起來貴，自然就把價(jià)格抬高了?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是線上交易，不需要太復(fù)雜的程序。加上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興行業(yè)，需要擴(kuò)大底盤，利用低價(jià)的優(yōu)勢攻城略地。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢是，價(jià)格相對(duì)便宜，購買起來更方便，沒有代理人忽悠的那一套，跟在超市買水果一樣，看上哪個(gè)合適買哪個(gè)，主動(dòng)權(quán)掌握在自己手里。而且線上保險(xiǎn)也有做的很多很好很專業(yè)的，比如說抖音很火的！

在買的，，反正也不貴，給家人買份保險(xiǎn)還是很不錯(cuò)的，反正我給自己和家里人都買了

　　據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2016-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》http://bg.qianzhan.com/report/detail/db8b1d2499814008.html顯示，在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險(xiǎn)業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。 　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。 　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險(xiǎn)公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費(fèi)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。 　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。 　　截至目前，已有超過三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過第三方電商平臺(tái)分銷，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大類鼎立之勢。 　　與此同時(shí)，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。 　　由此，消費(fèi)者、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈。

　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時(shí)代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個(gè)風(fēng)云突變的小時(shí)代，保險(xiǎn)，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動(dòng)保險(xiǎn)這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險(xiǎn)行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之前，就不得不分析一下中國的保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動(dòng)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)（產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個(gè)時(shí)點(diǎn)客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險(xiǎn)行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險(xiǎn)意識(shí)依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應(yīng)受過不錯(cuò)的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個(gè)人主動(dòng)在中國購買過保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。 　　以壽險(xiǎn)深度為例（總壽險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)于 GDP 的比），中國大陸的壽險(xiǎn)深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺(tái)灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達(dá) 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)越發(fā)強(qiáng)烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然以被動(dòng)推式為主，而非主動(dòng)拉式。意識(shí)薄弱是目前整個(gè)行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強(qiáng)勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請(qǐng)注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費(fèi)者有主動(dòng)意愿購買的，渠道費(fèi)用最終都會(huì)被擠薄或者被顛覆；但對(duì)“賣”的行當(dāng)，卻會(huì)變做“渠道為王”。但可惜，保險(xiǎn)屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來的最合適的描述保險(xiǎn)渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險(xiǎn)，一定是被動(dòng)推式的，也就是說買保險(xiǎn)一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會(huì)萌生買壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)類的想法；只有在機(jī)場看到航班墜毀的噩耗，才會(huì)萌生買航意險(xiǎn)的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時(shí)候，才會(huì)萌生買退貨險(xiǎn)的想法。場景論導(dǎo)致了保費(fèi)成本里渠道費(fèi)用的強(qiáng)勢。 　　以航意險(xiǎn)為例，大家在機(jī)場或者攜程去哪兒買到的航意險(xiǎn)里 90% 以上都是渠道費(fèi)用。于此同時(shí)，為了賣掉保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費(fèi)用最終不得已都攤銷到了保費(fèi)上。甚至保險(xiǎn)公司發(fā)展到今天，渠道的強(qiáng)勢使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點(diǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機(jī)場買貴的航意險(xiǎn)，可是不在機(jī)場又有誰會(huì)想起買航意險(xiǎn)呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險(xiǎn)、顛覆保險(xiǎn)黑心渠道的口號(hào)，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實(shí)話；但這里保險(xiǎn)公司也是一半被冤枉的，因?yàn)檫@也并不完全是保險(xiǎn)公司的過錯(cuò)。其實(shí)這里有一個(gè)有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)真的壟斷了流量，他們會(huì)不會(huì)自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價(jià)保險(xiǎn)似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費(fèi)用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒有說產(chǎn)品匱乏。其實(shí)中國保險(xiǎn)行業(yè)從來不缺保險(xiǎn)產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險(xiǎn)種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會(huì)不鼓勵(lì)，這里也就不細(xì)說了），翻開大凡一個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險(xiǎn)從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來恰好適合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實(shí)也不能全怪保險(xiǎn)公司，其實(shí)目前相當(dāng)一部分消費(fèi)者是把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品來看的，這就是為什么中國從險(xiǎn)種上看，80% 以上的險(xiǎn)種都是分紅險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種不到 10%。保險(xiǎn)公司也要賣保費(fèi)生存，這就逼著保險(xiǎn)公司挖空心思的琢磨推介保險(xiǎn)的理財(cái)屬性。不過近些年這個(gè)已經(jīng)大為改觀，到處都能聽到“保險(xiǎn)回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個(gè)層面是監(jiān)管對(duì)費(fèi)率的管制。以車險(xiǎn)為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費(fèi)是一樣的，不同保險(xiǎn)公司賣的產(chǎn)品價(jià)格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來獲客、留客，進(jìn)而逼著保險(xiǎn)公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管幾方盤根錯(cuò)節(jié)的融成了今天中國保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險(xiǎn)銷售員是很高大上的行業(yè)。因?yàn)槊绹愕氖蔷C合銷售，而保險(xiǎn)本來就是個(gè)人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費(fèi)者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國的保險(xiǎn)銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績優(yōu)異的大學(xué)生。但中國似乎完全相反。不知從什么時(shí)候開始，賣保險(xiǎn)的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險(xiǎn)代理人都是大媽。大媽賣保險(xiǎn)本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險(xiǎn)意識(shí)的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險(xiǎn)找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險(xiǎn)市場有一個(gè)有趣的現(xiàn)狀——有保險(xiǎn)意識(shí)的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險(xiǎn)；而不相信保險(xiǎn)的人家總有人推銷保險(xiǎn)。不過近年來也西學(xué)東漸，國內(nèi)大的保險(xiǎn)公司都意識(shí)到這個(gè)問題，開始試水高端保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一個(gè)可能的契機(jī)。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實(shí)點(diǎn)了一個(gè)題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個(gè)問題了。其實(shí)不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險(xiǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個(gè)原因是信貸/理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)于投資人來說，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報(bào)和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該是蘊(yùn)含了風(fēng)險(xiǎn)估值的（至于目前國內(nèi)的 P2P 平臺(tái)是否正確的定價(jià)了風(fēng)險(xiǎn)這是另外一個(gè)問題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者面對(duì)幾頁或者幾十頁的產(chǎn)品說明書時(shí)，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險(xiǎn)的一個(gè)根本特性：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費(fèi)者真正購買的觸發(fā)點(diǎn)只會(huì)有兩個(gè)—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財(cái)險(xiǎn)（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險(xiǎn)的“場景”問題 　　這一點(diǎn)在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第二個(gè)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機(jī)場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說保險(xiǎn)產(chǎn)品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險(xiǎn)公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實(shí)有關(guān)鍵的一點(diǎn)，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因?yàn)榻鹑诘谋O(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險(xiǎn)相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險(xiǎn)不然。保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費(fèi)，那么保費(fèi)就要一定放在保險(xiǎn)公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從內(nèi)生上便無法擺脫保險(xiǎn)公司的魔爪，一定要與保險(xiǎn)公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險(xiǎn)這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強(qiáng)調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險(xiǎn)的逆向選擇問題 　　說明這個(gè)問題，要說說保險(xiǎn)賺錢的一個(gè)重要本質(zhì)。最原始的保險(xiǎn)形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費(fèi)差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補(bǔ)給出事的人和保險(xiǎn)公司。 　　從邪惡的角度看，保險(xiǎn)最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動(dòng)說服的被危言聳聽的群體，因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動(dòng)要買保險(xiǎn)的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會(huì)主動(dòng)想到買航意險(xiǎn)？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一個(gè)重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費(fèi)者一定是主動(dòng)購買，而主動(dòng)購買的群體很可能是出險(xiǎn)概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的七大趨勢 　　盡管保險(xiǎn)行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅(jiān)信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能也會(huì)按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進(jìn)化，但由于消費(fèi)者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會(huì)緊湊很多。未來已來。在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險(xiǎn)價(jià)值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險(xiǎn)公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實(shí)獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險(xiǎn)公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險(xiǎn)公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強(qiáng)玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點(diǎn)在美國已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營銷的智能，而風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠都出現(xiàn)了非保險(xiǎn)公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價(jià) 　　作為金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)最為核心的地方，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是基于傳統(tǒng)的定價(jià)理論和模型（目前中國壽險(xiǎn)很多產(chǎn)品的定價(jià)仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險(xiǎn)定價(jià)一定會(huì)出現(xiàn)顛覆性的變革，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動(dòng)態(tài)的定價(jià)。就保險(xiǎn)本質(zhì)，死差是俠義的保險(xiǎn)最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，誰能賺的更多。 　　但科技的進(jìn)步向來都是雙刃劍。對(duì)于大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)存在爭議。簡單的說，保險(xiǎn)是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來的，也就是說總要把出險(xiǎn)概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個(gè)個(gè)體的差異化的風(fēng)險(xiǎn)，那保險(xiǎn)最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個(gè)體的定制化定價(jià) 　　圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品，如前文所述，目前市場上基本同類產(chǎn)品的定價(jià)都差不多（比如以車險(xiǎn)為例）。伴隨第二點(diǎn)的深入，以后必然會(huì)出現(xiàn)差異化的定價(jià)、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險(xiǎn)公司A的車險(xiǎn)可能是 100 元；但在保險(xiǎn)公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費(fèi)率的市場化，未來會(huì)就產(chǎn)品和人群一定會(huì)出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險(xiǎn)公司。 　　4. 基于云 端的遠(yuǎn)程信息獲取、處理、定價(jià)系統(tǒng) 　　以車險(xiǎn)為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實(shí)時(shí)捕捉與分析，進(jìn)而得到更為精準(zhǔn)的定價(jià)和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險(xiǎn)為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對(duì)用戶的體征進(jìn)行更為精準(zhǔn)的采集，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)飲食、行為的推薦，達(dá)到對(duì)保費(fèi)的重新定價(jià)。事實(shí)上，目前已經(jīng)有些財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺(tái)與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險(xiǎn)公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在中后臺(tái)管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動(dòng)化程度仍有進(jìn)一步提升空間。因此服務(wù)于保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險(xiǎn)種 　　如前文敘述，保險(xiǎn)的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項(xiàng)重疾險(xiǎn)、適合家庭群體特征的捆綁險(xiǎn)、賠付靈活（日繳月繳）的意外險(xiǎn)等。 　　這些險(xiǎn)種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會(huì)出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)、報(bào)備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的窗口與機(jī)會(huì)。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”形態(tài) 　　如今中國保險(xiǎn)行業(yè)中渠道過于強(qiáng)勢，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個(gè)保險(xiǎn)公司。所以顛覆性的保險(xiǎn)公司只能從推倒重來。 　　保險(xiǎn)最原始的本質(zhì)是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是最可能實(shí)現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時(shí)間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險(xiǎn)”很可能未來會(huì)出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險(xiǎn)以后從池子里來，不出險(xiǎn)就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)會(huì)有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險(xiǎn)的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對(duì)于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險(xiǎn)。這個(gè)問題其實(shí)在沒有實(shí)證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個(gè)明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性。互聯(lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險(xiǎn)。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢？如果從保險(xiǎn)的角度看，資本市場對(duì)保險(xiǎn)的評(píng)估是以內(nèi)涵價(jià)值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險(xiǎn)公司一定希望做長期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，其實(shí)內(nèi)涵價(jià)值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個(gè)故事。 　　低價(jià)值的險(xiǎn)種、甚至免費(fèi)的險(xiǎn)種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實(shí)現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！