
來(lái)了來(lái)了,銀保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了!!
9月3日,銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo),具體包括:市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。在一定程度上,解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題,也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。本次車(chē)險(xiǎn)改革,有三個(gè)小目標(biāo),也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”,分別是:基本上價(jià)格只降不升,基本上保障只增不減,基本上服務(wù)只優(yōu)不差。哪些地方是表現(xiàn)了這三個(gè)小目標(biāo)的?關(guān)于車(chē)主們,該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動(dòng)?車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格上升沒(méi)有?對(duì)于廣大車(chē)友們的影響,此次車(chē)改主要分為三個(gè)方面:① 交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升
將車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)提高到了20萬(wàn),這可是繼09年后的頭一次!
因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很快,十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來(lái)看,早就不適合了。所以這次的提升可以說(shuō)特別的及時(shí)。
有責(zé)總責(zé)任限額:12.2萬(wàn)→20萬(wàn)
由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出,有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的,從12.2萬(wàn)元增長(zhǎng)到20萬(wàn)元,其中的死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元上漲到18萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元抬高到1.8萬(wàn)元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。
對(duì)無(wú)責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來(lái)進(jìn)行。
浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%
除了能獲賠更多以外,車(chē)主們的支出也降低了。
本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平,提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。
照以往的政策來(lái)說(shuō),車(chē)主們要是連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)的交通事故,交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車(chē)改之后,最高的折扣達(dá)到了五折。
加量不會(huì)再加價(jià)錢(qián)。
② 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面
在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上,這次車(chē)改的核心是三個(gè)層面的變化:
車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任
本次車(chē)改之后,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn),變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。
其中,刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn),將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn),并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn),
此外,車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。
與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比,現(xiàn)在描述的簡(jiǎn)化了,主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。
這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故,以這種方式來(lái)定義的:
是的,盡管責(zé)任變多了,則相應(yīng)的免責(zé)條款,一定也是做了刪除修改的,你們只需要等我把他的不同之處列出來(lái),大致的看一眼就可以。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。
假如是想購(gòu)入全險(xiǎn)的車(chē)主,那車(chē)改后買(mǎi)更省錢(qián),對(duì)只買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主來(lái)說(shuō),車(chē)改前買(mǎi)更好。
刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款
為了確保車(chē)主們盡量不在保費(fèi)上多花錢(qián),銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款,比如,事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。
三者險(xiǎn)限額提升
這次的車(chē)險(xiǎn)改革還有一個(gè)針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛做出的改動(dòng),那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn),調(diào)整至10-1000萬(wàn)。
那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢?
這是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛在發(fā)生多人傷亡的事故中,能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。
現(xiàn)在豪車(chē)太多了,三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了,主要受益的還是我們廣大的私家車(chē)群體們。
③ 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富
前面有說(shuō)到,車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn),到底有那六個(gè):
這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下:
其中,最有用的附加險(xiǎn),學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。車(chē)險(xiǎn)保障日益的增長(zhǎng)是因?yàn)槿藗冑I(mǎi)的豪車(chē)也愈來(lái)愈多,現(xiàn)在汽車(chē)有關(guān)的增值服務(wù)越來(lái)越受到車(chē)主們的關(guān)注了。
在車(chē)改之前,像具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司,例如平安、人保、大地等公司,早早地就在為自己的客戶(hù)提供這些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)了,但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
這一次附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)不僅實(shí)行了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),與此同時(shí)還為車(chē)主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車(chē)保障。
并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中,自主選擇部分投保亦或全部投保。
盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范,不過(guò)責(zé)任限額是需要車(chē)主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成一致的。
另外,其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外,銀保監(jiān)會(huì)還鼓動(dòng)保險(xiǎn)公司改革車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品,以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款,機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫kU(xiǎn)(UBI)等。但由于還沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容,所以在這里不做展開(kāi),有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~有三大變化是保險(xiǎn)公司在車(chē)改之后需要注意的
本次車(chē)改除了切實(shí)影響到車(chē)主們的三個(gè)部分之外,對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。
{綜合來(lái)看,這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō),最值得高興的是,這會(huì)使車(chē)險(xiǎn)價(jià)格降溫,關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī),車(chē)險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。
① 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理
這回是依照市場(chǎng)上的實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了改革,從頭再推測(cè)計(jì)算了在商車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)里面的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。
將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%,使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。
② 車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高
“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一,整合為“自主定價(jià)系數(shù)”
第一步:自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]
第二步:適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍
③ 無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化
商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。
根據(jù)以上三點(diǎn)的變化,得出車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整,使得保費(fèi)即合理又便宜,讓更多車(chē)主們能夠獲得便利之處。
本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。
實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了:價(jià)格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差。這三個(gè)目標(biāo)小??墒悄転閺V大消費(fèi)者的權(quán)益提供切切實(shí)實(shí)的更進(jìn)一步保護(hù),對(duì)車(chē)主們而言,確實(shí)是好處不少。
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