我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司的標準是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，對于資金來說，能夠實現(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，會虧損很大的資金

是故，我們在準備買年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，資金風險也就更好的轉移了，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？哪一款更好一點呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

概而言之，年金險有不少亮點，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，能夠將一款年金險的真實收益反映出來，于是，我們在選擇年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以為大家提供一下參考：

整體來講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "買年金險前應該注意的問題"的圖文回答，望采納！

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