優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-肖恩

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格上升沒有？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改主要有三大變化

我們來從三個方面看看這次車改對車主們的影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強險的保費是能打七折的。但進行了車改之后，最高的折扣達到了五折。

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會有一些刪除和修改，學(xué)姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時，能有比較強的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟賠付本事。

因為現(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險限額也提高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關(guān)注，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，很早就向客戶提供了這車險增值服務(wù)了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會已經(jīng)規(guī)范了這四項服務(wù)但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責(zé)任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，以后有機會學(xué)姐再給大家科普~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機，車險也將進一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這回是依照市場上的實際情況當(dāng)中的風(fēng)險對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調(diào)整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革指導(dǎo)意見 保費優(yōu)惠50%"的圖文回答，望采納！

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