優(yōu)質回答

學霸說保險-靜文

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務。

這三個小目標的具體表現如何？關于車主們的利益，該次調動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格現在是什么情況？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經濟發(fā)展的原因，十年前設定的限額拿到現在來看，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額也將依據這個比例來修改。

  浮動費率系數下限調至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現有責的交通事故，交強險的保費是能打七折的。但進行了車改之后，最高的折扣達到了五折。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，肯定會對一些內容進行刪除修改的，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了確保基本不在保費上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會也在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中有所動作，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能夠有較為優(yōu)秀應付沖突紛爭與經濟補助本領。

還有就是，現在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們對于與汽車相關的多種增值服務也更為關注了。

那么有很多家具有車險業(yè)務的公司在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，但在行業(yè)內卻一直沒有統一的服務標準。

此次的附加機動車增值服務特約條款不但統一了行業(yè)標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，就算這四項服務都已經被保監(jiān)會進行了規(guī)范不過責任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

除上述的增加保險責任和提高限額之外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產品和相關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質性內容，所以在這里不做展開，他日遇上了學姐再和大家講明~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這將避免車險價格過熱，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這次是根據市場上面的實際風險狀況，對車險進行了改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

從以上三個變化，均可以看出來車險保費的調整，讓保費會更快便宜更加合理，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標小?？墒悄転閺V大消費者的權益提供切切實實的更進一步保護，對車主們來說提供了不少好處。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "面對車險綜合改革的機遇"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！