優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-諾米

果不其然，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?關(guān)于車主們，該次改進(jìn)到底有哪一些實(shí)在的變動(dòng)？車險(xiǎn)的價(jià)格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學(xué)姐一個(gè)一個(gè)解答~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

這次車改對(duì)車主們的三個(gè)影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

將車的交強(qiáng)險(xiǎn)提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的，從12.2萬元增長(zhǎng)到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長(zhǎng)到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會(huì)再加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險(xiǎn)上，該次重心是在三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，你們只需要大致的看一眼我列出來的不同之處就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM(fèi)支出，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

很簡(jiǎn)單，其實(shí)主要就是為了當(dāng)大型營(yíng)運(yùn)車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時(shí)，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

路面上豪車越來越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，這對(duì)我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，如下：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。隨著豪車的日益增加人們對(duì)車險(xiǎn)也越來越看重，車主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

其余，不僅增加了上述的保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

保險(xiǎn)公司要注意車改之后的這三大變化

除去這次車改對(duì)車主們的三個(gè)切實(shí)影響之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會(huì)讓車險(xiǎn)的價(jià)格趨于合理，所以對(duì)按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險(xiǎn)的價(jià)錢也會(huì)比較低。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

從以上三個(gè)變化，均可以看出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，讓保費(fèi)會(huì)更快便宜更加合理，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對(duì)車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對(duì) "2020商業(yè)車險(xiǎn)改革條款變化"的圖文回答，望采納！

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