根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許未來的我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，好的人身保障要先配置齊了，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

在我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

綜合各方面來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險需要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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