根據第七次人口普查結果顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費的人呈現上升趨勢，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領取的時間和數量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

在年金險和經濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，對于資金來說，能夠實現保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險賠付是行不通的，現階段的家庭容易產生危機，經濟也會受到巨大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性差，不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現回本，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

根據上述所說，年金險有很多做得好的地方，不過也有一些不足，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上現存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給自己配置年金險前要關注的點"的圖文回答，望采納！

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