我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會損耗高額的成本，

因而，咱們在購買年金險以前，先將不錯的人身保障都安排好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，錢多的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇．?dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合各方面來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前需要關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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