保險(xiǎn)公司按地域大可分兩種：中國的和中外合資的，中國人壽，中國平安和中國太平等是中國民族企業(yè)；中英，中意，友邦，中德安聯(lián)等屬合資公司，出于國家安全和利益考慮，中國沒有也不會(huì)允許純外資的保險(xiǎn)公司。 按上市狀況，分上市公司和非上市公司，目前上市公司就三家：平安，國壽和太平；其他都是非上市公司。 還可以分國字號(hào)的保險(xiǎn)公司：只有中國人壽，中國平安和中國太平是“國”字頭企業(yè)，其余的不夠資格。 保險(xiǎn)大體分為兩種人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

應(yīng)該跟具體的險(xiǎn)種有關(guān)吧，這個(gè)在保險(xiǎn)合同的條款里應(yīng)該會(huì)有明確說明，你可以翻看條款，也可直接查詢公司官網(wǎng)或者撥打全國客服電話咨詢。

　　1992年，美國友邦保險(xiǎn)公司落戶上海，帶來了壽險(xiǎn)營銷個(gè)人代理制。到1994年底，友邦保險(xiǎn)公司共招收保險(xiǎn)營銷員近5000人，業(yè)務(wù)量超過1億元人民幣。1995年美國友邦又獲準(zhǔn)在廣州開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展勢頭也相當(dāng)驚人，當(dāng)年公司營銷隊(duì)伍就發(fā)展到8000人，新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)收入近3.88億元人民幣。 美國友邦保險(xiǎn)公司這種個(gè)人壽險(xiǎn)營銷制度，引起國內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，在極短的時(shí)間內(nèi)這一制度被快速復(fù)制，帶動(dòng)了中國壽險(xiǎn)業(yè)超常規(guī)發(fā)展，保費(fèi)收入快速超過產(chǎn)險(xiǎn)，改變了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的市場格局。 從1996年以來，中國壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入以平均每年40％的速度增長，這主要?dú)w根于壽險(xiǎn)的個(gè)人營銷。盡管近年來銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，但統(tǒng)計(jì)顯示，個(gè)人代理銷售仍處于市場主導(dǎo)地位。2002年，個(gè)人險(xiǎn)仍占全部壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的80％以上。2004年，全國的壽險(xiǎn)代理人大軍已擴(kuò)充到了150多萬人。 壽險(xiǎn)的發(fā)展直接帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，因此，有人曾這樣直言不諱地描述了壽險(xiǎn)個(gè)人營銷制度對行業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)：“沒有個(gè)人營銷，就沒有中國保險(xiǎn)業(yè)的今天！”同時(shí)，壽險(xiǎn)個(gè)人營銷為社會(huì)提供了大量的就業(yè)崗位，并對保險(xiǎn)知識(shí)的普及和傳播，起到了積極的推動(dòng)作用。 　　現(xiàn)行的代理人營銷制度最早源于美國家庭用品推銷制度。這種營銷制度建立在一種被稱為“基本法”即保險(xiǎn)營銷基本管理制度之上。 　　基本法有幾個(gè)顯著特征： 　　一、大量增員，并鼓勵(lì)所有代理人都沖到外面去對陌生人做“掃街式銷售”。 　　二、重視培訓(xùn)上崗，甚至建立了軍規(guī)一般嚴(yán)格的培訓(xùn)制度。 　　三、低保障、高激勵(lì)的人才激勵(lì)機(jī)制。 　　四、制定嚴(yán)格的淘汰機(jī)制，如3個(gè)月保單掛零即被淘汰。 　　在中國這片尚未開發(fā)的處女地上，“掃街式銷售”以及“基本法”其余規(guī)則，無疑是以低成本刮起的一場瘋狂的“圈地風(fēng)暴”，在短時(shí)間內(nèi)為保險(xiǎn)公司帶來了巨大的利益。由于追求利益的最大化，利益本身成保險(xiǎn)公司的唯一存在法則，保險(xiǎn)代理人只不過是公司追逐利潤的工具和手段。更專業(yè)地說，營銷本身成了目的。 　　保險(xiǎn)公司的增員采取類似傳銷的方式，以規(guī)模空前的“人民戰(zhàn)爭”來奪取保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)公司在增員時(shí)放壓代理人進(jìn)入門檻，拼命招人，導(dǎo)致代理人整體素質(zhì)下降。 　　業(yè)內(nèi)人士坦言：“由于進(jìn)入門檻比較低，壽險(xiǎn)代理人的素質(zhì)參差不齊，再加上不是保險(xiǎn)公司員工，不享受保險(xiǎn)公司的任何福利和津貼，完全依賴業(yè)務(wù)提成，一些壽險(xiǎn)代理人為了提高收入，就只好急功近利，誤導(dǎo)或誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，致使損害保險(xiǎn)公司形象的事頻頻發(fā)生。” 　　保險(xiǎn)公司盲目追求速度與規(guī)模，粗放式經(jīng)營，忽視對保險(xiǎn)市場的培育特別是優(yōu)質(zhì)客戶的培育；片面強(qiáng)調(diào)營銷技巧的培訓(xùn)，而忽視對員工專業(yè)素質(zhì)的教育，營銷人員的綜合素質(zhì)提高不上去，必然使公司缺乏發(fā)展后勁。 　　傳銷式的增員建立在帶有“血緣”色彩的“金字塔”式的組織結(jié)構(gòu)之上。這種結(jié)構(gòu)與現(xiàn)代企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制不相容，形成人員晉升體制弊端，并連帶產(chǎn)生其他弊端。我國保險(xiǎn)業(yè)快帶發(fā)展初期，一大批學(xué)歷和文化程度不高的人員加入成為保險(xiǎn)代理人，為中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。如今，他們中的很多已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)公司的管理層。現(xiàn)加入的擁有更高學(xué)歷和素質(zhì)的代理人常常感受這方面的壓力，甚至產(chǎn)生不滿情緒。 　　據(jù)一位高級經(jīng)理介紹，在招聘時(shí)很難招收到高素質(zhì)人才。原因在于一旦新人進(jìn)入某個(gè)部門，那么只要在這個(gè)保險(xiǎn)公司就永遠(yuǎn)是這個(gè)部門負(fù)責(zé)人的下級，永遠(yuǎn)為這個(gè)部門的負(fù)責(zé)人創(chuàng)造提成。 　　在“高激勵(lì)”思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司用人靠前，不用人靠后，有保單則留，無保單則去。這種管理方式，不僅讓代理人時(shí)刻承受著巨大的精神壓力，而且強(qiáng)烈地沖擊著代理人的社會(huì)行為觀念，客觀上也麻木了代理人對于公司的責(zé)任感、忠誠感。最終讓保險(xiǎn)代理人找不到自己的歸屬感。 　　“如果說沒有歸屬感和缺少保障使得代理人們失去了一層保護(hù)自己的盔甲，那么嚴(yán)格甚至嚴(yán)厲的業(yè)績考核則是懸在代理人頭上的達(dá)摩克利斯劍?！? 　　保險(xiǎn)，是一個(gè)集中體現(xiàn)了人類人文關(guān)懷的偉大發(fā)明。然而保險(xiǎn)公司的基本法卻是冰冷的，毫無人情味可言。 　　根據(jù)各保險(xiǎn)公司對代理人的“基本法”，新人如果在半年內(nèi)（或者9個(gè)月）達(dá)到一定的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)，可轉(zhuǎn)為正式業(yè)務(wù)員，否則出局。正式業(yè)務(wù)員之后，如果業(yè)績持續(xù)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，可升級至資深業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)主任、高級主任……但不管升到何職位，只要有連續(xù)一段時(shí)間（比如2個(gè)月）未能出單，便會(huì)出局，且不能享受一分錢的續(xù)保傭金。如果某一段時(shí)間內(nèi)業(yè)績不能達(dá)標(biāo)，便會(huì)降級，甚至可能一直降為“見習(xí)業(yè)務(wù)員”。其中的做法已經(jīng)與我國保護(hù)勞動(dòng)者法律相沖突。 　　這就是說保險(xiǎn)代理人一旦從業(yè)就不能出任何問題。我們可以設(shè)想一下，一旦一位尚未生育的女性從事保險(xiǎn)事業(yè)，那么她就算是懷孕或者產(chǎn)后都必須堅(jiān)持展業(yè)，否則不管她以前的業(yè)績?nèi)绾危媾R的將是降級、再降級。也就是說保險(xiǎn)代理人是沒有《勞動(dòng)法》里規(guī)定的產(chǎn)假的。生育是人生大事，但是代理人卻不能管那么多，因?yàn)?，她們時(shí)刻要保持一定的業(yè)績標(biāo)準(zhǔn)，否則，以前的一切努力就會(huì)化為無烏有。連生育的權(quán)利都要受到業(yè)績考核的威脅，更不用說生病住院了。誠然，我們在看到關(guān)于代理人在病床上展業(yè)報(bào)道的時(shí)候，有敬佩，更多的是心酸。誰不想在生病的時(shí)候好好休息呢，然而，面臨無情的業(yè)績考核，代理人能休息嗎，敢休息嗎？保險(xiǎn)公司的電腦只會(huì)計(jì)算你的業(yè)績，而不會(huì)考慮你的遭遇；那么制度的制定人呢，難道也只會(huì)0101的二進(jìn)制嗎？“成績只能代表過去”這句話用在其它行業(yè)還有謙虛的成分，但用在代理人身上，我們體會(huì)到的是一種重壓下的心酸。 　　案例：今年49歲的李明艷1996年9月進(jìn)入某大型壽險(xiǎn)公司，成為一名保險(xiǎn)代理人，并且一直沒有離開。七年中，她通過自己的努力從普通業(yè)務(wù)員升為“業(yè)務(wù)代表”，又從“業(yè)務(wù)代表”升為“高級業(yè)務(wù)代表”。后來因沒能維持住“高級業(yè)務(wù)代表”的考核指標(biāo)，被降為普通業(yè)務(wù)員。隨之，一場大病又讓她不得不住院治療。她出院以后發(fā)現(xiàn)，自己的出單號(hào)碼已被公司電腦系統(tǒng)停用，公司已單方面解除了與她的合同。 　　個(gè)人代理人和壽險(xiǎn)公司之間是完全平等的民事代理關(guān)系。然而中國的保險(xiǎn)公司及其團(tuán)隊(duì)，對代理人的管理摻雜了許多帶有勞動(dòng)關(guān)系特征的內(nèi)容。如有的公司向代理人發(fā)放固定的“底薪”，有的公司對違反保險(xiǎn)公司有關(guān)規(guī)定的代理人實(shí)行紀(jì)律處分等。結(jié)果造成代理人與保險(xiǎn)公司之間法律關(guān)系的模糊，營銷與管理體制嚴(yán)重沖突。 　　在現(xiàn)行體制下，代理人感覺自己好像是保險(xiǎn)公司的人，好像又不是。角色的沖突，在現(xiàn)實(shí)中使得代理人很難從注重長遠(yuǎn)的角度向客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。結(jié)果是大量的代理人只注重業(yè)務(wù)數(shù)量的增長，不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的控制，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)整體的服務(wù)水平和質(zhì)量難以得到保證。 　　在承受高激勵(lì)帶來的精神壓力的同時(shí)，代理人還要承受保險(xiǎn)公司非員工的待遇。保險(xiǎn)公司不為代理個(gè)人購買社會(huì)保險(xiǎn)。不管你工作三年五年甚至十年，一旦離開，得不到一分錢的補(bǔ)償。按照這種制度下去，到六十歲退休，代理人沒有退休金。一天不干就一天沒錢。今天的保險(xiǎn)代理人享受不到任何的社會(huì)福利，連最基本的社保都與他們無緣。保險(xiǎn)公司團(tuán)隊(duì)中類似于“幫規(guī)”的嚴(yán)格管理，實(shí)際上已經(jīng)剝奪了他們法律意義上的代理人身份。他們享受不到保險(xiǎn)公司員工的待遇，保險(xiǎn)公司隨時(shí)都可以單方面地解除代理合同。取得保單的傭金是代理人的生活來源。 　　代理人每賣出一份保單，即可拿一定比例的傭金。據(jù)有關(guān)人員透露，像壽險(xiǎn)這樣的分期交費(fèi)業(yè)務(wù)的傭金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般在3－5年內(nèi)提前、集中支付給營銷人員。營銷 人員首期可以取得占首期保費(fèi)總量5％－40％左右的傭金，以后逐年減少，一般到第5年止--幾年時(shí)間內(nèi)將傭金全部提完，客觀上使代理人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)沒有后顧之憂，長達(dá)二三十年之久的遠(yuǎn)期壽險(xiǎn)因此其難保服務(wù)質(zhì)量。但實(shí)際上，按總服務(wù)年限達(dá)到10-30年或者更長時(shí)間平攤起來，代理人費(fèi)用實(shí)際只占總保費(fèi)的4％左右。與發(fā)達(dá)國家相比較，我們的保險(xiǎn)代理代理人傭金比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家（東南亞一些國家長期險(xiǎn)的首年傭金比例達(dá)到當(dāng)年交保費(fèi)的100％，有的國家已達(dá)到120%）。在中國，代理人一旦離開原公司，他就不能分享續(xù)單帶來的利潤。 　　業(yè)內(nèi)人士指出，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)規(guī)定代理人的傭金分為兩部分：直接傭金（工資）和附加傭金（獎(jiǎng)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、培訓(xùn)機(jī)會(huì)等），可很多時(shí)候因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的運(yùn)營成本高，他們吃掉了附加傭金的一大半。為了實(shí)現(xiàn)展業(yè)，代理人要自己支付車旅費(fèi)、餐飲費(fèi)、禮品費(fèi)之類的開支，而保險(xiǎn)公司卻不會(huì)為他們報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用。 　　中國保險(xiǎn)代理人無完整代理身份，卻要交納從事代理業(yè)務(wù)的營業(yè)稅。 　　我國的稅務(wù)部門堅(jiān)持認(rèn)為保險(xiǎn)代理人是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，稅務(wù)部門對保險(xiǎn)代理人征收營業(yè)稅。退一步講，如果保險(xiǎn)代理人在稅收上作為一個(gè)經(jīng)營實(shí)體，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該給代理人以足夠的傭金。在現(xiàn)在水平上翻兩番和國際接軌，那保險(xiǎn)代理人才可以作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，完成向國家交納各種稅收的義務(wù)。 　　歷經(jīng)12年的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷體制，在國外以及中國臺(tái)灣被證明是已經(jīng)成熟了的代理人制度，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展、保險(xiǎn)市場的發(fā)育和完善，這種在國外被證明是十分成熟的壽險(xiǎn)營銷個(gè)人代理體制，在中國卻越來越顯示出弊端。 　　解鈴還需系鈴人，個(gè)中原因并不復(fù)雜。 　　“不是公司的雇員，沒有底薪，也沒有報(bào)銷，更無權(quán)享受公司加社保的福利。每天都在為客戶設(shè)計(jì)保障計(jì)劃，可是最沒有保障的就是代理人自己！” 　　然而，社會(huì)上對保險(xiǎn)代理人的要求日益嚴(yán)格，近乎于苛刻的地步。我們承認(rèn)，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍中確實(shí)有一小部分人存在短期行為。經(jīng)濟(jì)學(xué)上說“劣幣驅(qū)逐良幣”，在保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍中也是如此。一位代理人朋友對那些不誠信的同行們恨得咬牙切齒，因?yàn)榫褪沁@一小部分人做壞了共同的市場，誤導(dǎo)了人們對保險(xiǎn)、對保險(xiǎn)代理人的看法，最終導(dǎo)致所有代理人生存環(huán)境的惡化。還有極少數(shù)代理人給客戶回扣，亂挖墻角，散布流言……混不下去就拍拍屁股走人，留給堅(jiān)守者的是千瘡百孔的市場環(huán)境。在保險(xiǎn)代理人遭遇信任危機(jī)的今天，我們可以理直氣壯地指責(zé)一小部分代理人不誠信的行為。直到有一天我們發(fā)現(xiàn)，一直被批評、被質(zhì)疑的保險(xiǎn)代理人實(shí)實(shí)在在成了弱勢群體。 　　當(dāng)然，我們不得不承認(rèn)確實(shí)有一部分保險(xiǎn)代理人存在不規(guī)范的操作行為，但是有誰想過這些返傭情況背后有著保險(xiǎn)代理人怎樣的心酸呢。他們不僅自己要掏車費(fèi)，還要給客戶送去節(jié)日的禮物，現(xiàn)在還要返傭。誰不希望自己口袋里的錢多一點(diǎn)，誰愿意把自己應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益少得一些。一位有六年從業(yè)經(jīng)歷的老業(yè)務(wù)員說：“有的客戶接觸的業(yè)務(wù)員多了，會(huì)直接問能返他多少，并比較不同的公司、業(yè)務(wù)員返傭情況來決定是否投保?！彼脖硎?，如此下去勢必造成不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁?，但大家都這么做，自己不這么做顯然吃虧。 　　根據(jù)計(jì)算證明：代理人只有每次做到一份一千元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的保單才能保證收支平衡。任何低于這個(gè)水平的保單對于代理人來說都是虧損的。車馬費(fèi)、拜訪客戶的時(shí)間、后期服務(wù)、給客戶的禮物這些成本很少有客戶幫代理人計(jì)算，然而，這些確實(shí)是他們的運(yùn)營成本。如果客戶在向他們要求返傭，那么他們面臨的不僅是經(jīng)濟(jì)上的虧損，而且有被上黑名單的危險(xiǎn)。 　　我們在考慮保險(xiǎn)代理人自身問題的同時(shí)，也要理解保險(xiǎn)代理人。年復(fù)一年，他們送來的是保障；日復(fù)一日，他們牽掛的是客戶。很多保險(xiǎn)代理人為什么還在堅(jiān)守，對保險(xiǎn)事業(yè)的信仰當(dāng)然是一個(gè)原因，更重要的是他們放不下的是自己的客戶。他們走了，解脫的是他們自己，但是產(chǎn)生的是一大批孤兒保單。誰來為他們的客戶繼續(xù)服務(wù)？這是他們一直放不下的問題。更多的時(shí)候，把保險(xiǎn)代理人留在保險(xiǎn)事業(yè)的不是傭金，也不是榮譽(yù)，而是對客戶的責(zé)任。可是社會(huì)還是不能理解他們。 　　現(xiàn)在社會(huì)對更多的行業(yè)都能夠表現(xiàn)出前所未有的寬容和理解，那么為什么不能給保險(xiǎn)代理人一點(diǎn)理解呢？ 　　保險(xiǎn)代理人的這種生存狀態(tài)應(yīng)該結(jié)束了。

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只要在國內(nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)就受我們國家的保險(xiǎn)法約束，就受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管

投保原則“先產(chǎn)品后公司”，投保重疾險(xiǎn)最主要的是保障重大疾病，避免因重大疾病給家庭造成的經(jīng)濟(jì)死亡。產(chǎn)品適不適合自己遠(yuǎn)遠(yuǎn)比公司大小重要的多。“先大人后小孩”孩子健康成長過程中家長很重要，孩子生病家長可以照顧，但是家長生病，孩子怎么辦呢？所以要先給家長投保再考慮孩子的保障問題。 孩子投保主要看家長的經(jīng)濟(jì)狀況，畢竟保費(fèi)是家長來繳納。孩子的保費(fèi)相比成年人會(huì)便宜很多，所以要趁早投保。 保障期限：定期和終身，預(yù)算有限或想孩子長大后自己做主的可以選擇定期型，但要考慮xx年后健康問題是否還能投保。預(yù)算充足可以選擇終身，但要考慮通貨膨脹及xx年后是否保障還全面的問題。 產(chǎn)品類型：消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型，預(yù)算有限可以選擇消費(fèi)型，但要能夠接受消費(fèi)型的性質(zhì)。預(yù)算充足選擇儲(chǔ)蓄型，保障更全面，即保障重大疾病又保障了錢。 保額：保額和保費(fèi)是相關(guān)聯(lián)的，保額越高所要繳納的保費(fèi)也就越多，所以要根據(jù)家庭的實(shí)際情況來選擇保額，盡量可以在能夠承擔(dān)的范圍內(nèi)給予最高保額，如果預(yù)算不夠也沒關(guān)系，重疾險(xiǎn)可以多份投保多份理賠，可以后期再添加保額。

金佑人生的那個(gè)關(guān)于減保兌現(xiàn)的條款，看著不錯(cuò)，但是其實(shí)很雞肋的。本來這款險(xiǎn)就是重視保障的，而減保，就是把你當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值，以及分紅累積現(xiàn)金價(jià)值，按比例進(jìn)行退保處理，來拿出錢來。這樣看起來靈活，但是買保險(xiǎn)的人都知道，終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值在交清的那一刻以及之后很長一段時(shí)間，不會(huì)超過你的累積保費(fèi)。更不用說你減保之后，造成的保額減損，如同傷敵一千自損八百。所以依我看這條并不劃算。 而友邦這款險(xiǎn)，就是無分紅純保障險(xiǎn)，如果忽略分紅保值效力，這個(gè)計(jì)劃倒是不錯(cuò)，費(fèi)率挺便宜。

友邦 平安 國壽，這三家保險(xiǎn)公司可以說是國內(nèi)比較老牌的保險(xiǎn)公司了，最近AIG的問題讓友邦有點(diǎn)鬧心?？偟膩碚f，對于客戶個(gè)體，公司相對次要，選擇最適合自己需求的險(xiǎn)種才為根本（有時(shí)發(fā)現(xiàn)一些小專業(yè)的保險(xiǎn)公司有的險(xiǎn)種特別有特點(diǎn)）。另外一個(gè)很重要的注意點(diǎn)是：要做到清清楚楚的購買?，F(xiàn)實(shí)中很多代理人為了促成保單在介紹險(xiǎn)種時(shí)不能全面正確的說明，而客戶有時(shí)也是想當(dāng)然的理解，造成最終所買險(xiǎn)種實(shí)際并非自己心中所想的。建議不要完全聽信單一代理人所言，可以通過一些第三方機(jī)構(gòu)（如這里的知道以及第三方的保險(xiǎn)中間站）來求證一下，這樣會(huì)有一定保證，另外千萬不要帶著任何疑問投保，不要怕羅嗦，不清楚就問。

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過了十天猶豫期退的話損失很大