眾所周知，購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一般對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體健康是有一定要求的，特別是重疾險(xiǎn)，并不是所有人能想買就買的。 很多人在投保前，也會(huì)在后臺(tái)咨詢一些健康異常能不能投保的問題，常見的有乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪肝等等，我們以前也寫過相關(guān)的文章。 由于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知內(nèi)容各有差異，嚴(yán)格程度也并不相同，而且各位想要咨詢的健康異常也不完全一致，今天不一一分析哪款保險(xiǎn)能投保、哪款不能投保，而是從大的方面來聊一聊健康告知與核保這件事，同時(shí)為大家解答一些被問得最多的問題： 買保險(xiǎn)前要不要全面體檢？ 保險(xiǎn)公司為什么要核保？ 身體異常，如何以健康體投保？ 一、買保險(xiǎn)前要不要全面體檢？ 為什么現(xiàn)在大家都愿意在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，最主要的原因可以說就是因?yàn)榉奖悖侗２襟E簡(jiǎn)單，而且都是免體檢投保。而在線下購買保險(xiǎn)，則可能需要先去醫(yī)院做一個(gè)全面體檢，保險(xiǎn)公司再根據(jù)體檢報(bào)告排除各種風(fēng)險(xiǎn)后，再進(jìn)行承保。 但是，我們并不建議在投保前做全面的身體檢查。因?yàn)楝F(xiàn)在亞健康狀態(tài)普遍，大部分人身體或多或少都會(huì)有些小毛病，這樣在檢查之后再進(jìn)行健康告知的話，很有可能無法正常承保，只能加費(fèi)、除外或者拒保，對(duì)我們自身很不利。 二、保險(xiǎn)公司為什么要核保？ 很簡(jiǎn)單，為了防止逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。說得簡(jiǎn)單點(diǎn)，就是防止帶病投保。 有些人健康的時(shí)候，意識(shí)不到自己需要保險(xiǎn)，覺得買保險(xiǎn)是浪費(fèi)，但是一旦檢查出身體有問題了，就想著趕緊買份保險(xiǎn)，可以得到保險(xiǎn)公司的理賠，減少自己的經(jīng)濟(jì)損失。 這種心理不難理解，但是卻不符合保險(xiǎn)存在的意義。如果保險(xiǎn)公司不做核保、不設(shè)門檻，人人都在患病之后再買保險(xiǎn)，那保險(xiǎn)公司都會(huì)賠到倒閉，保險(xiǎn)也將不再存在。 因此，保險(xiǎn)公司在處于信息弱勢(shì)地位下，會(huì)通過各種核保手段，了解被保險(xiǎn)人的健康狀況、生活習(xí)慣、家庭病史等，從而控制賠率。保險(xiǎn)公司控制好了賠付風(fēng)險(xiǎn)，還可以再定價(jià)時(shí)可以進(jìn)一步降低保費(fèi)，對(duì)于符合投保條件的人群來說，更為有利。 健康告知頁面展示 線上投保，常見的核保方式有哪些？ 1. 健康告知 線上投保健康險(xiǎn)的第一步，投保人必須仔細(xì)閱讀健康告知事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司詢問的問題往往都與這份保單直接相關(guān)，與保單不相關(guān)的內(nèi)容則不會(huì)問詢，被保險(xiǎn)人即使有其他健康問題，健康告知不問就不用告知。 1. 智能核保 如果身體異常在健康告知中被提及了，該怎么辦？別慌，您可以嘗試投保含有智能核保功能的產(chǎn)品。智能核保操作非常簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單幾步就可以得到相應(yīng)的核保結(jié)果，而且不會(huì)留下任何核保記錄，即使被拒保也不會(huì)影響以后的投保。 智能核保頁面 沒有智能核保功能或者超過了智能核保的范圍，就可以進(jìn)行到下一步，郵件預(yù)核?；蛘呷斯ず吮?。 1. 郵件預(yù)核保 指在正式投保之前，將相關(guān)的資料如病歷，檢查報(bào)告等，發(fā)送給保險(xiǎn)公司的核保人員，進(jìn)行提前審核，這種操作的好處是比較人性化，很多復(fù)雜的疾病也有承保的可能，同時(shí)也不會(huì)留下拒保、延期或者除外的不良記錄。 1. 人工核保 這是最后一種核保方式，指投保產(chǎn)品時(shí)，直接通過產(chǎn)品的鏈接把核保的資料發(fā)送給保險(xiǎn)公司，等待保險(xiǎn)公司審核。這種審核雖然也很方便，但缺點(diǎn)是會(huì)留下不良的記錄。投保沒有智能核保、郵件預(yù)核保的產(chǎn)品，或者覺得核保成率高的話，可以選擇這種核保方式。 三、身體異常，如何以健康體投保？ 那么如果已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自己身體健康異常，仍然想以健康體投保，該怎么辦呢？這里為大家提出了5個(gè)建議： 1. 健康告知屬于有限告知，提到的如實(shí)告知，沒有提到、而且比較輕微的情況就可以不用主動(dòng)告知。 2. 選擇含有智能核保功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果能通過智能核保，就可以正常投保了。 3. 嘗試多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知和智能核保條件都會(huì)有差異，有的比較嚴(yán)格，有的則比較寬松。比如乙肝病毒攜帶，很多產(chǎn)品不能投保，復(fù)星聯(lián)合康樂一生（2019）重大疾病保險(xiǎn)、復(fù)興保德信星悅重大疾病保險(xiǎn)則可以。 4. 有些健康異常是是得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等?？梢栽谡{(diào)整生活習(xí)慣，身體恢復(fù)正常后再嘗試投保。 另外，產(chǎn)品的健康告知并不是一成不變的，很多保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)消費(fèi)者的需求，對(duì)健康告知進(jìn)行升級(jí)更新，也許升級(jí)之前無法投保的，升級(jí)之后又可以投保了。比如，保險(xiǎn)網(wǎng)獨(dú)家銷售的完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)，在上線僅1個(gè)月后，就對(duì)健康告知進(jìn)行了升級(jí)，15條健康告知直接減少幾乎一半，變?yōu)?條，很多告知內(nèi)容也更為寬松。 完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)：重疾多次賠付型產(chǎn)品中的“性價(jià)比之王” 無論是從保障內(nèi)容、條款設(shè)計(jì)以及保費(fèi)來看，信泰完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)是一款高性價(jià)比的多次賠付重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)很大，很適合追求全面保障的人群，如果有購買此類重疾險(xiǎn)的需求，它非常值得考慮。 一）等待期僅90天 完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)的等待期僅90天。 在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是沒有賠付責(zé)任的，因此等待期越短，被保險(xiǎn)人就可更早享有全部保障。相比一般重疾險(xiǎn)等待期180天，完美人生守護(hù)重疾險(xiǎn)整整縮短了一半時(shí)間。 而且一般的重疾保險(xiǎn)，如果在等待期內(nèi)患了某種輕癥，是退還所交輕癥保費(fèi)，輕癥合同終止，也就是其它輕癥都不賠付了。但完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)只是免除等待期內(nèi)所患的這一種或多種輕癥的責(zé)任，但仍可以享受其他的輕癥保障。 二）106種重疾5次賠付，惡性腫瘤單獨(dú)分組 保障106種重疾，可賠付5次，每次賠付100%保額； 重疾科學(xué)分5組，惡性腫瘤單獨(dú)一組。 綜合各大保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤理賠一直處于top.1的地位，所以說把其他種類疾病和惡性腫瘤同分為一組的行為，都是在耍流氓。 完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)將賠付率最高的惡性腫瘤單獨(dú)分為一組，則可以充分保證其他的重疾賠付不會(huì)受到癌癥的影響，對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。 三）55種輕癥3次賠付，單次賠付比例高達(dá)45% 市面上的大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，輕癥賠付比例都在30%左右。完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)輕癥賠付三次且無間隔期，每次賠付基本保額的45%，是目前市場(chǎng)上輕癥給付最高的。 當(dāng)然，一般重疾險(xiǎn)最高投保保額只有50萬，30%的保額，也就是15萬，而完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)最高投保保額為83萬，輕癥單次賠付的最高保額為37.35萬。輕癥的保障更充分。 四）少兒特定重疾雙倍賠，給孩子加倍保障 完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)還有一個(gè)比較亮眼的優(yōu)勢(shì)就是給未成年人設(shè)置了18歲前10種特定高發(fā)疾病額外給付100%保額。比如，寶寶不幸患有白血病，除了給付重疾部分保額外，再額外給付一次兒童高發(fā)疾病特定保額。 10種少兒特定重大疾病，涵蓋了少兒常見高發(fā)重癥，少兒特定重疾200%保額，保障還是很全的。 五）保費(fèi)低于同類型產(chǎn)品 完美人生守護(hù)重大疾病保險(xiǎn)最高可以賠付8次，成人賠付比例累計(jì)最高可達(dá)635%，兒童賠付比例累計(jì)最高可達(dá)735%，但是保費(fèi)甚至比一些重疾單次賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品還便宜！保障更全，保費(fèi)更低！ 健康告知是投保的重要一環(huán)，能身體健康時(shí)投保最好，不僅投保成功幾率更大、選擇的余地也更大。但即使身體健康已經(jīng)出現(xiàn)異常，也不用太過失望，您仍然可以通過各種核保方式，獲得正常投保的機(jī)會(huì)，大家只需要多多嘗試。

　　不告知出險(xiǎn)后會(huì)拒賠，但告知也存在著被拒保的可能。商業(yè)保險(xiǎn)以營利為目的，參保人的健康狀況，病史需要完全告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)估，決定是否為投保人保險(xiǎn)。如果不告知保險(xiǎn)公司真實(shí)情況，一旦出現(xiàn)險(xiǎn)情保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕賠付。 　　保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 　　

看受益人是誰有時(shí)候和投保人沒關(guān)系

如果以前得過病住過院，買保險(xiǎn)是需要提供住院病例的，像你這樣的情況，將來如果發(fā)生了重大疾病空怕也是理賠不了的，保險(xiǎn)公司都會(huì)調(diào)查，說你沒有如實(shí)告知而拒絕賠償。

應(yīng)該保險(xiǎn)公司會(huì)拿你最新的體檢報(bào)告做依據(jù)吧，別想太多，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的都爭(zhēng)著做，沒事的。

從嚴(yán)格意義上說，確實(shí)是的。 但是現(xiàn)在帶病投保的太多了，而且保險(xiǎn)公司審核也沒那么嚴(yán)格。 只要不是特別大的疾病，都沒有多大影響的。

因意外出險(xiǎn)的多數(shù)都可以在保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，因保險(xiǎn)公司不一樣也許會(huì)有差異！

保險(xiǎn)公司以此為由接觸合同 保險(xiǎn)公司以此為由拒絕賠付

無論多久都會(huì)有影響， 你有病不告訴保險(xiǎn)公司，你真的需要錢的時(shí)候，理賠的時(shí)候查到你的病歷。 那更慘，涉嫌騙保，不理賠并且已交保費(fèi)不退回， 那更是得不償失的。 保險(xiǎn)還是健康的時(shí)候買吧，告訴你身邊的人。 或者可以選擇不體檢的分紅險(xiǎn)，只要身體健康我相信分紅也是個(gè)挺可觀的收入。

新保險(xiǎn)法 是2015年4月24日第十二屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于修改等五部法律的決定》修正。保險(xiǎn)合同顯示合同成立之日起超過兩年，保險(xiǎn)公司不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說投保人在投保時(shí)不如實(shí)告知，保單生效后的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司和代理人知道曾經(jīng)患過比較嚴(yán)重的病。有權(quán)根據(jù)實(shí)際健康情況選擇拒?；蛘哓?zé)任免除。甚至有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并退還被保險(xiǎn)人所交的保費(fèi)。如果在保單生效的兩年后才發(fā)現(xiàn)，根據(jù)新保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司已失去抗辯權(quán)利則按合同執(zhí)行，是應(yīng)該賠付的。