一、未履行告知義務(wù)的法律后果 從現(xiàn)代保險(xiǎn)立法趨勢(shì)看，各國(guó)立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國(guó)保險(xiǎn)契約法第21條規(guī)定：“保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險(xiǎn)事故之發(fā)生及保險(xiǎn)人之給付范圍無(wú)關(guān)，則保險(xiǎn)人仍負(fù)有給付義務(wù)?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同；非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時(shí)，保險(xiǎn)人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞。考慮了投保人的主觀心態(tài)出于故意時(shí)之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對(duì)其嚴(yán)加懲罰；但投保人因過(guò)失違反時(shí)，須要求未告知事項(xiàng)對(duì)事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過(guò)，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險(xiǎn)立法之演進(jìn)趨勢(shì)。 對(duì)于投保人隱瞞或遺漏，或者過(guò)失為錯(cuò)誤說(shuō)明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生及投保人無(wú)過(guò)失的情形，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主丙變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主丙合同不成立呢？筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來(lái)判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由，主丙保險(xiǎn)合同不成立或可撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。 二、告知義務(wù)免除的情形有哪些 保險(xiǎn)合同是格式合同，而且保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無(wú)限告知的義務(wù)。保險(xiǎn)法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)（即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的確實(shí)和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng)），且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問(wèn)的事項(xiàng)為限。 保險(xiǎn)人已經(jīng)詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人和被保險(xiǎn)人不知道的，投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有告知義務(wù)”并同時(shí)在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)： 1、任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況； 2、保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況； 3、經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的情況； 4、任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況； 三、什么是保險(xiǎn)索賠 索賠是指購(gòu)買保險(xiǎn)的人不幸成為小概率風(fēng)險(xiǎn)事件的受害者而要求保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)其事先承諾的行為。很多人對(duì)保險(xiǎn)公司有“投保容易索賠難”的感覺(jué)，其實(shí)，這主要是一些曾經(jīng)買過(guò)人身保險(xiǎn)的客戶由于種種原故沒(méi)能得到保險(xiǎn)公司的理賠而形成的認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。 四、保險(xiǎn)索賠的注意事項(xiàng) 導(dǎo)致索賠難的原因是多方面的，除去極少數(shù)人惡意騙保的因素外，對(duì)保險(xiǎn)公司理賠程序的不了解也是相當(dāng)重要的原因。如果在索賠的過(guò)程中借助保險(xiǎn)索賠公司的力量，注意了以下幾點(diǎn)，索賠還是很容易的。 第一，必須及時(shí)報(bào)案： 保險(xiǎn)索賠時(shí)的第一個(gè)環(huán)節(jié)就是報(bào)案。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 投保人、 被保險(xiǎn)人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，但由于各個(gè)險(xiǎn)種的理賠時(shí)效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)報(bào)案，以防自己的利益遭到損失。 若投保人是用口頭通報(bào)的形式報(bào)案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險(xiǎn)通知單。報(bào)案時(shí)應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明下列問(wèn)題：報(bào)案人及被保險(xiǎn)人的基本情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過(guò)和結(jié)果等。 第二，符合責(zé)任范圍： 報(bào)案后，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員會(huì)告知客戶發(fā)生的事故是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。客戶也可以通過(guò)閱讀保險(xiǎn)條款、向保險(xiǎn)索賠師或撥打保險(xiǎn)索賠公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險(xiǎn)公司只對(duì)被保險(xiǎn)人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠償，對(duì)于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任，如自殺、犯罪和投保人和被保險(xiǎn)人的故意行為，保險(xiǎn)公司并不提供保障。 第三，備齊所需單證： 保險(xiǎn)公司為防止有人提出無(wú)根據(jù)的或夸大的索賠，一定會(huì)要求被保險(xiǎn)人在指定時(shí)間內(nèi)提供損失證據(jù)并說(shuō)明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險(xiǎn)種，受益人均需準(zhǔn)備保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人和受益人的身份證件（身份證、戶口本軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費(fèi)的發(fā)票，若委托他人辦理索賠手續(xù)的還需填寫授權(quán)委托書。 第四，準(zhǔn)備醫(yī)療分割單： 如果被保險(xiǎn)人有公費(fèi)醫(yī)療，單位和社保已經(jīng)給報(bào)銷了一部分，那么需事先向保險(xiǎn)公司出示由單位開具的醫(yī)療費(fèi)用分割單，并注明所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用總額和單位已支付的費(fèi)用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費(fèi)用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。 第五，進(jìn)行事故調(diào)查： 資料收齊后，保險(xiǎn)公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。保險(xiǎn)公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時(shí)有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有親筆簽名等情況，都會(huì)給索賠工作的順利進(jìn)行帶來(lái)障礙。最后，保險(xiǎn)公司將審核、計(jì)算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

什么沒(méi)有看清，什么項(xiàng)目寫了個(gè)否，再說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)做文字游戲。本來(lái)糖尿病與癌是兩個(gè)病。

支付寶中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，大部分是免體檢的，它里面有個(gè)健康告知，你看下，假如符合情況你就可以投保。不符合的話不要投，投了到時(shí)候也不容易報(bào)銷。 另外支付寶中保險(xiǎn)的我要投保的左邊有一個(gè)客服，你可以先咨詢，另外在點(diǎn)擊“我要投保”后，健康告知頁(yè)面會(huì)自動(dòng)跳出，你需要認(rèn)真核對(duì)自己是否有以下情況。

購(gòu)買任何類型的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品，都是需要健康告知的。 不要心存僥幸，因?yàn)楝F(xiàn)在騙保炸保的人很多，所以保險(xiǎn)公司才會(huì)強(qiáng)制性的要求，健康告知。

保險(xiǎn)合同中的 法律條款一般都有如下規(guī)定：是關(guān)于被保險(xiǎn)人或投保人違反如實(shí)告知的義務(wù)應(yīng)該怎么樣處理： 您或被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，合同解除前即使發(fā)生保險(xiǎn)事 故，我們也不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)。 您或被保險(xiǎn)人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影 響的，合同解除前即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們也不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金 的責(zé)任，并退還保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值或扣除手續(xù)費(fèi)后退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。 因此，可以從法律條款中看出來(lái)， 因?yàn)闆](méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，隱瞞情況， 保險(xiǎn)公司是不會(huì)履行保險(xiǎn)責(zé)任的； 所以在投保的時(shí)候一定要實(shí)際情況實(shí)際回答。

客戶未如實(shí)告知，未如實(shí)告知內(nèi)容，對(duì)保單保障責(zé)任和保單利益有重大影響。保險(xiǎn)公司可以單方面解除合同的。 如果合同已經(jīng)2年，保險(xiǎn)公司在要求解除合同，客戶石油法律依據(jù)的。 所以，目前，2年的不可抗辯時(shí)間，成為問(wèn)題的焦點(diǎn)。 隨著保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的來(lái)臨，數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)后，客戶的醫(yī)保、體檢及其他診療信息，都會(huì)公開，有據(jù)可查。建議客戶在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，誠(chéng)實(shí)守信，才是根本。 目前看，也只能這樣了，而且該記錄會(huì)被保存。

在了解了兩年不可抗辯條款后，回到我們今天的主題，“帶病買了保險(xiǎn)只要兩年內(nèi)不理陪以后就可以賠了，是真的嗎？”。我們先來(lái)看一下這個(gè)案例： 投保人戴某，女，48歲，于2014年1月27日在兩家人壽保險(xiǎn)股份有限公司為自己投保了兩份重大疾病保險(xiǎn)，基本保額共計(jì)200萬(wàn)元。戴某根據(jù)合同約定如期繳納了三年保險(xiǎn)費(fèi)，2016年4月6日，戴某因身體不適前往解放軍302醫(yī)院就診，確診為腦膜瘤，隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在展開調(diào)查后調(diào)取了戴某投保前在某醫(yī)院住院期間的病案記錄，據(jù)病案記載，戴某在入院時(shí)主訴既往史檢查患有腦膜瘤，且出院記錄診斷患有腦膜瘤。2016年5月27日，保險(xiǎn)公司以戴某在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，不予給付保險(xiǎn)金，同時(shí)解除合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 法院認(rèn)為本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，且上訴人戴某雖對(duì)既往史有異議，但未提供證據(jù)予以證實(shí)，駁回上訴，維持原判。 法院同時(shí)進(jìn)一步釋義：“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”內(nèi)涵為保險(xiǎn)人不得解除合同的前提是指自合同成立起超過(guò)兩年新發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本案保險(xiǎn)事故在投保前業(yè)已發(fā)生，應(yīng)根據(jù)本條第四款進(jìn)行處理即“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”，原告的理解割裂了法條的整體性，斷章取義的理解法律， 駁回了戴某的訴訟請(qǐng)求。（內(nèi)容來(lái)自網(wǎng)絡(luò)） 可見，兩年不可抗辯條款的觸發(fā)必須要滿足這兩個(gè)條件 1、自合同成立之日起二年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的； 2、投保人并無(wú)故意不履行如實(shí)告知，且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接或嚴(yán)重影響。 所以，如果是故意不履行健康告知，并且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生重大、直接影響的，依然是不能享受到兩年不可抗辯因素的保護(hù)。

所謂健康告知，就是在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的時(shí)候，需要根據(jù)這份保單要求告知的約定疾病，進(jìn)行如實(shí)告知。 比如像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、脂肪肝、胃炎、高血壓、腎囊腫…… 只要在醫(yī)院確診過(guò)治療過(guò)的，都需要事前告知保險(xiǎn)公司。

可以買醫(yī)療保險(xiǎn)，你去買吧！不過(guò)門診不能報(bào)銷必須住院才能報(bào)銷。如有不明之處請(qǐng)你繼續(xù)追問(wèn)我，請(qǐng)給我采納謝謝！

你的理解不完全正確，無(wú)健康告知，意思就是你媳婦住過(guò)院要告知或者說(shuō)是你媳婦本身帶有疾病。比如說(shuō)慢性胃炎，尿毒癥之類的病情或者是有先天性缺陷要告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司查明后一般不受理就會(huì)拒保。拒保是你買的保險(xiǎn)不通過(guò)。當(dāng)然沒(méi)有住過(guò)院或者沒(méi)其他疾病就選擇"無(wú)"就可以。