在我國第七次人口普查數據結果顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司用被保人生存為先決條件，根據年、半年、季或月即付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是可憐的身亡了，錢還能分享給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

而且年金險所受的影響是不包含經濟變化和利率下行，從而能夠實現不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是不現實的，此時家庭容易陷入困境，經濟也會大打折扣，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務風險就降到了最低，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，要是經營的好，還是有機會拿到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，生存總利益高的年金險產品才是最值得我們購買的，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金保險險前需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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