在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險以前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，手頭富裕的話才去投保年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？買哪個更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人買年金險前需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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