根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，依照年、半年、季或月支撥保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不會賠付的，此時家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了有多余的預(yù)算才去購買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果對資金流動性要求比較高，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

從總體來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己買年金險前要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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