在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個不可或缺的重要組成部分，購買年金險(xiǎn)的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還可以給到受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而購買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，會虧損很大的資金

因而，咱們在購買年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，大家可以看一下：

從總體來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意什么"的圖文回答，望采納！

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