我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資到年金保險的錢不能隨便取出，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

概而言之，年金險有不少亮點，不過缺點也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前應(yīng)該關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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