”學姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風險還是非常大的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務了。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），保障力度在重疾保障里也算是比較強的，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要進行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險。一句話來說，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

假如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險可以給我們提供保障，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險負責了我們在生育中的花費，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險是不承擔的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！隨著當今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

被債務責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在經(jīng)濟允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，像學姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "勞動合同中的商保和社保有什么區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！