優(yōu)質回答

學霸說保險-里昂

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務。

這三個小目標落實到了什么地方?關于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格變貴沒有？

別急~學姐挨個回答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責總責任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設置為0.2萬元。

無責限額也按相同比例進行調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責的交通事故發(fā)生，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

不過這里的自然災害和意外事故，是這樣一個概念：

別擔心～雖然責任是增加的，則相對應的免責條款，一定也是做了刪除修改的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

路面上豪車越來越多，三責險的限額也隨之提高，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們將更多的心思放在跟汽車相關的各種增值服務上了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，只是行業(yè)內(nèi)一直還沒有統(tǒng)一標準的服務。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務，不過責任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，銀保監(jiān)會還激發(fā)保險公司改善車險產(chǎn)品，同時把保障服務改良。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質性內(nèi)容，我就不一一講述了，以后有機會學姐再給大家科普~

這三大變化出現(xiàn)在車改之后，保險公司要留心

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次車改根據(jù)市場實際風險情況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們從中獲利。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，對車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對 "車險綜合改革員工測試"的圖文回答，望采納！

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