在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時(shí)，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

對于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，投資于年金保險(xiǎn)的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

倘若想要一個(gè)資金流動性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

對于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，不過缺點(diǎn)也是不少的，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險(xiǎn)應(yīng)該注意的情況"的圖文回答，望采納！

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