優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-薇安

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險(xiǎn)的價(jià)格有沒有變貴？

別急~學(xué)姐挨個(gè)回答~

車改將有三大變化給到車主們

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依舊還是設(shè)置為0.2萬元。

對無責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進(jìn)行。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，那可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達(dá)到最多五折。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個(gè)層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

不過這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個(gè)概念：

對的，即使義務(wù)增多了，那么對應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會做一些刪除修整，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是想買全險(xiǎn)的車主，那么車改后購買比較劃算，針對只單買一個(gè)車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保障車主們盡可能地不在保費(fèi)上增加支出，銀保監(jiān)會也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭議的免責(zé)條款中有所動作，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中，大型運(yùn)營車輛也不可避免，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這也不難理解，這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生了大型、多人的傷亡交通事故時(shí)，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

因?yàn)槁飞虾儡囋龆?，三?zé)險(xiǎn)的限額能夠提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。因?yàn)殡S著廣大車主們對車險(xiǎn)保障需求的日益增長，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，目前行業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項(xiàng)服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進(jìn)行了規(guī)范可是車主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而由于目前還未有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，這里我就省略了，以后有機(jī)會學(xué)姐再給大家科普~

車改需要保險(xiǎn)公司注意的三大變化

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個(gè)方面之外，對保險(xiǎn)公司也增加了些新要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險(xiǎn)價(jià)格更加合理，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機(jī)，車險(xiǎn)也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)的高低，再次測算了一下，商業(yè)車險(xiǎn)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更大的利潤。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個(gè)目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實(shí)起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，對車主們而言，確實(shí)是好處不少。

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以上就是我對 "車險(xiǎn)綜合改革制度"的圖文回答，望采納！

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