“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；當然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果你們要想在一二線城市買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個損失太嚴重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，不符合要求不能參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估。簡言之，這是難上加難的事。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使當你生病了，它一樣可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，它免費?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責任等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？工作時不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。重點是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風險的。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，因此配置的話也不需要。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

如果我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責任拖累。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別圖片"的圖文回答，望采納！

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