互聯(lián)網(wǎng)保險不是太靠譜，超級便宜，不說保障如何，后續(xù)服務(wù)是跟不上的。 退保的話，打他們的95303服務(wù)熱線咨詢才好。

具體說一下要怎么看呢？ 電子商務(wù)因互聯(lián)網(wǎng)而盛行，衣食住行都比原來實(shí)惠不少。保險也是一樣，隨著信息的共享和透明，互聯(lián)網(wǎng)保險從保障責(zé)任和價格都有很大的優(yōu)勢，所以也贏得了不少投/被保險人的青睞。

只要是有牌照的保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司（不管是不是互聯(lián)網(wǎng)保險），都是經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)的，屬于正規(guī)的保險公司。 消費(fèi)者只是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險，第三方平臺充當(dāng)?shù)木褪恰氨ｋU代理人”的角色，可以經(jīng)營銷售多家保險公司的產(chǎn)品，但核保、承保、理賠等流程都是保險公司完成。 成立一個保險公司的門檻極高，條件非常嚴(yán)苛，你沒聽過的“小公司”，背后都是無數(shù)財力人力物力在加以支持。哪怕某家保險公司真的經(jīng)營不善，也會有法律和保監(jiān)會兜著底。 因此，“小保險公司”很靠譜，只要是在正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站進(jìn)行的線上投保，是不會存在風(fēng)險的。 互聯(lián)網(wǎng)時代買保險其實(shí)方便靠譜很多，因?yàn)闆]有代理人的巧舌如簧，一切以條款說話。因此互聯(lián)網(wǎng)購買保險的時候，只要弄清保障范圍和時間，確定好保障金額和繳費(fèi)年限，看清免責(zé)條款，基本就沒有什么大問題了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)都是保險業(yè)務(wù)，核心是一樣的，只是保險業(yè)務(wù)的不同渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，說白了，就是在網(wǎng)上點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以買保險了。而傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，上門面對面講解的保險業(yè)務(wù)，主要針對于壽險，健康險，高端醫(yī)療，養(yǎng)老，教育等方方面面。傳統(tǒng)保險業(yè)條，因?yàn)橛腥说囊蛩卮嬖冢苏咭娙?，智者見智，?guī)劃起來需要更強(qiáng)的專業(yè)性。 　　保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。

購買互聯(lián)網(wǎng)保險，投保時，保費(fèi)一般在核保無誤后經(jīng)由在線支付方式繳納。長期險及保證續(xù)保產(chǎn)品，下一年保費(fèi)會經(jīng)由原銀行賬戶自動扣款，屆時只需保證賬戶余額充足即可。需要續(xù)保的保單，則需登錄保險公司系統(tǒng)在相應(yīng)保單下選擇續(xù)保選項(xiàng)進(jìn)行保費(fèi)支付。發(fā)生保險事故后，需要以下流程進(jìn)行理賠：1、聯(lián)系官方客服?；ヂ?lián)網(wǎng)申請理賠一般可通過以下三種途徑：官網(wǎng)、電話和微信公眾號，如若有疑問，出險后可直接撥打客戶電話，向保險公司報案，會有專門理賠人員接待。2、由保險公司確定能否理賠。3、填寫理賠申請，提交材料：詳細(xì)閱讀保單條款或者直接撥打客戶電話詢問所需理賠材料，按照合同要求在線提交或郵寄至相應(yīng)理賠部門。4、等待資料審核，理賠完成：一般僅需3-5個工作日，即可得到理賠結(jié)果。如果材料沒有準(zhǔn)備充分，客服會再次聯(lián)系進(jìn)行更正。

是的，安心車險是安心互聯(lián)網(wǎng)保險下的一款車險，安心互聯(lián)網(wǎng)保險迎合當(dāng)下市場需求，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)建立起人性化的保險，為投保者提供簡單快速的理賠方案。

保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》，明確指出目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)保險，存在信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升、客戶服務(wù)能力需完善六大潛在風(fēng)險。 據(jù)悉，對于目前市場中互聯(lián)網(wǎng)保險“跑偏”的營銷方式，保監(jiān)會明確表示，今后將對網(wǎng)絡(luò)銷售強(qiáng)調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式加以規(guī)范，保證全面、充分的信息披露和風(fēng)險提示。同時將重點(diǎn)加強(qiáng)險企產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的透明度，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益。

保障成本都是一樣的，都是依據(jù)國家公布的《生命表》由精算師精算的保費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險看似省去了代理人的傭金成本，其實(shí)卻另外付出的服務(wù)器租賃費(fèi)用，軟件開發(fā)維護(hù)費(fèi)用，坐席人員以及相關(guān)設(shè)備費(fèi)用，以及廣告費(fèi)用。這些費(fèi)用并不比代理人傭金低，甚至更高。

安心互聯(lián)網(wǎng)保險是靠譜的。 1、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的便捷性： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)立移動端一鍵操作的在線承保理賠模式；場景化、碎片化險種，圍繞“衣食住行”等各類生活場景。 2、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的高額注冊資本： 安心互聯(lián)網(wǎng)保險為全國首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，總部北京。公司注冊資金為人民幣12.85億元。 3、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的穩(wěn)定發(fā)展： 安心保險是正規(guī)的保險公司，據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的2018年財產(chǎn)保險公司原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，安心保險2018年原保費(fèi)收入共計15.3億元、同比增長92.6%，位列保費(fèi)增速前十。 4、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)廣泛性： 安心保險創(chuàng)新保險產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣。在產(chǎn)品設(shè)計上，以“正向激勵”為導(dǎo)向，對損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵和外延進(jìn)行拓展，以適應(yīng)隨社會發(fā)展出現(xiàn)的對風(fēng)險保障的新需求。 5、安心互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠方便： 客戶可以通過安心保險、官方微信等實(shí)現(xiàn)理賠報案，上傳現(xiàn)場照片查看理賠進(jìn)度，同時安心保險推出視頻理賠，出險客戶可與客服人員一對一在線視頻，客服遠(yuǎn)程指導(dǎo)查勘。 安心互聯(lián)網(wǎng)保險率先提出“全國理賠一張網(wǎng)”理念，一張保單保全國，35家服務(wù)中心遍布全國，讓所有客戶享受無地域差別的理賠服務(wù)。

　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個風(fēng)云突變的小時代，保險，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動下，中國保險行業(yè)（產(chǎn)險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點(diǎn)客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險意識依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應(yīng)受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產(chǎn)品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認(rèn)識、保險意識仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。 　　以壽險深度為例（總壽險保費(fèi)相對于 GDP 的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達(dá) 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發(fā)強(qiáng)烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認(rèn)識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強(qiáng)勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費(fèi)者有主動意愿購買的，渠道費(fèi)用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對“賣”的行當(dāng)，卻會變做“渠道為王”。但可惜，保險屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機(jī)場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導(dǎo)致了保費(fèi)成本里渠道費(fèi)用的強(qiáng)勢。 　　以航意險為例，大家在機(jī)場或者攜程去哪兒買到的航意險里 90% 以上都是渠道費(fèi)用。于此同時，為了賣掉保險產(chǎn)品，保險公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費(fèi)用最終不得已都攤銷到了保費(fèi)上。甚至保險公司發(fā)展到今天，渠道的強(qiáng)勢使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點(diǎn)其實(shí)是保險行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機(jī)場買貴的航意險，可是不在機(jī)場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實(shí)話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因?yàn)檫@也并不完全是保險公司的過錯。其實(shí)這里有一個有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費(fèi)用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒有說產(chǎn)品匱乏。其實(shí)中國保險行業(yè)從來不缺保險產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會不鼓勵，這里也就不細(xì)說了），翻開大凡一個保險公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來恰好適合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實(shí)也不能全怪保險公司，其實(shí)目前相當(dāng)一部分消費(fèi)者是把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品來看的，這就是為什么中國從險種上看，80% 以上的險種都是分紅險，傳統(tǒng)保障型險種不到 10%。保險公司也要賣保費(fèi)生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經(jīng)大為改觀，到處都能聽到“保險回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個層面是監(jiān)管對費(fèi)率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費(fèi)是一樣的，不同保險公司賣的產(chǎn)品價格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來獲客、留客，進(jìn)而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費(fèi)者、保險公司、監(jiān)管幾方盤根錯節(jié)的融成了今天中國保險產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業(yè)。因?yàn)槊绹愕氖蔷C合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費(fèi)者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國的保險銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績優(yōu)異的大學(xué)生。但中國似乎完全相反。不知從什么時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險市場有一個有趣的現(xiàn)狀——有保險意識的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學(xué)東漸，國內(nèi)大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團(tuán)隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的契機(jī)。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實(shí)點(diǎn)了一個題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個問題了。其實(shí)不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個原因是信貸/理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對于投資人來說，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價應(yīng)該是蘊(yùn)含了風(fēng)險估值的（至于目前國內(nèi)的 P2P 平臺是否正確的定價了風(fēng)險這是另外一個問題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險不一樣，保險是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者面對幾頁或者幾十頁的產(chǎn)品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費(fèi)者真正購買的觸發(fā)點(diǎn)只會有兩個—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財險（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險的“場景”問題 　　這一點(diǎn)在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個挑戰(zhàn)。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機(jī)場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說保險產(chǎn)品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實(shí)有關(guān)鍵的一點(diǎn)，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因?yàn)榻鹑诘谋O(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險不然。保險產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費(fèi)，那么保費(fèi)就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險從內(nèi)生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風(fēng)險極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強(qiáng)調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險的逆向選擇問題 　　說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質(zhì)。最原始的保險形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費(fèi)差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補(bǔ)給出事的人和保險公司。 　　從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因?yàn)樗麄兂鲭U的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費(fèi)者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的七大趨勢 　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進(jìn)化，但由于消費(fèi)者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當(dāng)前時點(diǎn)，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險價值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實(shí)獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強(qiáng)玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點(diǎn)在美國已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營銷的智能，而風(fēng)險管理和理賠都出現(xiàn)了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價 　　作為金融機(jī)構(gòu)，保險最為核心的地方，就是對風(fēng)險的定價。目前保險產(chǎn)品的定價都是基于傳統(tǒng)的定價理論和模型（目前中國壽險很多產(chǎn)品的定價仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險定價一定會出現(xiàn)顛覆性的變革，實(shí)現(xiàn)對各種風(fēng)險更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動態(tài)的定價。就保險本質(zhì)，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風(fēng)險，誰能賺的更多。 　　但科技的進(jìn)步向來都是雙刃劍。對于大數(shù)據(jù)對風(fēng)險的精準(zhǔn)定價其實(shí)保險業(yè)內(nèi)存在爭議。簡單的說，保險是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個個體的差異化的風(fēng)險，那保險最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個體的定制化定價 　　圍繞保險產(chǎn)品，如前文所述，目前市場上基本同類產(chǎn)品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點(diǎn)的深入，以后必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是 100 元；但在保險公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費(fèi)率的市場化，未來會就產(chǎn)品和人群一定會出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險公司。 　　4. 基于云 端的遠(yuǎn)程信息獲取、處理、定價系統(tǒng) 　　以車險為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實(shí)時捕捉與分析，進(jìn)而得到更為精準(zhǔn)的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對用戶的體征進(jìn)行更為精準(zhǔn)的采集，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)飲食、行為的推薦，達(dá)到對保費(fèi)的重新定價。事實(shí)上，目前已經(jīng)有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險公司在中后臺管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動化程度仍有進(jìn)一步提升空間。因此服務(wù)于保險公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險種 　　如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項(xiàng)重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。 　　這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的窗口與機(jī)會。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形態(tài) 　　如今中國保險行業(yè)中渠道過于強(qiáng)勢，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。 　　保險最原始的本質(zhì)是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是最可能實(shí)現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險”很可能未來會出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險以后從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險定價會有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險。這個問題其實(shí)在沒有實(shí)證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性。互聯(lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內(nèi)涵價值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險公司一定希望做長期的壽險產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實(shí)內(nèi)涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事。 　　低價值的險種、甚至免費(fèi)的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價值的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實(shí)現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！