當(dāng)我們擁有了一輛屬于自己的愛(ài)車(chē)，很快就會(huì)想到為愛(ài)車(chē)上商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。不過(guò)，作為車(chē)主的你們究竟懂不懂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)呢？

有一個(gè)問(wèn)題時(shí)常會(huì)困擾著人們，就是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)實(shí)際上有沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)？假如一定要的話(huà)，哪些附加險(xiǎn)最值得？

如果想知道上面問(wèn)題的答案，那就讓我們來(lái)了解了解車(chē)險(xiǎn)的種類(lèi)吧。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有兩大類(lèi)別，主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。

其中，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的是主險(xiǎn)，而補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)的前提條件是你已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了主險(xiǎn)。

學(xué)姐今天給朋友們重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)一下商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)。目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11種：

絕對(duì)免賠率特約條款

車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

醫(yī)保外用藥外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款

絕對(duì)免賠率特約條款

嚴(yán)格來(lái)講這本質(zhì)上是一個(gè)附加條款，算不得是附加險(xiǎn)。要想通過(guò)附加絕對(duì)免賠率特約條款獲得保障，是不可能的，但是想節(jié)省保費(fèi)，還是可以的。

20年的時(shí)候，銀保監(jiān)會(huì)在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改時(shí)將車(chē)險(xiǎn)的不計(jì)免賠剔除了，所以從這點(diǎn)我們得知，當(dāng)車(chē)主出險(xiǎn)后獲得的理賠金，不需要扣去免賠部分，足額到手。

可能是部分車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)方案的預(yù)算有限，而且對(duì)自己的車(chē)技還是很放心的，應(yīng)該不會(huì)發(fā)生什么出險(xiǎn)事件，所以想要在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)少花點(diǎn)錢(qián)。

那么這個(gè)條款，就允許我們?cè)谕侗＼?chē)險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對(duì)免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對(duì)免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。

即通過(guò)出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來(lái)減少投保時(shí)的保費(fèi)。

假設(shè)你想追求經(jīng)濟(jì)型車(chē)險(xiǎn)，或者對(duì)車(chē)技有信心，希望能減少保費(fèi)，那么你是比較適合這個(gè)條款的車(chē)主。另外，，我并不建議大家附加這項(xiàng)條款。

車(chē)輪單獨(dú)險(xiǎn)

車(chē)輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車(chē)輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，車(chē)輛其他部位沒(méi)有損失，才可以獲得賠付。

一般當(dāng)車(chē)輪被盜，車(chē)輪損失險(xiǎn)才有出險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，如果說(shuō)遇到自然災(zāi)害，或者是意外事故的話(huà)，那只有車(chē)輪單獨(dú)受到損害的概率是很小的。

此外，如果是人為造成的車(chē)輪損壞比如開(kāi)車(chē)忘放手剎，把車(chē)開(kāi)去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過(guò)熱受損，車(chē)輪險(xiǎn)也是不賠的。

綜合上面分析來(lái)看，會(huì)用到車(chē)輪損失險(xiǎn)的地方不多，它的實(shí)用價(jià)值也不大，學(xué)姐不建議投保。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)比較冷門(mén)，因?yàn)楹苌儆腥速I(mǎi)，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以在車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)才能獲得賠付。

“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛由于發(fā)生碰撞等意外事故，而造成的車(chē)上新增設(shè)備的直接損失。

當(dāng)車(chē)輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車(chē)上新增設(shè)備（如加裝制冷設(shè)備、CD及電視錄影錄像設(shè)備、真皮或電動(dòng)座椅等的直接損毀）時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。

在學(xué)姐看來(lái)，如果車(chē)上有新增設(shè)備且價(jià)格較高的話(huà)，可以考慮投保此附加險(xiǎn)。

車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)

顧名思義，就是車(chē)輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車(chē)身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)無(wú)論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒(méi)用了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會(huì)上漲。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般是不會(huì)出現(xiàn)劃痕的。

綜合來(lái)看，除非是豪車(chē)而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話(huà)，都沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

這個(gè)附加險(xiǎn)的定義是這樣的：

保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了該險(xiǎn)種的車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車(chē)身?yè)p壞，致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)停駛，保險(xiǎn)人按照合同約定，在保險(xiǎn)金額范圍被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間的費(fèi)用，作為代步車(chē)費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。

簡(jiǎn)單而言，就是當(dāng)我們的車(chē)子發(fā)生交通事故受損，被送去維修后，我們就可以按照事先簽訂好的合同，從保險(xiǎn)公司處獲得一筆額外的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

舉個(gè)栗子，小明購(gòu)買(mǎi)了7天×200元的費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，保費(fèi)一百多，發(fā)生事故被送去維修了8天，那么小明就可以獲得7×200元=1400元的補(bǔ)償。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)比較適合營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，特別是滴滴司機(jī)等群體，除此之外，平時(shí)用車(chē)比較多，對(duì)車(chē)有一定依賴(lài)的車(chē)主們也可以考慮購(gòu)買(mǎi)，能夠補(bǔ)償因?yàn)檐?chē)子不能用而造成的一定經(jīng)濟(jì)損失。

而且修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)也不貴，保額很簡(jiǎn)單，一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天，而保費(fèi)一般70-150之間。

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。

涉水險(xiǎn)只賠車(chē)輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話(huà)，那么涉水險(xiǎn)也會(huì)不賠。

在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車(chē)主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來(lái)增加保障。

而在2020年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)主們可以自主選擇是否附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款，通過(guò)減少保障來(lái)減少保費(fèi)。

本質(zhì)用處沒(méi)有變，只不過(guò)從需要加錢(qián)來(lái)加保障，變成了可以減保障來(lái)減錢(qián)。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按照需求來(lái)附加。

一般而言，市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。所以對(duì)于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車(chē)主來(lái)說(shuō)，一般不建議附加涉水除外條款。

對(duì)于居住在北方或內(nèi)陸城市的車(chē)主而言，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款并減少保費(fèi)。

車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)

車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)來(lái)的 ，所以只有買(mǎi)了三者險(xiǎn)，才能購(gòu)買(mǎi)車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn) 。

車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)是一款保障我們自己車(chē)上的貨物的保險(xiǎn)，如果發(fā)生交通事故導(dǎo)致了自己車(chē)輛所載貨物出險(xiǎn)損毀時(shí)，就可以從保險(xiǎn)公司處獲得相應(yīng)的賠償。

這個(gè)險(xiǎn)種是有針對(duì)對(duì)象的，他針對(duì)的是運(yùn)營(yíng)車(chē)輛 ，對(duì)于私家車(chē)主們來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么用處，因?yàn)樗粚?duì)我們的私人物品保障，所以沒(méi)必要購(gòu)買(mǎi)。

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，駕駛?cè)嗽陂_(kāi)車(chē)過(guò)程中發(fā)生事故，造成第三者或車(chē)上人員的人身傷亡，受害人提出精神損害賠償請(qǐng)求。

據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的精神損害撫慰金，在扣除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

附加在三責(zé)險(xiǎn)上就賠對(duì)方的精神損失，附加在車(chē)上人員險(xiǎn)上就賠付本車(chē)人員精神損失。

這個(gè)險(xiǎn)種的實(shí)際用處并不大，一方面，精神損害的判定非常困難，另一方面，日常生活中遇到的概率也非常非常低，所以學(xué)姐除非有特別需求否則并不建議投保。

法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，就是在節(jié)假日的時(shí)候，可以讓三者險(xiǎn)的限額翻倍的附加險(xiǎn)。

節(jié)假日出行車(chē)輛較多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會(huì)比平時(shí)更高。這個(gè)附加險(xiǎn)還是很實(shí)用的，而且這個(gè)附加險(xiǎn)本身就是針對(duì)家庭自用車(chē)設(shè)立的。

所以學(xué)姐建議車(chē)主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款

該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車(chē)輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開(kāi)始像其客戶(hù)提供這些車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒(méi)有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車(chē)主們提供了更多更好的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

綜合來(lái)看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車(chē)主們按需購(gòu)買(mǎi)。

醫(yī)保外用藥醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)附加險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在發(fā)生交通事故時(shí)，如果自己車(chē)的車(chē)上人員或者第三者（也就是別人車(chē)的車(chē)上人員或者路人）中，有人受傷了，那么這個(gè)附加險(xiǎn)，就可以對(duì)其醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)之后超出醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍的部分，進(jìn)行二次報(bào)銷(xiāo)。

總的來(lái)看，這個(gè)險(xiǎn)種其實(shí)還是挺實(shí)用的，學(xué)姐建議車(chē)主們考慮購(gòu)買(mǎi)。

學(xué)姐總結(jié)

為了讓大家看的更清楚，學(xué)姐將車(chē)險(xiǎn)的各附加險(xiǎn)進(jìn)行了整理，具體可看下面的表格：

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)11種附加險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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