根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性差，不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還享有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，相比來說年金險適合當(dāng)理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金險到底怎樣"的圖文回答，望采納！

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